商业保险可以不买吗？可以！但是...

商业保险可以不买吗？

可以，但是买了会更好，降低患病后的财产损失。

据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》统计，每个人得严重疾病的概率为56%，寿命越长得重大疾病的概率越大。这意味着，大多数人，都会遭受到重大疾病的困扰。而重大疾病的治疗费用，平均花费在30万元左右，如果需要长期治疗，这一项花费将会是一个无底洞。

如何避免因得重大疾病而遭受财务损失，是每个人都必须去面对和思考的严峻问题。

在《我不是药神》上映后，对于一场严重疾病给家庭的打击，使得大家对社会医疗保险和商业保险有了更大的需求。因为，当您不幸遭受到重大疾病打击的时候，依赖自己的存款是远远不够的，“救命钱”则需要来自社会医疗保险和商业保险。

社会医疗险，依旧是我们俗称的“社保”，它可以帮我们报销部分的住院费用。商业保险，作为一个重要的补充工具。利用商业医疗险，可以有效弥补社保报销不足的问题，解决患病后的“燃眉之急”，帮助您度过难关，实现康复。

以富通挚康为健为例（全港同类产品性价比排名第一），如果是普通医疗产品，手术报销费用为7500美元（约5万人民币），还有其他各项包括诊疗费等。当社保报销额度不足时，则可以在7500美元内进行报销，为降低医疗支出起到一个很好的补充作用。

旦仅仅有医疗险，是远远不够的。

如果得了重大疾病，比如癌症（最常见重大疾病），那么除了手术费用外，还需要一笔收入作为生活收入的补充。由于医疗险是“实报实销”，在获得保险公司赔付之前，需自身垫付一笔钱，而重疾险是“一次性支付”（确证后），可以有效地缓解财务困难的问题。

在确诊后，如果您购买了重疾险，保险公司将会为您支付获一笔保险费用。您可以根据需要，将这笔收入用于治疗和生活费的开支。不仅如此，以富通守护168重疾险（全港重疾险排名第一），还提供重疾确诊后的保费豁免福利、呼吸系统疾病高达180%的超额赔付，同时为中风、严重心脏病提供高到200的保额保障。为客户提供更加周全的保障，帮助您轻松应付医疗费用。

假如你选择香港医疗和重疾险保险，可以获得的好处非常明显：费率低、收益高、覆盖广3个特点：

l 费率低：保额方面，内地和香港的保险有时候虽然总保额相当，但所需交纳的保费及保障年限却有很大差别。同样以35岁的非吸烟男性客户投保为例，按照100万元的保额、分10年交纳，在内地每年所需交纳的保费为9.2万元，保障到80岁，而香港某公司的保险仅需每年交纳4.4万元，仅为境内保费的一半不到，且最高保障年限能达到100岁。

l 收益高：香港保险可以选择一定范围内的费用自付，超出该范围才由保险公司赔付，可大幅度降低保费。如果按照这种投保方式，每年9.6万元以内的医疗费用由投保人支出，则仅需1.7万元即可享受最高1440万每年的医疗费用，杠杆比为 1:847，也与目前国内医保的覆盖范围吻合，即小病可以用普及医保，大病可以用高端医保，实现低费用、全覆盖的效果。

l 覆盖广：对疾病的定义，内地公司更为严格。比如，原位癌在内地多数公司不予赔偿，癌症则要求到“扩散”阶段才赔。此外，“遗传性疾病、先天染色体异常”“被保险人2年内自杀”等许多情况，都不在内地保险公司承保之列，而香港则只有“被保险人1年内自杀”和“触犯法律”2项属于不保障范围。

对于香港保险，很多人还是抱着“不想当第一个吃螃蟹的人”，其实每年赴港买保险的内地客户不胜其数，在2016内地客户占香港保险公司的客户比例更是高达40%。

由于，今日香港的游行示威，各大保险公司更是降低保费，提供额外的接送服务，力求获得更多的资源而做出很大程度的让利。

还有内地客户会担心的法律风险问题：买香港保险会不会有法律风险？如果发生赔付和争议该如何操作？

这些都不需要过分担心。

购买香港保险必须在境内签署合同，才可以生效。只要您在境内签署合同，保险合同将会受到香港法律的保护。假如确诊后需要保险公司赔付，您不需要来香港申请，只需要将材料提交给保险代理人，让其代为完成所有操作。赔付的保险可以选择，保险公司通过支票支付，或者汇款进您的银行账户。

万一出现保险代理人拒绝赔付的情况，您可以联系香港保险监督管理局，或者是香港保险业联会和保险索偿投诉局，香港监督机关对于任何投诉的个人，都会提供专业的服务，帮助您维护自身权益。

买保险是为了降低风险，让自己在得病之时，能顾有一笔钱帮助自己的度过难关。

至于，你对于风险发生的概率的认识，以及你对待生命的态度，和生活质量的要求，决定了你是不是会买保险，花多少钱在保险上。