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随着生活水平的提高，越来越多的家庭购置了家用小汽车，与之密切相关的便是车险了。你买的车险是否合适呢？今天就跟大家聊一聊车险那些事儿。首先用一张思维导图让大家清楚地看看我国车险的组成。
接下来，我们详细聊聊各类车险。
1. 交强险
（机动车交通事故责任强制保险）
国家强制购买交强险，没有交强险的车辆不允许上路。
交强险的优势是免责条款比较少。
交强险的赔付分为两种，有责赔付和无责赔付。
交强险的责任包含三类：死亡伤残责任、医疗费用和财产损失。
交强险赔偿限额
2. 商业险
（机动车商业险）
商业险主险为四个独立的险种，分别为：车损险（机动车损失险）、第三者（机动车第三者责任险）、座位险（机动车车上人员责任保险）和盗抢险（和机动车全车被盗抢险）。
01 车损险
在机动车受到直接损失时，对机动车的维修费用进行报销，同时涵盖了车辆施救费用的理赔，车损险的理赔方式为实销实报。
车损险的保险责任包含了自然灾害，但要注意的是地震及其次生灾害是不在保障范围内的，损耗件同样也不在保障范围内。
不过车损险有免赔率，免赔率按照责任划分为四档：
次要责任免赔5%，同等责任免赔10%，主要责任免赔15%，全部责任免赔20%。
责任划分多出现在多车事故，比如双车追尾，多车追尾、强行变道、与电瓶车自行车发生交通事故等。
全部责任比较明确的情况有：双车追尾，后车全责；强行变道，变道车压线，变道车全责；倒车撞到树或柱子；行驶中撞到隔离带；下地下停车场时车辆侧面撞到墙壁等。
举个例子：车辆撞击到地桩，导致车辆前部受损，车辆负全部责任，车辆维修费用为1万元，因为全部责任有20%免赔，最后车损险只赔付8000元。
在维修费用比较多的时候，20%也将是一笔巨大的支出，别担心，不计免赔率险可以解决这个问题。
02 三者险
在使用机动车过程中发生意外事故，导致第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁时，根据事故责任，有责方对第三者按比例进行赔付。全责按100%赔付，主要责任按70%赔付，同等责任按50%赔付，次要责任按30%赔付。
同样的，三者险也有免赔率，免赔率按照责任划分为四档：
次要责任免赔5%，同等责任免赔10%，主要责任免赔15%，全部责任免赔20%。
举个例子：两车追尾，后车全责，造成对方1万的损失，需要赔偿对方1万，因为全责有20%免赔，三者险只赔付8000元。同样的，不计免赔率险可以解决剩余20%理赔款的问题。
03 座位险
座位险保的是座位上的人员（包含驾驶员1座和乘客4座），车辆乘坐人员发生事故导致伤亡时，对其进行赔付。座位险也是责任划分后，按比例赔付（与车损险和三者险相同，此处不再赘述）。
举个例子：车辆不慎撞击墙壁，导致驾驶员头部撞击到头枕，导致颈椎受伤。座位险可以对驾驶员的治疗费用进行理赔。
若家庭已配备保额足够的综合意外险，则可以不用买座位险，性价比不高。
04 盗抢险
盗抢险主要保的是“全车盗抢”这种情况，车辆部分被盗是不在其保障范围内的。比如车辆的轮胎被盗或者车辆内的财产被盗是不在保障范围内的。
盗抢险赔付范围包含以下三种情况：
a)车辆被盗被抢，在公安刑侦部门立案证明后，满60天未查明下落的。
b)车辆被盗被抢后，车辆受损的合理维修费用。
c)车辆被盗被抢过程中，车辆受损坏的修复费用。
报案后，需证明确实是自己的车子被盗抢，所以一定要保管好购车的原始证明以及备用钥匙等，可有效避免理赔纠纷。
随着车子防盗技术的进步，全车盗抢的情况非常少，是否需要购买，车主自行斟酌。
3. 商业附加险
附加险都比较简单，都是主险不保项的补充，包含11个内容。
01 不计免赔率险
最重要，也必须购买的。
车损险、第三者险和座位险都有免赔率，购买了不计免赔率险后，可以让赔付比例达到100%。
但不计免赔率险也会遇到不能全额赔付的情况，比如：
发生机动车全车盗抢保险约定的全车损失保险事故时，被保险人未能提供《机动车登记证书》、机动车来历凭证、备用钥匙等，这些都会影响最终的理赔结果。
机动车损失保险中约定的每次事故绝对免赔额。
车损险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的。因此第三方特约险也很重要。
02 玻璃险
玻璃险保的是前后风挡和车窗玻璃，不包含后视镜和内视镜。后视镜和内视镜是车损险进行赔付。
如果经常跑高速或者经常行驶沙石路段的建议购买玻璃险。
玻璃险没有免赔率，单独损坏的玻璃都是全额赔付包括玻璃安装费用。
举个例子：刹车导致车里的物品把玻璃撞碎，赔不了；刹车导致副驾的人把玻璃撞碎，可以赔。
03 自燃损失险
自燃险一般是车辆在没有外界火源，自身原因起火燃烧的情况，比如车辆电器、线路、供油系统等导致车辆自身起火燃烧。如果车辆电器、线路、供油系统、供气系统单独损失的不在赔付范围。
举个例子：只是某段线路被烧毁，或只是电瓶烧毁，没有造成其他损失的，不予赔付。
一般建议两年内的新车及新能源车购买。
04 增加设备险
新增设备就是车辆加装件。什么才算加装件？只要不是出厂设置的都属于加装件。
比如车牌，加装的尾翼，加装的中控，加装的倒车雷达等都属于加装件。
举个例子：车牌属于加装件，车辆发生意外撞击到电线杆，车牌严重受损无法看清车牌需要更换，但没有购买此保险就只能自己给钱，一副车牌200元。
05 车身划痕损失险
划痕险是给车辆补漆的险种。划痕险保额是可选的，保额分四种，2000元、5000元、10000元和20000元。
如果停车的地方人流量比较大，或者小孩子比较多的话，建议给车辆购买划痕险。
06 发送机涉水损失险
发动机涉水险又叫发动机特别损失险，承保发动机进水。
发动机进水有两种情况：
一种是车辆被水淹，长时间泡在水里。（不保）
一种是行驶进水坑导致发动机熄火进水。
需要注意的是，涉水险保的是在行驶过程中发动机进水的情况，也就是上述的第二种情况，车辆行驶进入水坑导致发动机进水的损失。
07 修理期间费用补偿险
类似于人身险中的住院津贴，是一种福利。车辆在4S店或维修厂修理期间每天可获得一定补贴，有300一天的也有500一天的，免赔1天，最高赔付90天。
08 车上货物责任险
因发生意外事故而直接导致车上货物损毁时，对货物进行赔偿的附加险。
这个险种用于货车装载的货物。
09 精神损害抚慰金责任险
发生意外事故，第三者或车上人员提出精神损害的赔付时，对人员进行精神损害赔偿。
这个险种不建议购买，赔付纠纷比较多。
10 无法找到第三方特约险
无法找到第三方，发生最多的情况就是车辆在停驶状态被损坏，比如被自行车、电瓶车或汽车撞了后，当事人逃逸，车损险只能赔付70%的维修费用，附加此险后可100%报销维修费用。
建议购买无法找到第三方特约险。
11 指定修理厂险
虽然从条款来看是被保险人可以指定修理厂，其实是指定修理厂的类型，比如指定A类修车（4S店），无论在哪里发生事故，离4S店有多远都必须去所要求的修理厂进行维修。不能就近施救到修理厂去维修。
车险已经向大家介绍完了，我们再聊一聊理赔，万一遇上麻烦，怎么办？
如果是小案子，报了案，交警判了责任，对方还是不给钱，而我们又不等着那笔小钱用，可以暂时不管，对方的车子将过不了年审，那个时候对方自然会求着你来把案子结了。
如果是大案子，报了案，交警判了责任，对方还是不给钱，可以找自己的保险公司，行使代位追偿权，也就是保险公司提前赔付车主钱，再向责任人索赔。
#小月亮私房话#
一般来说，我们的家用小汽车需要购买哪些车险呢？小月亮想跟大家做个简单的总结。
不违章不出险：交强险+车损险+三者险+不计免赔率险+无第三方特约险。
经常违章或出险：再加上座位险，提高三者险保额。
我们购买一份保障的目的并不是去使用它，而是万一意外发生，那份保障能够保我们的生活不发生巨大的改变。
车险便是我们购买的保障之一，我们并不希望会用到它，但是万一要用到，报案前先想好哪些话可以说，哪些话不可以说，保险公司虽然有报案时效，但并没有这么着急。冷静思考后再跟保险公司报案，你说的每一句话都会记录在案。
比如前挡风玻璃破碎，就别告诉别人是车内的摆饰弄破的了；比如发生交通事故，就别告诉别人是自己打盹了，看手机了。
希望所有人都可以开开心心出门，平平安安回家！
更多保险干货和案例，以后讲给你听~