曾梦想仗剑走天涯，觉得体制的东西都是"男人的嘴，骗人的鬼"。等到自己步入社会后，发现找个工作得先看有没有社保了。
而医保是我认为社保中最重要的一个普惠政策了，而且也是最必不可少的了。原因如下：
第一：医保是国家普惠政策，所以无论是身体健康还是疾病，都是可以允许投保的，保障续保;
第二：医保是覆盖了城镇职工、城镇居民、农村居民的国民福利，所以保费相对便宜；
第三：终身保障，对于城镇职工医疗险，缴满一定年限（长沙男性30年，女性25年），退休后可以享受终身医保保障。
经常说有人，我买了社保了，所以不用买商业险。那么社保的保障是如何呢?接下来我以长沙的医保报销为例进行简单介绍。
首先社保分为城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险，先说说城镇职工医疗保险。
一、城镇职工医疗保险
1.定义：职工医保是工作单位给员工缴纳的社保五险之一的医疗保险，由公司和个人共同缴费，每月由公司代缴。
2.缴费：职工医保的缴费基数在 2695-13473 元之间，其中公司缴纳 8%，个人缴纳 2%。（2019社保降费率主要是降养老险），其中一部分会分配到医保卡中的个人账户，一部分到统筹账户的公共池里。（2019年已经开始逐步合并统筹账户和个人账户，新农合，预计以后所有社保都不再有个人账户了。）
3. 医疗报销
（1） 门诊费用可以报销吗？
职工医保的门诊挂号、买药之类的费用是不可以报销的，只能用医保卡中的余额来支付，超过了就只能自己掏钱。
（2） 那我住院可以报销多少？
先说下报销规则，不同的医院、不同的费用、不同的情况有所不同
一个结算年度内多次住院，起付标准逐渐降低
第二次住院，起付线按标准的50%计算
第三次住院，起付线按标准的30%计算。
假设王某因疾病需要在一家三甲医院入院治疗，住院花费了13万元。其中有3万元自费项目（不在社保报销范围内的用药、器材）不能报销。那么王某可以报销的金额是多少？
13万总花费-3万元自费项目-900元免赔额度=99100元
0—1万元，报销88%：1万*88%=8800元
1万-12元，报销92%，（99100-8800）*92%=83076元
合计报销费用为：83076+8800=91876元
那么王某自己需要出的费用是130000元-91876元=31824元，报销了70%的费用。
（3）大病医疗
那么如果报销的费用超过12万元怎么办？
其实医保里还有一个大病医疗
报销规则：
职工医保，医保报销超过12元费用，最高可以报销18万元。退休前可以报销94%，退休后可以报销95。2%。
二、城乡居民医疗保险
1.参保对象，借用一段官方解释：
"具体分为：
（1） 中小学阶段的学生、少年儿童（以下简称未成年人）；
（2） 年满18周岁不满60周岁年龄段的非从业居民（以下简称非从业居民）；
（三）60周岁及其以上的居民（以下简称老年居民）。"
简单来说，本市范围内没有购买城镇职工医疗保险、新农合的其他人。前提是本市户口，都可以买这个。但是不强制。
2.费用：按年缴，长沙市是每年220元，困难大学生是165元，低保/特困/重度残疾的免费。
3.渠道：拿着身份证、户口本去户籍所在及的居委会、街道办就行了。新生儿需要在出生28天内购买，之后的医疗费用就可以购买，不然的话需要有一个90天的等待期（等待期内的医疗费用不能报销）。
4.医疗费用报销
（1）门诊费用
不同于职工医保，城乡居民医保可以报销门诊费用。
看门诊去指定的社区卫生服务中心才能报销，每年有600 元的报销额度，报销比例在 60%-70% 之间。
这个是没有个人账户的，所以额度用完之后只能自己付钱了。
（2） 住院费用
免赔额度达到2300元后，免赔额度降为0。就是当你每次住院可能就花个100左右，或者就刚好在免赔额以下，不能报销。但是一年内这样的费用累计达到2300元后，就是没有免赔的额度。产生合理费用就可以报销。
还是以王某位为列，花费13万元，3万元自费项目不能报销，入院三甲医院治疗。
13万-3万（自费项目）-1100元（免赔额）=98900元
报销额度：98900元*60%报销比例=59340元
居民医保报销59340元。
虽然居民医保比职工医保报销上限更高，但是报销比例更低，自付部分就更多。而且可以看到表格中是医院资质越高，报销比例越低。所以如果能在一级、二级医院治疗的疾病就不用非得去三甲医院治疗。
（3）大病医疗
居民医保大病医疗起付线2.8万，低保、特困、扶贫对象1.4万元（以出院时间之身份为准）。可以用大病医疗进行报销，一个结算内度累计补偿不超过30万。
大病医疗报销规则
刚刚上面的例子中，王某居民医保报销了59340元，还有39560元自付。
可报销部分金额：39560元-28000元=11560元
报销额度为:11560元*55%=6358元。
所以大病医疗可以再报销6458元。
最终自付费用为13万元-59340元-6358元=64302元。报销比例约50%。
总的来看，职工医保要比居民医保的福利待遇更好一些，那么是不是没有工作的个体户就只能买居民医保呢？当然不是。
长沙市政府支持灵活就业人员缴纳社保，灵活就业人员社保参照职工医保待遇。
费用：159元/月，130元大病互助/年。
渠道：本地户口携身份证、户口本前往长沙户籍所在地的人社局。非本地户口同样可以购买，携带身份证、居住证等证明。
3、 有了社保，还需要商业医疗保险吗？
根据上面可以看到社保可以解决我们一些基本的看病问题。但是可以看到以上的自费药品、器材不能医保报销、并且报销有一定比列限制的，并且如果遇到以下几种情况，就没法保障了。如：
1. 超过报销上限的，高额的医疗费用，没法100%报销
目前重大疾病的治疗费用在18万~30万以上，还有一些疾病的长期治疗费用在50万以上，包括术后复健、药物、复诊、保养等等费用。
2. 自费项目的医疗费用，不能报销进口药、进口器材等
基本社保药品目录中只有2000多种药品，而我国允许销售的药品有19万多，医保目录中的药约占1%的比例。
目录中：甲类药物100%报销，乙类药物报销80%，自付20%。其他目录外的用药、耗材是不能报销的。
3. 看病难，挂不上专家号
大城市的优质医院的医疗资源可能一号难求，床位就不用说了。
4. 异地就医、优质城市的医疗资源异地报销麻烦
医保目前在逐渐推动异地就医、异地报销，但是其中手续比较麻烦，而且报销比例也要打折。
这4个问题，商业险中的百万医疗险，能够解决绝大部分。
1. 可以报销自费项目；
2. 报销比例最高可以达到100%
3. 保额可以达到上百万
4. 部分百万医疗险有垫付、直付、绿色就诊通道等服务
社保不是万能的，百万医疗险也不是万能的。二者互为补充。不要让重大风险自己扛着。
总结：
第一：社保是唯一一个不会因为你的身体健康状况而拒绝购买的保险，所以社保请务必要记得买。
第二：购买了社保后，买百万医疗险的价格可以更低，报销比例可以更高。
第三：百万医疗险一般是1万元免赔额度，是用来重大医疗费用支出，所以社保作为基本补充是费用必要的。