信贷产品设计（二）

      作为毕业不久的行业小白，接触了中国互联网的P2P、消费金融等场景公司，在这波浪潮中学习着来自传统银行金融科技以及互联网的野蛮与变。

      2017年的信贷市场快速发展， P2P网络借贷得以快速发展，从2005年的产生到13年的乱象丛生以及如今倒逼政策改革，互联网借贷开始逐步规范起来。

      其实，在这波互联网金融浪潮中，作为后端产品经理经历了持牌消费金融、风投系 P2P借贷公司，在整个借贷场景中，持牌消费金融和风投系的后端产品几乎很多方面都是通用的。基本目的就是解决钱从哪里来，借给哪些人，这些涵盖了P2P的网贷模式，利用理财端客户资金撮合借款端用户的借款需求，一般运作方式就是将借款端利息与理财端利息进行匹配，平台赚取的是借款端用户相关费用。消费金融的借款运作更多的是利用外部资金和内部生态或者完全没有生态依托外部生态，中间只是利用自己的消费金融能力进行业务开展。

前置开放平台

    系统上将公司内部交互与外部进行隔离，这里的开放平台解决的目的就是如此。具体表现还有来自资金端的接入，承接的是来自理财平台或者资金来源者的接入，包括用户信息、资金配比等。资产端具体有导流获客平台、联合风控平台、联合贷款模式等，这里的信贷业务因为本金模式、计费模式、还款模式不同有丰富的玩法和利益分配。其他的像支付网关、数据服务等接口就是很常见的，一个为支付中心接入三方渠道或者网联等类似前置机等使用，另一个三方数据主要是构建公司内部的信贷模型，风控决策引擎等。

门户及管理后台

    说白了，这个就是表现层等需求。一方面是借款人的入口，包括自有的APP,H5(快速进行CPS渠道合作）以及微信公众号、支付宝生活号等等。另一方面其实主要是管理后台的页面，包括在整个信贷业务开展过程中不得不做的事情，比如人工审批、运营客服、财务账务、可配置相关调度平台等。具体的功能在服务层完成，不在赘述。

服务中层

        在信贷业务中，这部分解决的什么样的人可以进来借款，需要哪些信息来进行借款。什么样的人会员中心会告诉你该借款人的所有信息，影像中心会告诉你借款人的影像信息，还有进来的标准以及可借多少钱在审批、风控中判断。或许是商户合作的，映射出商户管理的基本信息，借款人在什么场景进入、是否商户数据等等都会体现在产品中心，你是消费贷还是现金贷，你是循环贷还是临时贷。下一步借款人需要借钱，这时候交易核心会将来自门户的五湖四海借款的兄弟进行整合，组合好报文（站好军姿），分配好流水（属于哪个连哪个排），有规则的进入核心借款账务（走方阵）。

服务后台

    上一层的借款人已经获得了额度，开始借款，交易核心并将借款的需求告诉了后台。后台账务与会计中心立马知道了，开始审核借款是不是符合规定、额度有没有超等，满足条件的借款，账务会先纪录下来，然后告诉支付“嗨，兄弟，给我帮这个人放个款，放到XXX  银行（支付宝余额）等“，支付知道了，开始寻找最好的、最便宜的路线进行钱财的运输（支付路由），找到了最合适的路线与合作伙伴（支付渠道），开始了这个交易，然后完成了。回来告诉账务”嗨，我搞定了“，好的，账务开始打开会计系统，进行会计入账，ok，完成后放了个鞭炮，预祝成功。交易核心（mq消息或者接口）听到了声音，知道了成功了，然后告诉用户，”你钱到了，去看看“。至此一笔完成的信贷借款搞定了。这个过程中，消息中心完成了短信的发送、app的push、微信的推送。缓存管理完成了账单与额度的刷新，原来额度降低了，前端账单改变了。报表中心晚上又要加上了一笔今天的放款纪录了。

        随着时间的流逝，这个人的借款到期了，哈哈，他要还钱了，我要赚钱了（不买Nokia，要买iPhone ）。借款人有两种选择，我是诚实守信好市民，进行主动还款，账务知道了，会计也入账了，晚上清结算这个货要开始分赃了，来来，A公司这是你们贷款，这是你们的收入，B公司你是导流的（CPA的)，今天有20个客户，给你钱，C公司你是cps的，今天放款100000，这是你们的钱。剩下的，哈哈，都是我的，都是我的！当然也有老赖，我凭本事借的，为什么要还，好的，进入逾期。进入催收与不良资产处置中心。疯狂的博弈下，征信大哥默默记下了一笔账，xxx，与xx年xx月xx日，借款cc元，逾期100天。自此，一笔贷款的生命就基本终止了。

基础服务

      当然为了这个周期的不间断和高效的运作，基础的服务少不了。什么短信、什么告警、什么通知，消息中心一一解决了。高频次的还款、放款，联机交易有时候上千的tps，没关系，缓存、主备库、分布式、高可用性、异地灾备都全部上场。调度中心、有效推送机制，实现低耦合、高性能的协同作战能力，在信贷攻坚战上战无不胜、强军无敌。

备注：来自微信公众号金融PMer（ ID：JRPMer ）