传统寿险到花式寿险(一)

[全文1624字，预计阅读时间5分钟]

子女教育金，退休养老金... 这些个花式储蓄提款计划，都是寿险？！不禁感叹，保险业为了同各式理财产品竞争，也是绞尽心思让寿险花样百出。

很多保险中介人也爱聊这种花式寿险方案：子女出国，退休富足，画面多美好... 大家也快遗忘了寿险的缘起本意：提供一个受保人身故/身残，受益人就获得保证额度补偿的保障。

寿险，按身故保障成分由高到低，可大致分为：

 传统保障型寿险 

 105寿险

 投资相连寿险

 传统保障型寿险 

所谓传统保障型寿险，指在身故/全残时可获赔，且通常具较大赔付杠杆。受保人越年轻，赔付杠杆越大。

被花式寿险的演示表迷眼之前，我们先看看传统保障型寿险，这才是个人/家庭保障的刚需

1. 为什么是刚需？

有意外险+重疾险保障意外死亡/疾病，我们还需配置传统寿险？

1️⃣ 意外险只赔意外死亡，管不了疾病身故；

2️⃣ 如受保人重疾出险，重疾时已赔100%保额，身故没得再赔；

3️⃣ 家庭顶梁柱负责一家老小生活支出以及房贷车贷，万一英年早逝，寿险在，避免老小破产还债。

从这几个角度看，传统寿险是多数负债背贷家庭的刚需配置，优先配给家庭顶梁柱。

2. 终身/定期，消费型/储蓄型，选哪种？

按保障期限，分为终身寿险和定期寿险。

后者保费相对便宜，也适合作为多数家庭标配。为提高赔付杠杆，一般建议供款年限越长越好。

按保费构成，分为消费型寿险和储蓄型寿险。

前者保费为纯纯纯纯纯保护费。后者保费结构为保护费+储蓄本金，所以为获得同等保额，储蓄型寿险保费更贵。

问题来了，终身/定期，消费型/储蓄型，选哪种？

• 定期寿险/消费型寿险，适于利用有限保费配置足额保障，

• 储蓄型寿险适于满足资产保值及资产传承需求。

Tips 储蓄型终身寿险的花式用法

• 免税免公证遗产传承：

跑各个衙门证明已故的我爸是我爸，这道证明题谁做过谁知道。

流动资产而言，有寿险在，就可以证明题免答了，而且子女和睦。

• 家庭资产保全：

 人寿保单属个人资产，且不纳入破产抵债(以当地法律为准，部分省份除外)。

• 外汇资产配置：

 外币投保一份终身寿险，如传统寿险或105寿险，之后，就让它自然生长。

• 家企资产隔离：

 拿家底跟人合伙，创业后公私不分？公司资金走公司账，个人资金走寿险账。

... 话题扯大了，边喝茶边聊。

3. 投保寿险前，核心问题？

1️⃣ 自身身故保额需求：背负贷款额度？为亲人预留财务补偿？为子女预留遗产？

2️⃣ 产品身故赔付杠杆为主：保额与总保费比值。

3️⃣ 兼顾产品预期内部收益率IRR：续篇教你算。

Tips 寿险选品案例

20岁男性，投保传统保障型终身寿险

1️⃣ 自身需求：

为亲人预留身故财务补偿，希望身故赔付杠杆高；

兼顾自身存款储蓄，希望保单收益可保值抗通胀。

2️⃣ 身故赔付杠杆：

投保传统寿险主要目的还是身故风险保障，身故保障杠杆是关键指标，即总保额/总保费。

寿险的身故保障杠杆，除了和投保人年龄相关以外，也受不同地域人均预期寿命差异及金融投资环境差异的影响。不同地域的传统保障型寿险，保费率及赔付杠杠率有较大差异。一般：美式传统寿险身故保障杠杆＞港式传统寿险＞内地传统寿险

3️⃣ 保单预期收益：

预计保单价值30年后兑现？那预计收益率就看第30个保单年终保单价值/总保费。

图例4款HK寿险演示产品

产品性能如何，算算就知道。

身故赔付杠杆：

AIA易达终身保＞AXA真智惠保2＞Metlife柏御终身保＞AIA裕满人生2

30年预期收益：

AIA裕满人生2＞AXA真智惠保2＞AIA易达终身保＞Metlife柏御终身保

你选那款？

对于传统保障型寿险，总体而言，在同一地域内比对：

身故杠杆越高，保单收益越低；

身故杠杠越低，保单收益越高。

保障杠杆和收益兼顾的产品也有，港险美险均需投保人明智比对。

p.s. 内地市面上不乏身故保障杠杆也低收益也低的双低产品谨防落坑。 

为个人/家庭配置基础保障，从传统保障型寿险开始。

Joyce保险顾问工作室   2018年8月12日校

转自微信号：Jo姐笔记。关于寿险有补充？欢迎留言