日更挑战2/30 孙膑卖保险？！

一、 田忌赛马‍

田忌赛马的故事家喻户晓。

如果有人问你，孙膑是一个怎样的人，你会如何回答？

大概是，聪明、智慧、足智多谋。

小时候我也是这样被教育的，并对此深信不疑。

直到多年后，我自己站上讲台，讲授这篇课文，才隐约感到不妥。

孙膑凭什么来断定齐威王一定会按照马的等级来安排出场顺序？

孙膑可以调换马匹的顺序，齐威王就不可以换吗？

齐威王这种脑子是怎么当上一国之主的？

思来想去，我只能推断，依照等级来比赛是当时约定俗成的。虽然没有明文规定，但是大家都心照不宣地遵守规则。

如此一说，对朋友也如此耍滑头的孙膑，聪明则聪明，实在有些胜之不武啊。

当时我还在学校教书。作为一个三观比五官正的老师，我觉得很有必要给祖国的花朵们洗洗脑子，从小培养契约精神。

于是上课时，我对着一群萌萌的小朋友循循善诱：“很多人夸奖孙膑足智多谋，你们觉得呢？随便改变规则真的好吗？田忌赛马告诉我们一个什么道理？”

一个全面发展的好学生举手了，我满怀期待地望着他：“老师，我觉得这个故事告诉我们，应该合理地利用法律和规则的漏洞。”

我顿时泪流满面。

那么田忌赛马的故事和保险有一毛钱关系吗？

时间回到两年前，当时的我还是保险小白，但是特别有忧患意识，非常想给自己配置一份保障。

我先是接触了赫赫有名的A公司代理人。

代理人胸脯一拍，大手一挥，豪情万丈：“买保险很简单，不用体检报告的，我来帮你写健康问卷。”

虽然还是一枚小萌新，也隐约觉得哪里不对劲。之后通过调查，我知道了投保人买保险前要递交体检报告，绝非想买就买。果然是在坑我啊！

这样看来，投保的过程和赛马似乎有一点像？

​比赛前，双方都应该遵循规则，依次排出不同等级的马；比赛中，任何扰乱赛场秩序的行为都是不允许的；比赛结束后，愿赌服输，接受结果。实在有异议，还可以申诉嘛。

现在让我们来穿越时空，想象一下：如果孙膑去卖保险了，会怎么样？

二、 孙膑卖保险

孙膑作为一个工作多年的专业代理人，能够把保险法倒背如流，熟悉保险公司的一切规则。

这段时间，齐威王感到身体微恙，找来名医扁鹊诊断，发现自己竟然得了糖尿病。

齐威王急得团团转。“这下可怎么办呀？寡人连年征战，国库空虚，我现在得病了都拿不出钱来治疗。再说，把钱花光了，我的儿子该怎么办？”

这时，他手底下的谋士给齐威王出了一个主题。“大王，你可以买份保险啊！我听说孙膑卖保险很厉害，找他来问问？”

于是齐威王找来了孙膑。

齐威王心急如焚：“寡人听说，患了病就没法投保了是吗？”

孙膑回答：“大王，是这样的。保险公司为了防止大家带病投保，会让投保人填写一个健康告知问卷。如果问到了，就要如实告知自己的身体状况。不问就不用回答。”

齐威王大喜：“如此甚好！寡人得的是糖尿病，有不问糖尿病的产品吗？”

“大王，没有啊。”

“啊，那你不等于白说吗？”

只见孙膑诡秘地一笑：“大王若真要想买保险，臣还有一招。到时候健康问卷上问你是否有糖尿病，大王就填否。不管问什么，填写全否就对了。”

齐威王有些犹豫，“可这样不是骗人吗？万一我到时候赔不到钱，我儿子可怎么办？”

“不然。《保险法》第十六条有个条款叫两年不可抗辩。简单总结下就是：

1.投保人和被保险人不得隐瞒健康状况；

2.如果投保时隐瞒的身体状况会影响核保结果，那么保险公司有权解除合同或拒赔；

3.合同成立两年后，保险公司不得解除合同，无论投保时是否如实告知。

所以大王，您投保后只要撑过两年就行，保险公司一定得赔钱啊！这可不是我说的，是保险法规定的！”

齐威王对这个回答相当满意。接下来两人顺利地完成了投保流程，孙膑拿到了佣金，并被齐威王奉为座上宾，日子好不潇洒。

合同成立两年后，齐威王向保险公司报案，要求理赔。不料竟然被拒绝了！

齐威王一脸懵：“不是说两年不可抗辩吗？你们店大欺客，契约精神何在！”

理赔人员一点都不怂。

“如果得的病和未告知的情况没有相关性的话，或许可以赔付；如果有相关性的话拒赔，但合同继续有效；如果未如实告知的就是现在得的病，我们可以起诉您欺诈并且取消合同。”

“什么意思？说人话！”

“意思就是，大王您现在来报案，就是因为糖尿病。我司请的第三方调查公司可是业内最有名的。根据他们查到的就医记录，您投保前就有糖尿病了。如果您得的是其他疾病，或许还有希望赔到。现在嘛……“

齐威王顿时眼前一黑，晕了过去。醒来后立刻派人去通缉孙膑。

不久后，孙膑被官兵抓获。齐威王觉得杀他还不能解心头之恨，于是命人剜去他的髌骨，囚禁在身边，叫他生不如死。

三、如实告知

保险师孙膑错在哪里？错在耍小聪明，不遵守诚信原则，不如实告知身体状况。

本来嘛，工作几年后，大家身体上多多少少有些小毛病。大部分时候，医生看了体检报告，觉得完全没有问题，不用治疗。可是保险公司核保时看的是未来是否有发生疾病的风险，自然是要谨慎些。因此，时不时就会出现让客户和代理人都心惊肉跳的核保结果。这些结果有：

1.     除外承保：有异常的部位不保，其余部分正常承保

2.     加费承保：还算幸运，多交点钱就可以正常承保

3.     延期承保：延期观察一段时间，正常了再来投保

4.     拒绝承保：好好存钱养生吧

买保险和买车不一样。车子有钱随时都能买，明年买讲不定更便宜；身体状况可是一年不如一年，一切健康时人挑产品，身体上出现问题了，就是产品挑人。所以，且买且珍惜吧。

不过真有些小毛小病，也别怕，如实告知就好。产品众多，总有一款适合你，轻易不要放弃希望呀！

四、写在最后

保险业的基础就是大数法则，只要样本的量足够大，风险事故就必然会出现。正是因为不知道概率会落在谁的头上，所以我们才需要购买保险，花小钱、防大病。

诚信原则的制定，正是为了保护大多数人的利益。如果人人都学孙膑，违反契约精神，破坏规则以求达成自己的目的，那么保险公司赔穿，风险防火墙倒塌也只是早晚的事。

遵守规则，方能约束己身，方能为规则所保护。

毕竟，田忌赛马中的孙膑虽然很幸运，没有被责罚，谁又知道下一个齐威王会怎么做？