为什么现在逾期的人这么多？

近些年来，从P2P的兴起到衰落，从网贷的诞生到疯狂发展，从信用卡普及到发卡量破9.7亿，再加上房价蹿升，无不代表着我国目前已经进入全民负债的阶段。当透支消费成为常态，我们作为一名再普通不过的小老百姓，将要面临哪些问题呢？

首先要面对的自然是透支消费过度的问题。现在的社会，灯红酒绿，物欲横流，无处不在的诱惑不断侵蚀着年轻人的自控力，再加上各种无良自媒体为了博眼球赚利益，无底线的传播着扭曲的价值观，带领着各自的”信徒“不断收割着惊人的财富。放眼望去，咱们中国已经人手一台法拉利，吃个便饭人均消费七八百，小学生不穿AJ不好意思去上学！殊不知，现在的年轻人不了解的是，2020年中国的人均可支配收入只有32189元，也就是每月2682元左右。咱们普通人的日常生活远没有在各类自媒体平台看到的那么光鲜亮丽，赚钱也远没有想象中的那么容易！回想一下身边的同事和朋友，他们身上的”奢侈品“、“潮牌”、”手机“、”名表“，无不闪烁着网贷和信用卡的影子！

举一个简单例子，小王是山东济南某公司的白领，负责公司内部文职工作，月收入在6000-7000元，扣除五险一金，每月到手工资约5300元。房租每月1200元（合租），代步小车养护加油保险平均到每月大概1000元，点外卖吃饭每月1200元，偶尔星巴克等场所小资一下，每月需要500元，生活用品每月300元，化妆品平均每月300元，朋友小聚吃喝玩乐平均每月500元，算下来每个月的固定消费需要5000元左右！但是小王对这些数字一无所知，在她心里，她每个月能赚六七千，是同龄女孩中的佼佼者，生活上不愿意亏待自己，想吃什么吃什么，想玩什么玩什么，她觉得自己负担的起。事实是如何的呢？小王现在负债33万！这些负债又是从何而来的？在询问小王后得知，几年前，刚参加工作的她只是一个年少无知的小女孩，涉世未深的她不曾了解什么是信用卡，什么是网贷，直到她工作了两年多，收入变高了，也更稳定了，身边的同事偶尔炫耀新买的包包，在群里看到别人推荐的淘宝上的大牌打折活动，支付宝推出了花呗，到公司推销信用卡的业务员，这一切都在慢慢改变她对这个世界的认识。逐渐的，她办了第一张信用卡，额度有15000元，开通了花呗，额度有5000元，尝试了第一次网购名牌包包和漂亮的裙子，体验了同事们投来的惊艳的眼神和羡慕的赞美，看到分期后每月仅需还款不到三百元，只占她月收入的二十分之一，她疯狂了，生活原来如此的幸福！巨大的满足感让她深深的沉沦，虚荣心开始作祟，小王的欲望渐渐战胜了理智。

各种首饰、“潮牌”服装、鞋子、包包、化妆品、苹果手机接踵而来，虽然不算是奢侈品行列，但相较以前，小王的品味提升了不只一点，她开始深信要么不买，要买就买好的！与此同时，小王每月的分期还款金额开始累加，不到四个月，每月还款就达到了3000元左右，已经占据了小王工资的一半以上！但是，这并没有让小王产生警惕，因为在此期间，小王的信用卡和花呗全都提额了，并且支付宝还给她开通了一项新功能-借呗，额度29000元，可以用看似每天极低的利息直接拿到现金！小王像是再次打开了一扇大门。信用卡和花呗都可以用借呗来周转了，她学会了倒卡，倒贷，无师自通。所以，小王并没有把每个月三千元的分期还款放在心上，反而变本加厉的又办理了包括广发、光大、招商、兴业等多家银行共计7张信用卡，额度共记9万元，另外还开通了微信微粒贷、百度有钱花、小米贷款、招联金融等多家可循环类的网贷平台额度，共计12万！

突如其来的庞大“财富”让小王迷失了，原来钱来的这么容易。品位再次提高，贷款购买了小轿车，偶尔出现在手腕或脖颈的奢侈品，身上的皮草，一切都让小王彰显出成功女性、社会精英的气质，周围不断投来的艳羡目光，源源不断的追求者，这些都让小王深深的沉迷其中，无法自拔！但是好景不长，小王母亲的一次住院，让小王感受到了她手中的“财富”是多么渺小。从老家转到济南进行治疗，新农合异地就诊的低报销率，让小王瞬间花掉了四万块钱。倒卡开始吃力，信用卡必须每月还钱后接着刷出来，突然异常的用卡习惯必然会引起银行的注意，但是小王并不知道这些。网贷方面也渐渐用满，每月换进去再贷出来，单纯产生的利息就让小王疲于应对，每月的收入大部分变成还进去的利息后，小王已经没有扭转局势的办法了。单纯的小王为了不产生逾期，开始大量申请其他贷款，起初银行的快贷类产品还可以申请下来，额度也还可以，但是以贷养贷的方式滚雪球实在太快，根本坚持不了多长时间。然后小王开始申请一些等额本息的贷款，利息也更高，类似拍拍贷，卡卡贷，360借条，捷信等，全部借了个遍！零零总总的加一起，小王的负债已经超过了30万。小王迷茫了。再后来的事情自然不必说，小王无论找哪家平台借款，均被拒绝，原因很简单，小王的负债已然过高，成为了高风险用户，不会有机构继续为高风险高负债的客户批款的。

压倒小王的最后一根稻草，是喜闻乐见的信用卡风控降额！曾经风光一时的招行信用卡额度一度达到了4.8万元，但是在某一个还款日当日，小王每还进去一笔钱就会收到一条短信，提示她额度已降低！这让小王彻底崩溃，精打细算的还款计划彻底被打乱，大大的逾期二字压得她喘不过气来，迷茫、焦虑、恐惧、无助，各种情绪缠绕在脑间，夜不能寐，食不知味！小王向家人或朋友求助，碍于面子，不敢坦白现状，得到的结果全部都是拒绝，就算是关系较好的朋友给了她帮助，但也只能算是杯水车薪而已。

招行信用卡逾期后，连锁反应导致几笔贷款全部逾期，催收电话蜂拥而至，威胁、谩骂、侮辱、嘲讽，无一不让小王心力交瘁。户籍地址不断收到了一些所谓律师函，父母看到了，街坊知道了，单位同事听说了，小王颜面全无，沦为了所有人的笑柄。原先对小王投来艳羡目光的人们，此时却成为了落井下石的先锋军。人情冷暖、世态炎凉，不外如是。

小王的经历是很有代表性的，有太多年轻人像小王一样逐渐迷失在不断膨胀的欲望和虚荣的世界中。

目前人行征信系统收录了10.2亿自然人，产生过逾期记录的人占总数的48%，这是多么庞大的一个数字！

那么生活在这个年代，我们应该怎么做才能避免类似小王的事件发生呢？我们应该如何正确使用信用卡和网贷呢？在发生了入不敷出的情况后，我们应该如何应对才能避免事态恶化呢？就算我们已经崩盘，我们用什么方法才能把影响降到最低，满怀信心的继续走下去呢？请关注我，我会慢慢为大家分享！

自反，克己，去人欲，格物。

自反而缩，虽千万人吾往矣。

克己复礼为仁。

存天理，去人欲。

格物致知，知知止也。

唯有作茧自缚，方得破茧成蝶。

共勉！