最近一些朋友来咨询险眼君关于意外险的事情，意外险从几块几十块到几百上千块都不等，到底是什么原因呢？今天险眼君就用几个例子来给大家讲讲你买的意外险“贵”或“便宜”在哪里？
1意外的定义
首先不得不提提关于意外的定义，这个也是大家经常有误区的地方。
保险里意外的官方定义是，外来的，突发的，非疾病的，非本意的客观事件。
因此中暑、猝死、高反等看似意外的事情，其实是由于自身身体状况不佳原因导致的，并不满足意外的定义范围。
2意外险的分类
其次，再来看看意外险的分类到底有哪些。
意外按时间分为短期意外险和长期意外险，当然保障时间越久价格也就越贵。
意外险按功能分为综合意外险、旅游意外险、交通工具意外险。
综合意外险保障范围最广，通常包含所有免责范围外的意外身故及伤残。
而旅游意外险则是根据旅行目的地不同，特别针对旅行期间意外的保险，一般也是短期的意外险。
交通工具意外险则是乘坐特定的交通工具如公交、汽车、轮船、飞机、地铁等时发生意外的保险。
3意外险的价格
保险从本质上可以看成是，我们和保司以一个小概率事件反生与否为条件而签署的对赌协议。对于发生概率越大的事件，对应的保费也会越贵。
我们先来看看一张风险事件发生的概率表：
从图上可以看出，死于飞机失事的概率为1/250000，换算成小数为0.000004，发生的概几乎为零，是非常非常小概率的事件。正因为这个事件几乎不可能反生，所以具有超高的杠杆效应，让我们可以用很少的钱买到极高的保额。
我们可以来看一款关于航空意外险的产品，感受一下。
79元每年就可以保1000万的航空意外身故及伤残。对于那些在机场买了航空意外险的同学，看了这个价格，有没有心痛的感觉？
接下来，我们来看一组目前市面上比较典型的意外险，分析一下同样50万的保额，他们价格差异在哪里。
点击查看大图
以上三款都是主险为50万的综合意外险，但是为什么从700多到100多不等呢？
首先从基础保障上看，
星享在主险的基础上，还附加了飞机意外100万、火车轮船意外50万、公共交通意外50万、自驾意外50万，附加的意外发生以后将和主险叠加赔付。
大金刚则是主险基础上，附加公共交通意外总共20万，且不含自驾意外。
安意保则是只含主险的综合意外，其余的特定意外一律不含。
其次从意外医疗的报销范畴来看，
史带的意外医疗报销限额为2.5万每年，且意外医疗用药不限社保内外，大金刚和安意保的意外医疗报销额度分别为1万和2万，且后面两者的意外医疗用药仅限社保内用药。
例如常见的猫爪狗咬需要打狂犬疫苗，而狂犬疫苗属于社保外用药，一旦发生，只有含社保外用药的意外医疗才可以进行报销。
此外，是否含住院津贴，
星享涵盖了较高额的意外住院津贴，500元/天，大金刚则是90元/天，安意保则没有。住院津贴一般是用于覆盖因意外导致的暂时收入损失及康复营养费用等。
另外，还有一些细节上的区别需要注意，
史带投保的职业类别为1-4类，较后两者更为广泛一些；
史带的购买年龄为3个月至65周岁，而大金刚为10-65 周岁，安意保为16周岁至65周岁；
安意保对于购买50万保额的人员有年收入>10万的要求；
大金刚不承担高空坠落所导致的意外责任，因驾驶机动车造成单车事故或因溺水导致死亡，意外伤害责任保额减半；
所以，你还会简单认为保险单单从性价比来看就可以了吗？
责任不同，服务不同，涵盖的保障内容不同，都会在费率中有一定的体现。
每一种产品都有对应的客户群体，还是那句话，我们需要根据自己的需求和情况，来挑选适合自己的产品，切忌盲目跟风，盲目追逐所谓的性价比。
THE END
意外和明天永远不知道哪一个先来，一定要做好保障规划，未雨绸缪，让生活和工作更安心地向前走。
欢迎关注险眼君Tracy的公众号：险眼