《钱：7步创造终身收入》- 认识财富自由
01.全文导读
亲爱的同学们，很高兴遇见你，我是简老师。今天，我将为你解读《钱·7步创造终身收入》这本书。
如果把生活比作一场游戏，那么哪些人常常能够轻易领先战局，并更容易成为最后的赢家呢？毫无疑问，人民币玩家。连游戏里都要拼财富，作为现实生活中的人，财富不足又何以创造领跑众生的理想生活呢？
无论你是在职场里厮杀，还是在商海里沉浮，或是一个自由职业者为了理想而奔波劳碌，相信全都绕不开财富这个话题。而这就是今天我们学习这本书的意义所在了。
这本书的作者是美国著名励志演讲家托尼·罗宾斯，他曾经指导过来自全世界100多个国家上千余万人，为了写这本书，他采访了全世界超过50位极富盛名的金融大师，挖掘他们传奇成就背后的故事，并创造了这套简单的7步法，他希望帮助世界上千千万万个平凡个人与家庭，让他们都能有机会拥有富足而有保障的生活，能够安享人生，实现梦想。
除此之外，作者托尼·罗宾斯自己本身就是个白手起家，事业成功的亿万富翁。他不仅为众多世界名人提供咨询服务，还曾被美国前总统克林顿、英国戴安娜王妃聘为私人顾问。
接下来，我们将用五天时间，从认识财富、创建财富思维、了解财富帝国的游戏规则、实现财富积累、学习投资战术这五个维度来解读这本书，带领大家一起走进托尼·罗宾斯的世界，领略大师们的理财投资思维，从而创造属于自己的终身收入。
02.什么是财富自由？
首先让我们走进第一部分，认识财富自由，了解财富对我们生活的意义。在这一部分中，我们将通过财富自由这个概念来帮助大家更好地认识财富。
对于很多中产甚至是更低收入的人来说，财富对于他们来讲，只是一个虚无缥缈的概念，人人都想要，却未必每个人都有正确而清晰的认识。
那究竟什么是财富自由呢？简而言之，所谓财富自由就是自己的钱就得自己能做得了主。可能有些人就会奇怪了：我兜里的钱从来都是我自己说了算啊，可我也没觉得自己财富自由了啊？
首先，大家来跟我一起思考这么几个问题：第一，你工作是为了什么？第二，如果不工作你还有钱花吗？第三，目前的工作是你最喜欢做的事情吗？我相信绝大多数人的回答都是，工作是为了赚钱，不工作就没有钱花，正在做的工作也并非自己最喜欢做的事情。每个月辛辛苦苦，耗费了大量生活的时间去换取金钱，到手还没来得及捂热乎，转眼就要送去还车贷，还房贷，还信用卡，还有给孩子交学费、各种生活杂费等等，然后下个月继续为了下一笔不可逃避的开销闷头苦干。所以说，这样的生活状况，是钱在奴役我们，我们根本做不了钱的主人。
相信很多人听过二八定律，这世上80%的财富都掌握在20%的人手里，而其余的80%的人却要挤破了脑袋瓜分那剩下的20%的钱。那普通人用什么换取金钱？答案是身体力行，以劳动置换财富，他们拿时间去换取金钱，所以生活空间不断被工作和生计压力挤占压缩，终日奔波劳碌、疲惫不堪。而有钱人呢，则玩转资本，以钱生钱，他们拿金钱去换取时间，他们的生活节奏高效而自由，充足的空间和时间令他们可以随心所欲地做自己喜欢做的事情。
由此，我们可以说，当你的生活方式不再受到金钱的奴役时，就是你获得财富自由的开始了。
但是，尽管所有人都会梦想自己能拥有不愁钱花，想干嘛就干嘛的生活，可是现如今的大把年轻人却并未意识到实现财富自由的紧迫性。所以他们挣多少就花多少，没有产生过任何管理财富的想法，或者偶尔想想，但是觉得好像年轻，也不用那么着急，反正现在也没缺过钱花，操那个心干什么？
于是很多年轻人就这样舒舒服服地过着收入平平的日子，一晃眼人到中年。而一旦当上有老下有小的巨大压力摆在眼前，他才意识到原来过去眼里的有房有车不缺吃喝，并不是真正意义上的财富自由，那些小小的财富积累根本无法给他的生活带来多少应对危机的能力。
所以你看，实现财富自由是多么重要的一件事，眼下的“不愁吃喝”只是暂时的安逸，犹如镜花水月，一丁点风浪都能让这份平静支离破碎。所以，不要被暂时平和安逸的假象所蒙蔽，财富自由并不单纯意味着不缺钱花，你要搞清楚你现在花的钱是怎么来的，以及如何事半功倍地赚取到足够的可供你未来支配的财富。实现财富自由不仅可以让你终止用时间去交换金钱的模式，而且它可以为你换取更多的时间和精力，让你没有后顾之忧地追逐理想，距离理想中的幸福更近。
03.财富自由与什么有关？
好了，说了这么多财富自由的重要性，想必你们最关心的肯定还是如何来实现财富自由。可能很多人会觉得那肯定是谁钱多谁就能拥有财富自由了呗，赚得少谈什么财富自由啊？其实不然，很多人因为对财富没有正确的认识都会陷入这样的误区。想一想你的生活中有没有遇到过类似这样的情况：
比方说你来自于一个普通工薪阶层的家庭，父母收入平平，你自己呢也收入平平，工作几年以后，你发现工资涨幅远远追不上房价的增长速度，这是现在很多奋斗在一二线城市的年轻人的共同现状，很多姑娘都曾计划着结婚前一定要拥有一套自己的房子，结果老大不小了，别说分期付款买房了，每个月赚那点工资都不一定够自己花，尽管整天地绞尽脑汁想赚钱，却总是不得其法。最让人感到刺激的是，几乎每个人的朋友圈里都至少存在着那么一个，工资跟你差不多，家庭也差不多，各方面能力也都差不多的同龄人，人家就能靠着自己的实力买车买房还有存款。如果这样的情况，你刚好遇到了，你不妨仔细想想，既然你们各方面条件都差不多，那到底是什么阻碍了你实现财富自由呢？
有可能是你过度膨胀的消费欲望，可能是你没有要合理规划财务的想法，可能是生活压力太小让你没有紧迫感，也可能是财务基础太低让你难以迈出积累财富的第一步。
那么实现财富自由都与哪些因素有关，第一个我们要强调的就是时机——最好的时机就是现在，无论你现在是还在读书深造的在校生，还是已经闯荡社会多年却仍然财富堪忧的中年人，开启财富列车的最好时机一定就是现在，切不可抱着“我还小，不着急”或者“年纪大了，已经晚了”之类的想法，你要立刻、马上去行动，去改变你的思维。
第二个因素，财务基础。简单来说，一切从你的储蓄开始。你想要钱生钱，那首先，你手里肯定要有一定的积蓄才可以，无论你是要投资不动产，还是股票、债券，或是银行理财产品，你都要有一定的启动资金，所以，你现在要做的，是马上评估你的财务状况，如果储蓄足够你眼下支配，那么你可以立即行动，但是如果你的储蓄寥寥无几，甚至可以忽略不计，那么你眼下当务之急就是要增加你的储蓄。如何增加呢？有以下几点建议可供大家参考：
第一，降低你的消费欲望，只买最需要的，不买可有可无的，整理已有的物品，把闲置物品处理掉，比如挂在二手网上可以变现，列出接下来想要购买的物品清单，按照需求程度排序，把需求度最低的一个一个划掉，你会发现原来你可以省下这么多不必要的开销。
第二，将你的收入分区管理。每月工资到手的第一时间，你可以将你的收入简单地划分为三部分，一部分留作日常开销自由支配，一部分用作应急处理，除非必要尽量不动，最后一部分存进一个定期账户，用作固定储蓄坚决不动用，至于这三部分具体按照什么比例划分你可以根据具体情况自行拟定。
第三，理性评估自身状况制定合理的储蓄目标。储蓄的目的归根结底是为了拥有我们投资生钱的启动资金，而不是死守着储蓄这种毫无风险的攒钱方式幻想自己总有一天能攒成富豪。所以，你要理性地评估你自身的状况，包括你的收入来源是否稳定，家庭经济状况，它们能给你带来多大的风险承受力，然后选定一个最合适你的投资方式，然后按照这个目标去拟定你第一份储蓄计划，实现这个目标后，你就可以一边投资，一边再继续积攒你的储蓄了。
举个例子，比如你的目标是买一栋100万左右的房子，首付需要20万，而你的工资是每个月税后一万元，除掉每个月必要开销，你可以固定存下八千元，在不考虑其他收入的可能下，你需要25个月攒出这笔钱，两年左右的时间，可行性还是比较高的；但是假如你每个月到手工资只有2000元，而你没有任何其他的经济来源，那么显然这个买房子的目标不适合你，你需要先给自己立一个更容易实现一点的目标。
第四，增加你的收入。像刚才提到的例子中，假如你就是那个月工资不足三千元的低收入人群，你就一定要想办法增加自己的收入，因为两千元，就算你一分钱不花，全攒下来，也不过只有两千元而已。如果你工作很闲，业余时间很多，你大可以给自己增加一份兼职工作，比如当下流行的斜杠青年，多种渠道的收入会加速你的储蓄速度；如果工作非常繁忙，几乎占用了你全部的时间精力，那么你就要考虑收入和付出是否成正比，如果答案是否定的，就赶紧快刀斩乱麻寻找一份更好的工作。
在生活中只要你仔细观察，你会发现，尽管初步的财富积累略显艰难并且进程缓慢，但是总有那么一部分是可以出色地完成这个目标地。所以我们说，是否能够实现财富自由，跟你的薪资收入水平并不存在绝对的关系，只要你掌握了一定的技巧，具备一定的理财意识，任何起点都是有机会实现财富自由的。
第三个因素，精神需求。著名的马斯洛需求金字塔告诉我们人类的最高追求永远是趋向于精神层面的，你只有拥有崇高的理想，对美好生活抱着坚定不移地向往和决心，才能拥有实现财富自由的驱动力和导向标。我们一直说，实现财富自由可以帮助你收获权利感、自由感、安全感、助人感、选择感、存在感等等，这些感受全部源自于你的精神世界，所以，我们会看到许许多多的成功人士，在他们可以不必为了维持生计而疲于奔命之后，他们总是慷慨地回馈社会，可能是回馈金钱，比如支援医疗、教育等，也可能是回馈精神财富，比如传授他们的成功技巧，人生信条等。
比如，马云就不止一次在公开场合表示过对金钱一点兴趣都没有，虽然常常被人拎出来当作一句调侃，但事实上，他所说的话很可能都是发自肺腑的，因为人类最高级的追求就是凌驾于金钱物质之上的，但是，享受精神世界给予你的满足和幸福感，说到底，这才是实现财富自由的终极奥义。
04.知识要点
以上就是我们今天要讲的主要内容，现在我们一起来总结一下。
首先，我们讲了什么是财富自由，作者认为当我们可以自如地使用财富，不再倚靠工作来换取收入，可以有闲暇的时间和精力去追求理想的生活时就是我们获得财富自由的时候了。
获得财富自由意味着我们将不再受到金钱的奴役，拥有更多的选择权，那么实现财富自由都与哪些因素有关呢？具体主要有以下三个要素，它们分别是把握最佳时机，马上开始行动；通过减少消费，聪明理财，增加收入等方式，增加你的资金储备；拥有一个崇高而远大的理想，为了实现未来的精神追求而更执着地坚持创造财富。所以，不必慌张，并不是赚得多才有机会实现财富自由，只要你拥有一个正确的财富思维，人人都有可能实现这个目标，那么如何创建这个财富思维，让我们一起期待明天的内容。
好了，今天的内容就到这里。明天，我们将继续探索获取财富的路径，学习如何创建财富思维，了解有关资产配置的相关内容并帮助大家制定财富策略，为我们的财富自由迈出坚实的第一步。恭喜你又进步了一点点，我们明天见！
关键词：财富自由、二八定律、精神追求、经济独立、理财意识
思考与讨论：你觉得真正的财富自由是怎么样的？
二，
《钱：7步创造终身收入》- 创建财富思维
01.今日导读
亲爱的同学们，很高兴遇见你，我是简老师。今天继续为你解读《钱·7步创造终身收入》本书的第二部分内容。
昨天，我们初步了解了什么是财富自由以及为什么要实现财富自由，相信一定有很多人都开始蠢蠢欲动，恨不能马上实现这个目标！那么，问题就来了，到底要怎么去实现呢？估计绝大多数人激动过后，依然是每天睁开眼就被迫投入工作，日复一日陷进一个固定的死循环中，丝毫没有多余的时间和精力去寻找突破口。如果你正处于此番被动境地，那么今天我们要讲的内容正是你所需要的，接下来让我们继续走进《钱·7步创造终身收入》的世界里，从财富思维开始，寻找属于你的财富突破口。
02.合理拟定资产配置
首先，我们先要来明确一个概念，什么叫做资产配置，顾名思义，资产配置可以简单地理解为如何分配安置并使用你所拥有的资产。在这里我们来做一个非常俗套的假设，如果某天你一觉醒来，突然拥有了一百万，你准备怎么处理这笔钱？是立即开开心心地去采购你梦寐以求的爱马仕包、香奈儿鞋？还是把每月拖累你的房贷车贷一次性还清？再或者存进银行账户做理财，买点贵金属，炒个股？相信很多人过去从未有过这样的思考。
到底要如何拟定资产配置呢？有些人可能会羞于谈论这个概念，想想兜里那点儿钱，感觉自己不好意思谈资产；还有些人可能听说过这个概念，但他觉得手里的钱连日常所需都不一定够用，更不要谈投资理财了。
但事实上，资产配置不是只有等你拥有了足够的资产才能去做的事情，学会它便能帮助你做出正确的投资决策，即使你眼下没有多少资产可以配置，但是你要拥有这种能够合理分配钱财的思维，它的存在是为了让你对资产累计有一个清晰明确的意识，然后做出一个具有很强可行性的计划，只有这样你才能从过去被经济压力捆绑束缚的困境中走出来，为你的财富累积迈出第一步。
可能有些人对这个说法还是感到很抽象，那么不妨来看个小例子，来帮助大家更好地理解什么是资产配置。不知道你注意过没有，生活中有这么一种人，他们看上去似乎根本不用工作，朋友圈里整天分享的日常不是出门旅游，到处拍照，就是遛狗逛街喝下午茶。而且他们其中很多人还兴趣广泛，琴棋书画样样精通，今天分享个绘画作品，明天兴致来了就能上一段弹琴的视频，甚至可能会为了学习一样新的技能而拿出大把的时间外出深造。与之形成鲜明对比的，是你的忙碌不堪、疲于奔命，加不完的班，干不完的活，还有永远不够花的钱。想报个兴趣班学点什么，可是连个假都不敢请，辛辛苦苦一个月，少干一天活就是一百来块钱，有多少人经历过这样来自灵魂的拷问：为什么同样是年轻人，差距怎么就这么大？但其实，这世上没有那么多所谓的命运不公，不是所有看似生活惬意自走自在的年轻人都是因为出生于富有的家庭，即便富有如王思聪，他今天的成就也是靠他自己的聪明和努力赚取的。
现在的年轻人，每个月通过炒股拥有不错的收入，或者通过收房租获得稳定收入的大有人在。说起股票可能有些人会问了，这么不靠谱的东西，风险这么大，万一投进去都赔了怎么办？
只要是投资就一定存在风险，你就算留着钱什么都不干，若干年后大为贬值，其实也是一种风险。古人云：不要把鸡蛋放在同一个篮子里，而这也是资产配置存在的意义。假如你看中了股票的收益，但是又惧怕股市有风险，那么这时候就是运用资产配置的最佳时机了，你可以在股票上投入一部分不足以成为你负担的资金，即使赔了也不足以影响你的生活，然后再拿一部分去做银行低风险的理财产品，或者条件允许的话也可以投资房产，如果你掌握了一定的理财常识，就可以熟练地对一些理财项目进行风险评估，然后根据自己的能力去制定理财计划。
资产配置的真相其实就是这么简单——分散投资，把手里的钱分散开来选择多种不同的投资方式，对于普通人来说，这个做法可以最大可能地降低你所要承受的风险，即使有一个决策失误了，你还拥有许多其他的方式在继续盈利。只要能学会并好好运用这个方法，你的资产增长速度肯定会远远超过以往单纯上班赚工资以及攒钱的阶段，把自己从繁重的工作中解放出来，就会有更多的时间去经营自己的生活，如此，你还会觉得那种惬意自由的生活很神秘很遥不可及吗？
几乎所有的人都知道，投资有风险，越是收益高的项目越有着接近赌博的性质，但是即便是再伟大的投资高手，也不可能保证自己所有的决定都不会出错，尤其是对于普通人来说，掌握的金融知识跟人家投资大佬比起来简直是九牛一毛，拿直觉去做投资，光是想想都觉得惊心动魄吧。生活中你一定经历过这样的事情，去超市排队结账，明明看着这个队比较快，结果排着排着发现变成最慢的一个了，这时候你是不是恨不能有好几个伙伴同行，然后一人排一个，哪个快最后用哪个结？资产配置也是这么个道理，分散投资，并不是单纯要你把钱分开，而是要你把钱分别投入到不同种类的投资产品中，比如股票、债券、大宗商品、房地产等等，它们的收益和风险都存在着非常大的差别，而你具体要如何分配你的投资比例，那就要结合你自己的目标、需求以及风险承受力等多种因素来具体安排了。
比如你如果风险承受力非常低，可以更大比例地倾向于银行的保值理财产品，相对来说尽管收益比较低微，但它却可以大概率地保证你资金的安全，只要你想用，钱就在那。反之，如果你综合考虑自己当下所处的人生阶段，认为自己想要急速增长财富水平，并有一定能力去承担相应的风险，那么你完全可以选择那些高风险高收益的投资产品。我们学习掌握资产配置这一项重要投资技能的目的就是要找出一个适合自己的最理想的投资组合，毕竟在我们决定开始实现财富自由的那一刻起，我们的目标就不仅仅是维持生存了，而是要寻求成长。
03.制定正确的财富决策
股神沃伦·巴菲特有两条重要的终极投资法则：第一，不要亏钱；第二，牢记第一条。不要以为这是一句废话，因为所有的投资高手都是深谙此道的。上一部分中，我们有讲到通过资产配置这种投资技巧让我们的钱分散在不同的投资产品中，是为了尽最大可能降低风险，同时加快资金增长速度。那我们如何来看待自己的资产配置呢？
尽管我们确实在分散使用金钱，但是我们却不要单一看待这些投资产品，就好比你在听一场交响乐，你所欣赏的一定是多种乐器不同音色融合在一起的成品，那我们看待资产配置也要从整体来看。换句话说，假如你做了五笔投资，但其中有几项亏了钱，有几项挣了钱，而五者合一最后的资产收入是实现了盈利的，那就可以说我们已经基本遵守了巴菲特的投资法则。这一点非常重要，之所以放在这里强调一遍，是为了让大家更加明确对投资风险的认识，毕竟在我们实现终身财富的过程中，正确看待盈亏才能持续保持信心，帮助我们在接下来的投资策略调整中平稳发挥。接下来，让我们来探讨一下如何为自己制定一个正确的财富决策，创造一个只赚不赔的终身收入计划。
说到只赚不赔，绝大多数人绝对是一头雾水的，既要把风险降到最低，还要能赚到钱，有那么一部分人一提到风险，就立马变成缩头乌龟，宁愿不去赚那可观的收益，也不敢冒一丁点风险；还有一部分人则正好相反，受不了高额利益的诱惑，充分发挥了自己的赌徒精神。但我们要说，在投资这件事上，你可以有赌的勇气，但是绝不可以真的像赌徒一样孤注一掷，因为即使你赌赢了十万块，并不会让你的生活水准产生质的飞跃，但要是赌输了十万块，却会有可能会让你的生活捉襟见肘。
那怎样的收入计划才算是合理的呢？首先我们要明确，单纯通过工作是无法帮助我们实现终身财富的。就比如说娱乐圈的明星，论工作收益，还有哪个领域的工作者可以和艺人相媲美呢？但即便是片酬最高，商业价值最大的明星，如果他们仅仅只赚取片酬，那其实他们也是工作就有钱，不工作就没有钱了，而无法自动盈利的收入模式就不能称之为财富自由。
不要觉得一年几千万的收入根本花不完，事实上明星们也是非常容易破产的。前几年非常出名的一部韩剧《来自星星的你》中，全智贤所饰演的千颂伊可以说是韩国顶级明星了，收入自然颇丰，生活水准不知道甩了普通人多少条街，然而在她经历事业低谷，接不到任何工作的时候，一夜之间她穷得连房租都交不上了。所以你看娱乐圈那些真正资产丰厚的都是在工作之余还做了其他投资的，有投资餐饮的，也有投资房产的，只要你想实现终身收入，就不要天真地以为只要努力工作就一定可以，既然投资不做不行了，那风险自然就是不可避免的了，所以我们就来重点聊一聊，如何最大化规避风险。
在上一部分中，我们有简单提到，通过资产配置来将钱分别分散到收益高但是风险大的投资产品以及收益低但是风险小的投资产品上，那有些人就会非常简单粗暴地把钱一分为二，风险大的来一半，风险小的来一半。打个比方，你把50%的钱拿来投资股票，50%拿来投资债券，但其实股票的风险是债券的3倍以上，你以为你在均衡资产投入，但其实却是把更多的资产置于风险之中，也就是说，我们在拟定资产配置的时候，需要去综合考虑风险收益比的高低，而不是单纯地把钱分成相同等份。
话说到这里，你也许会问了，那有没有一个现成的，像公式一样已经被成功人士无数次验证过的配置比例呢？今天我要告诉你，有的。瑞·达里欧，一个被称为世界上最优秀的资产配置大师十分慷慨地给出了一套配置方案：30%的资产配置在股票里，15%配置到中期国债（期限是7-10年），40%配置到长期国债（期限是20-25年），最后再配置7.5%的黄金和7.5%的大宗商品。这是瑞·达里欧经过多年的资产配置经验总结出的一套资产配置框架，之所以要在国债上投资这么大的比例是为了更好地抵消股票的高风险，而黄金和大宗商品的配置则是为了应对通货膨胀，股票和债券全部受到打击的时候可以发挥作用。
04.知识要点
以上就是我们今天要讲的主要内容，现在我们一起来总结一下。
在今天的内容中，我们讲解了什么是资产配置，以及如何确立一个正确的财富策略。想要实现财富自由，我们就要学会在投资中将收益最大化，风险最小化，而资产配置就是投资技巧中非常实用的一条，它指的是我们把钱分散在不同类型的投资产品中，就像我们常说的，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。这样即使有的投资失利了，但仍会有其他的配置选项保证我们的资金安全。第二部分中，我们讲到了在制定投资策略的时候常出现的误区，就是不要单纯地把钱等分，并告诉大家了一个来自资产配置大师瑞·达里欧的资产配置框架，根据这个框架，可以帮助我们初步制定一个正确的投资策略。
好了，今天的分享就到这里，明天，我将会继续为大家讲解第三部分内容：了解游戏规则，带大家了解那些常见的投资营销谎言，并教会大家如何走出误区。恭喜你又进步了一点点，我们明天见！
关键词：资产配置、分散投资、资金安全、高收益、风险控制
思考与讨论：如果你有一百万，你将如何拟定你的资产配置？