2020-03-11

信贷是金融机构的主要盈利手段，对于开展信贷业务的机构诸如商业银行和小贷公司来说，催收能力直接影响不良贷款率和坏账率，从而对盈利水平产生重要影响。今年年初，银保监会在监管通报会上指出，截至2018年末，我国商业银行不良贷款余额已达2万亿元，不良贷款率为1.89%。

贷后管理，作为信贷体系最后一公里，长期以来是信贷管理中的一个薄弱环节，但同时也是不可或缺的，是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。

任何一家有开展信贷业务资质的机构，通常都会遇到逾期不还款的老赖，面对这种情况，目前大多数机构主要采取的催收模式为电话催收、短信催收、上门催收以及走法律路径开展诉讼。但是，这些模式在实践中不但催收效果不理想，还遇到了很多挑战，主要体现在：

1.将催收业务外包给第三方机构，由于不熟悉对方的模式，容易造成合规问题，带来管理压力，扩大投诉比例。

2. 持续的电话催收导致效果逐渐降低，成本逐渐升高。机构内部大规模组建催收团队，随着业务的变化，即时收缩或退出的成本高。

3.高佣金虽然提升了催收效果，但同时也带来了更高的风险。

无论是电话催收或者传统的催收模式，再或者新兴的语音机器人或者互动式语音应答（IVR），对用户隐私的保护都并不到位，尚待完善的地方还有很多，而直接交由国家司法体系进行裁决的方式则间接地保护了借款人的隐私。因此，仲裁，便逐渐成为当下以通过法律路径来寻求解决逾期不还款问题的有力方式之一，互联网仲裁应运而生。

互联网仲裁又称网络仲裁，顾名思义就是将线下的仲裁搬到了线上进行，主要是指利用互联网等网络技术资源提供仲裁服务的网上争议解决方法，仲裁的全部或主要程序，包括立案、受理、审理到裁决、送达都在网上进行。

网络仲裁有其显著的特点和优势，这同时也与催收所要求的的高效、便捷、回款率高等特点相吻合。

1. 仲裁无地域限制，只要双方约定管辖权，纠纷必定归属仲裁机构管辖，无争议。

2. 一裁终局，当事人不必担心结果被改变。

3. 互联网仲裁时间短，程序流程简单。批量形式最晚45天出裁决书，最快能做到平均7-15天。拿到裁决书后即可发起强制执行，2个月内强制执行材料可以到达法院。

4. 仲裁申请文书在线制作并签署，连接电子合同和存证数据，批量案件数据直接传输。

5.路径合规，不逾越国家法规政策、最大化的保护当事人隐私，符合国家政策导向。

随着我国司法体系、征信体系的进一步健全，特别是网络仲裁形式的出现给通过互联网形式产生的借贷关系和传统模式的借贷关系提供了高效、便捷、成本较低的路径、成为了逾期贷后处理的一个方向，使之成为继不良资产处置、以电话催收模式为主的传统催收之外，逾期贷后处理的一个合适的路径，同时也符合国家的政策导向。