把“时间就是金钱！”这句话放在投资这件事上说，也是非常恰当的，因为所有的理财、保险、投资，其实都是围绕货币的时间价值展开的。
我们的某项投资或贷款的决定，可能对我们一生影响重大，如果傻傻算不清，很可能会陷入大坑；反之，则可能会早日走向人生巅峰！
1、货币与时间关系的基础知识（初级）；
2、几个关于收益/成本计算的误区（中级）；
3、讲讲正确的投资规划计算方法（高级）。
一、基础知识
单利
永远只用最初的本金计取利息，即每期的利息（新钱）永远不参与下一期的投资。
例如：本金10000元，投资年回报率为5%，投资年限为10年。按单利计算，终值为：10000*（1+5%*10）=15000；
复利
每经过一个计息期后，都将产生的利息加入本金，即将“新钱”和“旧钱”滚在一起来计算后几期的利息，俗称“利滚利”。
上面的例子按复利计算，终值为：10000*（1+5%）^10=16289，比单利多了1289元。看到这，你可能觉得差别不太大，但如果把投资期限拉长，分别拉长到20年、30年、40年，你觉得差别大不大呢？
还没完，请继续看看下面的“时间+收益率”的复利投资表，是不是更震撼了呢？
就是在复利投资的条件下达成的年化收益率。前面复利表中的数据，就都是按照“复合年化收益率”计算的。
我们在实际生活中，应该根据自己未来的需要，来反推我们需要多少复合年化收益率。
例如：你需要10年后资产翻一倍。好，你就计算一下，这个目标需要多少复合年化收益率来达成呢？计算公式：
即未来10年，本金不动，一直复利投资，那么平均每年7.2%的收益率就可以达成了。
*思考：有没有简单点的计算方法呢？
有个估算法——72法则，即用72除以复合收益率，就约等于本金翻倍（负收益就是减半）需要的时间。
假设我国未来20年平均每年通胀率是3%，如果你现在给自己准备了100万养老的钱，没做任何投资，那20年后你这100万就几乎腰斩，或者说你的晚年生活质量直接减半了！计算公式：
{100/[100*（1+3%）^20]}*100=55.37
这里说明一下，不同国情对应的通胀目标不一样，通常来说发达国家、老龄化国家，1-2%的通胀算合理；发展中国家、人口年轻的经济体，3-4%的通胀也很合理。
我们再计算一下复利贬值数据吧：
如果我们把“复利投资”和“复利贬值”两个表对比一下，就更能看出，做好投资和不做投资的长期结果，可以说是天壤之别！
二、常见误区
基金定投收益率
例如：你每月定投1000元，定投了12个月，一共投资了12000元，如果12个月后账户里面有13200元，你赚了1200元，总收益率是10%。好，请想一想，这样每月定投，与你在最开始时如果一次性投入12000，有什么不同呢？
不同之处就是——你定期投入的每一笔钱，分别持有的期限是不一样的，即每笔钱的时间价值不同。
如果我们要认真计算“实际年化收益率”的话，定投的实际年化收益率肯定就不是10%了。怎么计算呢？
手算太麻烦，我们请出计算大神——EXCEL表格里的IRR函数（又称内部收益率，是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率，简单说就是实际收益率）来帮忙，过程如图：
最后计算出来的结果是1.46%*12=17.52%，远高于10%！
贷款利率
如果你搞懂了“每笔钱时间价值不同”的道理，又学会了用IRR函数计算的话，你就很容易学会计算信用卡分期还款、房贷车贷等的实际贷款利率了，就不会轻易被一些表面的低名义利率“套路”了。
例如：你去申请消费贷款1万元，12月还清，每月还908.33元（其中本金833.33元，手续费75元）。客户经理一般会说：“每月手续费只需75元，也就是月0.75%，年化0.75% *12=9%，很划算的啦！”
真的吗？慢！
我们来仔细算一下：每月本金还款10000/12=833.33元，从第二个月开始，你已经在陆续还本金了，即给你计息的本金基数实际已经逐月减少了，第二个月已是10000-833.33=9166.67元...最后一个月本金基数只有833.33元了，所以每月75元的利息（手续费）对应的实际利率是不同的，如图：
而客户经理他们每月的计算基数一直是全部本金10000元哦！我们用IRR函数计算一下，实际年化利率是16%！约等于名义年化利率9%的2倍！
所有贷款，建议大家都不要只看表面的名义利率，要根据每一笔钱不同的时间价值来计算实际利率，然后根据自己的具体情况谨慎决定。
特别提醒一下，有些民间借贷的实际利率非常高，大家千万不要被一些高利贷玩的表面数字游戏所迷惑！
保险年金利率
年金型这类保险比较复杂，很多人会被各种算法搞晕。建议大家只要记住：不要听忽悠，也不要只看预定利率（一般来说，实际收益率IRR约等于预定利率-费用率-死亡率），不管什么类型的、交多少年的、期限多久的、领取时点不同的、领取额度不同的，年金型保险通通可以让IRR这个大神来帮忙计算实际收益率就好，篇幅有限不举例了。
如果两个产品的IRR相同，做选择时就从产品形态的特点上去仔细挑选更适合自己的，或者找个专业客观的理财师咨询一下。
三、投资规划
（这里需用到财务计算器，如果感觉烧脑，可以直接看结论）
怎么计算？如果这对夫妇不懂投资，又不会正确的复利计算方法，也许会笨笨地这样算：
（3,000,000-250,000）元/240个月=11,458元
真的需要这么节衣缩食的来攒钱吗？如果想兼顾目前和未来养老生活的品质，就请仔细看我下面的正确计算方法吧。
我们先假设退休前养老基金里的钱，每年能有6%的投资回报。开始计算啰：
第一步：退休时需多少养老金（FV0）？
这个题面上就有答案：FV0=3,000,000元（为了简化计算过程，这里不计算通胀影响，但实践中是要考虑的）
第二步：现有的25万一直投资，退休能获得多少养老金（FV1）？
N1=20，I=6%，PV=25万，用财务计算器算出FV1=801,784元
（注：N：复利期数，I：年利率，PV：现值，FV：终值）
第三步：55岁退休时，养老金缺口有多少（FV2）？
FV2=FV0-FV1
FV2=3,000,000-801,784=2,198,216元
第四步：根据缺口来计算现在开始每月需要的投资额（PMT）？
N2=240，I=6%，FV2=2,198,216，可计算出PMT=-4,758元
（注：N：复利期数，FV：终值，PMT：每期投资额）
完工！
即从现在开始每月只需投资4,758元，就可以满足夫妇二人300万的养老需求了，比前面那个笨办法，每月可节省11,458-4,758=6,700元，20年下来足足节省了160万元，即减轻了58.5%的负担！
所以，提早做好投资规划，可以大大提高资金的效用。
1、抵御通胀的方法有两个：要么即刻消费，早买早享受；要么延迟享受，做好投资，让复利收益发挥出最大的威力。
2、学会计算各种情形下的实际收益率/利率，做个聪明的经济人。如果不会复杂的计算，建议找个专业的理财师来帮忙，也许会事半功倍。
3、提早做好各项财务规划和投资规划，可以大大提高资金的效用。