家庭不做这件事情，我劝你千万不要买保险！

作为精算师，我经常被咨询保险相关的问题。我发现：

有的朋友买了很多理财险，保障却完全没有；

有的朋友买了重复的医疗险，其实只能报销1次；

有的作为父母给孩子买了8份保险，自己却“裸奔”；

......

出现以上问题，其实是因为：

——买保险的时候没有全局观，尤其是，缺少从家庭整体角度的规划！

一、什么是家庭保险规划

一提起保险，大多数人都会想到重疾险、医疗险、意外险等各个险种，但是一说到保险规划就不知道是什么了，其实，保险规划就是这些险种进行科学搭配和组合。

上图是著名的标准普尔资产配置图，我们从中可以看到，家庭中需要一笔专门用于防止家庭突发大额开支的“保命的钱”。

这笔钱其实我们就可以用保险代替，因为买50万保额比存50万应急资金简单多了。而且科学的规划可以让保险发挥更大的作用。

如何科学规划，首先我们就要分析人生在世所面临的风险，其实无非生老病死，用保险转移这些风险带来的经济损失。

二、家庭规划四大原则

做好家庭保障规划，以下四大原则非常重要：

原则一：“双十”原则

你所要交的钱（保费）不要超过家庭年收入的10%；所能赔的钱（风险保额）要达到家庭收入的10倍，才能真正起到保险保障的作用。

原则二：先保障后理财

保险姓保，有些需求是刚性的、必须的，因为一旦发生对家庭财务影响太大。比如重疾、医疗等健康险的需求；有些则可以先放缓，比如理财类的，如小孩子的教育金需求、老人的养老金需求等，要在保障做足的情况下再考虑。

原则三：优先经济支柱

很多人买保险的顺序是“小孩、老人、最后是自己”，其实非常不科学，因为保险不是谁风险高给谁买，而是谁发生风险对家庭影响大先给谁买。

比如说成年人作为家里的“顶梁柱”承担着家庭的大部分收入，如果发生风险很可能会导致家庭经济来源瞬间中断。所以对大多数家庭而言，正确的投保顺序应该是：先大人，后子女和老人。

原则四：动态规划

按上面要求做好保险规划后，也不要将它束之高阁，而是要定期地拿出来梳理一下，看看哪些保障需要增加，哪些保险需要续保，哪些产品不划算可以退掉了等等。

03/ 年收入20万保障方案

说了那么多，肯定还是有人不了解家庭规划具体怎么做，那给大家举一个年收入20万的三口之家的例子，李先生35岁，妻子30岁，儿子5岁，家庭年收入在20万，其中李先生占15万。

1、首先根据“双十原则”判断家庭总保费支出控制在2万元左右；

2、依次找性价比高的保险产品来保障生病、身故风险，如图：

（戳开看大图）

这样构建的家庭风险“安全网”就比较牢固了，可以在万一未来出现生病、身故等意外，给家庭提供强有力的资金支持。

如果您对家庭保障有相关问题需要咨询，欢迎评论或者留言。