01 消费金融助贷模式简述

最近接触消金业务并与合作方洽谈，对什么是助贷、为什么有助贷的存在等打个问号，以下分享下个人学习心得。

一、定义及存在意义

助贷业务：是指助贷机构利用自身掌握的获客、风控及贷后管理优势，向资金方（包括银行、消金公司、信托、网贷等）推荐借款人，并获取相关服务费的业务。一方面，跟借款人自已去传统金融机构申请借款相比，通过助贷机构申请可缩减申请时间、提高通过率，从而快速满足资金需求；另一方面，资金方与助贷机构合作，可以快速寻找合适的客户，且由助贷机构分担部分运营成本（包括获客、坏账损失、贷后催收等），可较好的实现优势互补。

二、助贷模式与债券转让的区别

资金方的钱是否经过合作方账户，是二者最大的区别。助贷模式下，助贷机构仅仅收取服务费，资金并不仅过其银行账户，这也是资金方偏爱助贷模式的原因之一，起到隔离风险作用，即使出现经营不善风险，其破产影响对资金方较小，资金方能够直接向借款人追偿剩余借款，。而债券转让是合作方先行以自有资金放款给借款人形成债权，然后将债权转让给资金方。

三、政策限制

一般助贷机构不具备放贷资质。人民法院对不具有放贷资质但实际经营放贷业务、以放贷收益为主要经济来源的，认定借款合同无效。此外，小贷公司杠杆倍数最高不超过净资本3倍、从金融机构融资不能超过净资本50%。也就是说，注册资本1亿元的小贷公司，最多只能放贷3亿，从银行等途径融资不超过0.5亿。目前，助贷行业是缺乏明确政策指导和监管措施的，导致行业鱼龙混杂、风险隐患不断积累，后期助贷行业的规范政策将陆续出台。建议非持牌机构从事助贷业务，可以尝试获取类金融机构牌照，如融资担保、融资租赁、互联网小贷等，从而减少监管政策风险。