银联手机支付模式介绍

银联手机支付是指通过将银行卡信息存储至手机中的芯片（可以为SD卡、贴膜卡或SIM卡等方式），利用手机的无线通信技术和射频技术实现现场和远程支付的新型支付产品。

远程支付功能包括大小额消费、跨行转账、公共事业缴费、账单支付、信用卡还款、商旅服务等各类金融支付服务，并将随着业务的不断发展而扩充功能。在操作界面和远程数据通道的联接上具体有以下两种模式：

1、GPRS和客户端支付模式
提供了友好、直观和便捷的可视菜单操作界面，用户可以点击各图标进行商品选购或功能操作，然后通过安全性载体中的支付应用选择银行卡进行交易并完成支付过程。

2、STK数据短信支付模式
用户通过选择固化在STK里的菜单选项来浏览商品和服务并发起银行卡交易，也可通过第三方内容服务提供方提供的用户购物界面或WAP界面进行购物选择并提交订单，用户订单通过数据短信发送到后端应用服务器，然后通过短信的方式发送到用户手机，用户可确认订单并最终完成支付过程。

现场支付功能可以通过NFC手机或卡片自身引出天线的方式实现。支付应用有大额支付和小额快速支付两种应用领域。

 

1、联机交易
加载磁条应用或PBOC借贷记应用，可在带非接触式读写器的POS机上进行非接触式联机交易，一般用于各消费场所的大额支付。

2、脱机交易
加载PBOC电子现金应用，可在带非接触式读写器的POS机上进行非接触式小额脱机交易，可用于快速消费领域，如公交、地铁、加油等。

手机支付终端解决方案主要包括以下四种模式：

1、NFC手机

通过手机内置智能卡芯片和天线，同时支持远程支付和现场支付。NFC近场通讯技术是由Philips、Nokia、Sony发起的技术，是目前基于手机的多应用热点技术之一，也是非接触IC卡应用融合移动终端的主流技术，即将非接触IC卡和读写器集成至移动终端上，面向短距离通讯应用。目前主要包括NFC手机和NFC SWP方案，前者主要对手机实现应用，后者对SIM卡实现应用，但均需是支持NFC的手机终端。

2、智能SD卡

智能SD卡是在传统的SD卡内部嵌入金融级的安全芯片(SE)之后形成的新型金融智能SD卡。它在不改变手机本身硬件设计的前提下，使得市场上多数的手机只要具有SD卡插槽就具备手机支付的功能，利于手机支付业务的拓展。

SD卡中的FLASHROM具备通用的存储功能，SE做为安全信息的载体，内含银联手机支付应用，可以保证交易信息的安全；同时，重新定义了SD卡硬件接口的两个触点用于链接外接天线，外接天线可以是手机经过改造后内置，也可以是内藏的印刷软质薄型天线。

在SD卡内封装金融IC卡芯片，主要支持远程支付，近程正在研发，目前采用异型卡的方式实现。

3、双界面SIM卡

采用双界面的多应用智能SIM卡来代替传统的SIM卡来实现支付功能。双界面SIM卡卡片软质、超薄、可弯折,具有非接触和接触两个界面。接触界面上可以实现SIM应用，完成手机卡的通信功能；非接触界面可以同时支持各种非接触金融应用,同时针对不同手机卡槽又分为A型天线和C型天线。

手机开机时，双界面SIM卡可以很好的支持非接触金融应用和电信应用同时工作，即在拨打接听电话以及收发短信的同时进行非接触交易。而在手机关机以及手机电池没电的情况下，双界面SIM卡就像一张普通的非接触卡一样也可以正常工作。

从SIM卡引出天线，支持现场支付功能；远程支付通过SIM卡与手机接口实现，支持比较简单的应用。

4、贴膜卡方案

贴膜卡是一张独立于移动运营商SIM卡的智能芯片卡。在用户不更换SIM卡的情况下，可以通过新发行一张贴膜卡形式的金融智能卡，并通过在SIM卡上贴片的形式，就可以实现远近程支付功能。

贴膜卡通过天线引脚引出天线实现近程支付，通过SIM卡与手机的连接，通讯方式上利用STK短信实现与远程支付。

贴膜卡业务方案分为两种形式——纯远程贴膜和远近程贴膜，纯远程贴膜就是一张和SIM卡一样大小的薄膜卡贴，无天线引出；远近程贴膜和双界面SIM卡技术类似，采用一张薄型的双界面的SIM卡和手机原来的SIM贴在一个卡槽内，作为原SIM卡的桥接器，SIM卡和手机的所有通讯信息必须通过贴膜卡过滤处理，如果是手机本身的命令则交由原SIM卡处理，否则就由贴膜卡来处理。贴膜卡本身也可以理解成一张SIM卡，可以存储用于手机支付的STK菜单应用。