如果银行破产，我们存在银行的钱该怎么办？

背景：

8 月 6 日，中国人民银行披露《2020 年第二季度中国货币政策执行报告》，央行明确表示， 央行称，根据前期包商银行严重资不抵债的清产核资结果，包商银行将被提起破产申请，对 原股东的股权和未予保障的债权迚行依法清算。此外，有关部门正依法依规对相关人员进行追责问责。
包商银行光客户就有 470 多万，总资产 5200 多亿，但是却被某些势力控 制，以借款的方式套取信贷资金，形成占款高达 1560 亿元，如今这笔钱，全都变成了不良贷款，在去年 5 月就已经被人民银行和银保监会接管。

参考包商银行的破产清算，我们来分析，如果银行破产， 那么我们放在银行里的钱该怎么办？

1.存款

• 根据央行的披露，接管包商银行之后，对资金做了全面的安排，包头地区所有债权债务由新成立的蒙商银行承接，而北京、深圳、成都和宁波等 4 家分行的债权债务则由 徽商银行承接，同时由存款保险基金分别向蒙商银行和徽商银行提供资金支持，以及包商
  银 行的减值损失。最终对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障，对大额机构债权提供了 平均 90%的保障。这也就意味着，包商银行的个人存款最终还是有惊无险，得到了全额保障， 但是部分大额机构债权人还是承受了 10%左右的损失。
• 按理说存款保险制度，只保障 50 万以内的存款，超过 50 万的部分就不管了，但在这次包商银行的破产中，央行特别安排了资金，个人存款全部给予保障，不再有 50 万的划线。即便机构的钱也基本都得到了保障，这主要是因为此次包商银行属于个案，资产损失也并不大，但要说明的是，如果未来其他银行也有类似的破产，不一定每次都这么好运。

2.理财

这些东西不受存款保险制度保障，如果银行破产，理论上是不管的，如果你买的银行理财，是该破产银行的自营产品，那么就只能自认倒霉了，这部分钱会打破刚性兑付，买者自己负担，也就是说只有年化 3-4%的理财，如果银行破产，也有可能血本无归。

3.基金、保险、信托、私募

如果是银行代销的基金戒者保险信托等产品，这些钱就跟银行没啥关系了，即便银行破产，对你的资产也没有影响，你的钱还在基金公司的专户当中，基金公司会处理后续的相关事宜，可能会对你发出通知，让你却办理转户操作。也就是说，我们买基金是安全的，顶多就是后面手续有点麻烦。

随着我们的金融开放，民营银行越来越多，未来银行破产也一定会越来越多，为了保障大家的利益，有这么几点必须要注意：

1.不要只看到民营银行戒者小银行的存款利息高

在小银行的存款别超过50万，万一遇到破产，50万存款之内是由存款保险制度保障的。大资金怎么办，有2个选择：第一，分散到几个小银行当中去，每一个银行别超过50万，第二存到大银行里面，比如工农中建交，邮储，招商，这些银行虽然也是 50 万保险，但他们基本上不可能破产，如果这几个银行破产，你把钱放在哪也都不安全了。

2.别太迷信银行

以前的银行大多都是官办的，但随着经济的开放，很多银行的性质在逐渐变化，有些银行也已经成为了某些利益集团的囊中物，所以也很容易被榨干，最后出事。永远记住，只有你才能对自己的钱负责，银行是不会负责的。不是每次都有包商银行这样的好运气。

3.资管新规之后，未来会有越来越多的资产，让你自负盈亏

闭着眼睛买理财赚收益的时代结束了，现在不少人其实已经发现，理财偶尔也会出现负收益。钱也会亏损。所以，必要的投资知识一定得具备。至少你得分的清楚，哪些是存款，哪些是理财，哪些投了债，哪些又投了其他的非标资产，如果你就是懒得学习，那就千万别去投资。

一个残酷的真相是， 绝大多数人的钱都不是花完的，更不是被通胀吃掉的，而是因为害怕通胀，乱投资结果损失掉的。