人口老龄化

据联合国的人口预测，中国人口将在2029年达到峰值14.42亿，随后从2030年开始进入持续负增长阶段，2050年减少到13.64亿，2065年减少至12.48亿。这个数字，已经回到了上世纪90年代的水平。

　　人口总数减少并不是最致命的事情，更重要的是，人口结构也在发生剧烈的老化。在2020年以后，中国的老年人口比例将会急剧增加，65岁以上老年人的比例在2030年之后将突破15%，并在下一个十年之后达到25%。

　　据测算，老年人比例的增高和生育率下降会使得二十年后中国有大约九千万户独居老人，三代同堂的家庭比例下降为8%，普通家庭的规模越来越小。

　　紧随人口拐点之后的，便是经济拐点和资产拐点。由于老年人思想趋于保守，缺乏创新，因此在老龄社会的环境下，产业的创新和经济增长会更加困难。据“全球创业检测”统计，人一生中创业概率最高的年龄是26到40岁，40岁以后，创业概率逐年走低，而65岁以上的人根本没有任何创业意向和创新能力。

　　中国65岁以上老年人的增加和适龄劳动力人口的减少，会带来社会保障格局的剧烈变化。

　　从2010到2020这十年左右时间，中国的“50后”进入了退休期，这一部分人至少有1.76亿人，也就是说每年至少增加1700万退休者。这个数字是中国每年毕业的大学生数量，或者说新增劳动力的两倍以上。退休者越来越多，劳动力越来越少，劳动者根本无力养活数量越来越多的退休者。

　　众所周知，计划生育政策始于1982年，因而大部分80后和90后都是独生子女，这群人的总数占人口比例最少。而50后和60后属于“鼓励生育”的一代人，因而总人数最多。

　　这两拨人之间的年代跨度刚好让他们成为了具有供养关系的两代人。换言之，历史上人数最少的劳动力人群要“接盘”人数最多的退休人群。可以想见，整个社会的保障系统负担会有多重。将有越来越多的人不得不选择购买商业保险和海外金融资产满足自己的养老需求，自主养老将成为不可逆的趋势。

　　实际上，当我们逐渐进入一个老年人比例过高、年轻人比例低的社会时，我们也必须意识到这个社会的财富固化会比以往任何时候都更为严重。上一代人的贫富差距会传导到下一代，再加上长期资产复利的乘数效应，这种跨代际的财富差距在未来会变得更大，而且难以撼动。

　　讽刺的是，这个趋势恰恰会造成一种“我们更富裕了”的错觉。因为人口总数在减少，而财富的累积仍在增加，因此，人均GDP和财富水平从表面上看依然是在上升的。但不要被数字迷惑了眼，这种纸面上的“富裕”其实是大部分低净值人士“被平均”后的结果。

　　所以，现在的年轻人要做好以下的思想准备：如果你家境富裕，你需要思考的是未来如何顺利得到你父辈的资产，并且劝说他们尽早将不动产转变为持有成本较低的资产，以便在继承时承受较小的损失。但如果你家境贫寒，那么未来你的出路很可能就是为了那些有钱的中老年人提供各种服务，通过投身于“银发产业”的方法实现个人的财富积累。