疫情过后，报复性消费？还是报复性存钱？

突如其来的新冠病毒，席卷全球，任何人都无法独善其身。

今日美国紧急宣布利率降至接近零水平，美股破天荒的一周内熔断两次，全球经济遭受前所未有的重创，

让14亿人民居家不动2个月，常态的消费需求被压抑，常态的劳动收入也中断，

假设明天宣布全面解封，你敢报复性消费吗？

哈哈，报复性消费是大多数人网上开玩笑的自嘲。报复性赚钱才是大多数人的当务之急，很多人已经做出行动了，留心观察一下，朋友圈最近是不是冒出很多新微商了？

但远水不解近渴，此次疫情对全民打击是空前，也但愿是绝后的。除了警示人类敬畏自然，是不是我们每个家庭，每个企业也应该好好审视一下自己的财务状况，打造科学稳固的现金流，以防日后再遭不测。

疫情过后，报复性赚钱大家都会自动操行。报复性存钱，可不是人人都能做到。从小到大，老一辈都不忘叮嘱，可存到钱吗？

“成年人的安全感都是钱给的”最近爆红的网络金句，戳完小心脏会不会有点反思？

提到安全感，保险自然少不了。今天不是给大家推销某保险产品，而是聊聊如何科学善用保险这个金融工具，服务于家庭财务管理目标。

大家熟知的保险，投保交费后，约定出事就赔钱。这类统称【健康险】，保障的对象看起来是“被保人，可再想想，通过金钱给付来补偿损失，本质是不是保障这人拥有的金钱不因突发事故而流失，从而守住了自己的财富不外流，不缩水。【储蓄险】更赤裸，就是提前存钱，以后提钱。如果说【健康险】是保人的安全，那【储蓄险】保障的妥妥是钱的安全。

行内资深大佬金句：人寿保险是人力资本货币化的科学表达，财务规划就是把人力资本转化为金融资本的过程。

健康险也好，储蓄险也罢。本质是家庭财务管理的一种手段，服务于家庭财务目标的一种底层工具。

【健康险】常见的有几种，保身故的寿险，保大病的重疾险，保治疗报销的医疗险，保意外残疾的意外险。以人气最高的重疾险来分析一下，罹患重大疾病，赔付一笔钱，这笔钱的金额投保时拟定好，大约设为被保人年收入的3-5倍。确保当事人治疗大病几年间的家庭经济不受太大影响。

推导一下，很容易就理解，健康险的本质上就是保障家庭资产断崖式下跌。是家庭财务风险最后一环。

为什么要买重疾险？

能不买吗？

购买重疾险的理由是补偿当事人患大病后几年的收入。顺着这个逻辑，某人几年都没收入，也不会影响家庭常态的人，就可以不用买重疾险了？理论上是对的，被动收入大于家庭支出，重疾险可买可无。

普通人难以到达这个层次，毕竟要源源不断有蛋吃，老母鸡哪来的？

恰恰很多人的一生都在追寻，或者说在打造一只母金鸡，下的蛋够吃一辈子。想想我们国家养老金不就是这样么！

咱们年轻时累积下来的一点点钱，多年以后，再一点点返回给退休的自己。非体制内民众都不敢对国家养老金有较高期待吧！尤其是70后、80后，养老金库日渐空虚，人口老龄化趋势严峻，替代率逐年下降，想要下半辈子姿态优雅些，有条件的必须多元规划，没条件也要创造条件，否则前半生为谁而活？

【储蓄险】市面上值得推荐的就两种，年金险和终身寿险。具体形态咱们不展开，就知道这是一种提前把家庭财富强制储蓄起来，安排到日后使用的一种家庭财务工具。日常应用最多的场景是养老金补充，当然也有教育金规划，企业资产隔离等

买储蓄险有点像养孩子，前期投入很大，很艰辛，可熬过去了，就舒坦享福了。孩子是有情感为纽带的骨肉，再艰辛，绝大部分家长都能把孩子抚育成人，保险是没人性的，冷冰冰的金钱数字，搁进去保险公司的账户，就牺牲掉眼前的满足欲望的权利，不能深刻理解储蓄险的意义，就显得买储蓄险很滑稽，像个傻子似的自己找根绳子把自己绑起来。

其实两者都是需要先苦后甜，反掉人性第一本能才能达到目的。

谁的人生不潮起潮落，顺境时未雨绸缪，防患未然，逆境时就不会手足无措，狼狈不堪。发生人身风险前，反人性配置健康险，提前付出较少成本，转移他日不可承担的损失。疫情发生之前，反人性节制欲望，强制储蓄的家庭也不会面临停工停产后的焦头烂额，企业亦如此，财务杠杆过大或现金流太弱，抵御风险能力不堪一击，别说疫情抗不过，常态的市场波动都会完蛋。

在足球场上，如果说股票、信托是场上的先锋，那么企业投资、房产、风险型基金就是中锋，银行贷款、国债、保守基金和储蓄险是后卫，健康险是守门员。作为家庭财务风险管理最后屏障。

保险说到底还是保障家庭财富的安全，【健康险】和【储蓄险】是目前人身保险的两大主要形态，前者防止严重损失，后者防止缓慢消失。

两者为实现家庭财富安全稳固正增长的目标发挥不同作用。