为什么穷人更擅长浪费钱?

“贫穷的本质是消灭未来。

—— 乔治·奥威尔《1984》


标题里的问题,来自最新诺贝尔经济学奖的研究成果,对我们理解贫穷和财富的本质非常有用,建议花 5 分钟认真看完这个研究。

2019年诺贝尔经济学奖授予了麻省理工学院班纳吉、迪芙洛等三位学者,以表彰他们在贫困研究方面所作的贡献。

几位科学家用了近 20 年时间,深入非洲、东南亚等贫困地区,研究贫困本质。

班纳吉与迪弗洛有一本关于贫困经济学的代表作品《贫穷的本质:我们为什么摆脱不了贫穷》:

这本书已经被看做研究“贫穷”的巅峰之作,读起来也没有经济学的各种公式,通俗易懂一天就能读完,值得反思。

书里研究的问题比如:

为什么穷人更擅长浪费钱?

为什么穷人吃不饱饭却还要看电视?

为什么他们的孩子即使上了学也不爱学习?

为什么穷人不注意健康和锻炼?

为什么他们放着免费的健康生活不去享受,却要自己花钱买药?

为什么大多数人认为小额信贷、穷人银行没什么效用?

01

“贫困陷阱”:穷人更擅长浪费钱 

一个很重要的概念是“贫困陷阱”,主要是看资本的作用对于人们生产能力和贫困程度的影响,这里资本包括人们存的钱,获得的资助等等。

上图的横坐标是今天的收入,纵坐标是明天的收入。对角线是一条均衡线,上面的每个点代表今天的收入等于明天的收入。

班纳吉认为,实际的收入变化情况可能呈现出是另一条 S 形的线:

如果你有更多的资本,就可以采购原料、雇佣工人,扩大生产,明天就会比今天更有钱;即最初处于 B1 点,未来比现在收入更高,就会移动到 B2、B3 点,最终到达 Q 点的富裕均衡点。

而如果一个人很贫穷,去掉了食品住房等支出,就没有钱进行生产劳动,明天就会比今天更穷。最初处于 A1 点,未来比现在收入更低,就会移动到 A2、A3 点,最终到达N点的贫穷均衡点。

这样,图中浅色“贫穷陷阱”范围内的人最终会变得越来越穷,深色“贫穷陷阱”范围的人将会变得越来越富。

这样看,似乎只要给穷人资金去扩大生产就能解决问题。但是很明显,现实中各国政府的大规模补助并没有取得很好的成效,穷人还是很穷。

果壳的研究提出,大多数发展经济学家心中更符合实际情况模型,是这样的:

两个模型的区别是,模型的后半段都是一样的,争议落在前半段。

按照第二个模型,最穷的人在扣除基本生活开销和生产成本后,也应该会变得越来越有钱,直到边际收益最终放缓而停止增长为止。

可是穷人为什么还是没有生产盈余投入来赚更多的钱?

几位学者在经过大量的随机田野试验(RCT)后,认为:

“贫穷陷阱”的根本原因在于穷人没有有效地利用资源和留存收益,大量本该被用作未来发展的资本开支被浪费了,因此最终陷入了贫穷之中。

三位学者发现了不少浪费资源和无端开销的现象:

比如,非洲的农民事实上并不是真的没钱去投入再生产,而是把很多积蓄用在购买电视机和葬礼上;要不就是因为不愿意给自己和孩子打疫苗,最后不得不花更多的钱治疗疾病。

在这种情况下,问题的关键穷人更擅长浪费钱,即使赚到钱或者拿到钱都没有用,根本没有把获得的资源放在自身或者家庭的发展上,最终无法摆脱螺旋下滑的“贫穷陷阱”。

02

“电视机比食物重要”:

富裕增加人的耐心,而贫穷让人丧失耐心

书中提出一个很有意思的现象:相当多穷人虽然穷,相对而言在消费方面的支出并不比富人低,甚至还会更高。

这点最近我最近关于破产和存钱的文章都有提到,相信每个人自己都有浪费钱的体会。

现在信贷如此容易,说是普惠金融,但很多都是坑普通人的。关键是很多人贷款之后并没有用于生产,而是去购买奢侈品:一部苹果手机、一个LV的包、或者办一场豪华的婚礼,一不小心最后被高利贷压得喘不过气,一步步难以脱身。

回答文章标题提出的问题:

穷人为什么会对奢侈品有这么大的渴望呢?

《贫穷的本质》中提到,他们有一次去贫困的村子考察,发现许多儿童表现出营养不良的状况,但是许多家里都有电视机。

村子里的人说,他们会攒很久的钱,买一部电视机。

学者们感到奇怪:电视机并不能改善他们的经济情况,但是吃的好更健康却可以帮他们更好提高生产力。为什么宁可把钱用来买电视机,却不愿意花钱改善自己的营养状况呢?

村子里的人说:“因为电视机比食物重要。”

班纳吉认为,这一现象背后的经济学原理是:穷人在巨大的生活压力中往往承受更高的皮质醇含量,并因此做出更加不理智的冲动型决定。

因此,他们更需要频繁地释放压力,而生存环境注定他们不能有更好的耐心和解压方式,因此只能在即时满足上去寻求高频低效的压力释放,比如吃一顿丰盛的晚餐、买一台电视机等等。

还有许多地区的穷人会有一个共同点就是特别爱面子。比如会为死去的亲人办特别豪华的葬礼,就能花掉自己一年收入的一半。

因为他们每天都在为生活奔波,所以如果有一点额外的钱,他们就会想办法让自己的生活变得更加有趣一点,重要的场合更有面子一点。

这样,穷人更容易拒绝延时满足,因此长期投资、延迟回报的吸引力很小,比如储蓄,比如教育和学习,从认知和行动上对于穷人家庭来说都是很难去作出选择的,因此容易掉入一个几代贫困的死循环。

可是,每一个人要存钱,就是需要不停的和自己的欲望斗争: 可能就要强制储蓄、戒烟、戒酒、戒糖,要放弃一顿又一顿美食的诱惑,也要忍住不买电视机、手机、奢侈品等等广告里说的“美好生活”。

这样的状态下,穷人每天也面临比富人更很大的考验,因为过于稀缺,或者觉得自己过于稀缺,所以面临的诱惑其实更多,更容易浪费时间、精力、金钱去应付眼前。

所以为什么说,我们必须警惕一种难以跳脱的“稀缺的心态”:因为稀缺是一种让人越陷越深的泥潭,无暇思考未来,更无力为未来布局,每天都在忙于眼前的窘迫。

03

穷人缺乏正确的信息来源

而往往选择相信错误的事情

三位学者在他们的研究过程中总结,关于导致穷人容易陷入困境的数个重要因素,排在第一位的正是:穷人缺乏正确的信息来源,而往往选择相信错误的事情。

他们不清楚给儿童接种疫苗将可以节省更多的医疗费用,不明白基础教育能够在未来产生更高的收益,不知道如何正确使用化肥,不知道如何使用避孕套以避免艾滋病……

输入的垃圾,输出的只能是垃圾,无论一个人多努力。信息贫富和经济贫富是正相关的关系。

比如,富人的健康情况远远好过穷人,这是因为穷人没有钱做体检,没有时间健身,也不觉得锻炼身体有什么用。

每年,全球有 500 万人在 5 岁之前就会夭折,绝大多数都是撒哈拉以南的非洲穷人。

比如,许多家长对教育的观念不正确。他们认为供孩子读书就像买彩票,成绩好特别难,如果孩子成绩不好,找不到好工作,那自己的教育投资就打水漂了。

但研究数据显示,教育反而是一种稳健的长期投资,每增加一年教育年限,平均工资就会提高8%。

这才是为什么乔治·奥威尔说,贫穷的本质是消灭一个人的未来。

大家发现没有?

一个人关于钱的问题,背后是输入质量的问题,最终又都是人性的问题。

富人浪费钱的例子也很多,最近新闻上挂失信被执行人的名人案例数不胜数。说明凭运气赚的钱,都能凭本事输光,贫困陷阱的曲线永远是动态的。

稍微有点理财常识都应该知道,个人现金流管理的核心在于这两点:

对风险的把控;

对自我的把控。

健康和存钱,是主要是为了抵抗风险。没有这两点,一切生产、教育、和发展都无从谈起。

这个世界就是充满凶险和意外的,一不小心就会掉入贫困陷阱,可惜学校不教给我们,家人可能更不敢教给我们,需要自己懂得如何保护自己。

而强制储蓄,千万不要理解为降低生活质量。

用阿尔法书院学习顾问 Ion Buravcenco 的话来说,降低生活质量反而容易让想要做的改变难以为继。正确是应该寻找让自己又开心又能够坚持下去的方法。

花钱的前提是思考是否对自己长期真的有意义。Spend meaningfully.

如果真的喜欢一件物品,适当地奖励自己无可厚非。但试想,如果频繁地花钱为了得到某类物品,它对你而言是变得让人麻木了,还是让你幸福了呢?忍不住反复要去即时满足,不正是在花钱玩老虎机吗?

我真的需要买这件东西吗?

是即时满足还是延时满足?

我的这笔开销 ,是在让我往富裕均衡点去挪动,还是往贫穷均衡点挪动?

我是在给自己的未来投资,还是有因为单纯爱面子导致的消费?

从今天开始,每一笔开销,都要认真问自己。

(来源:糖总总)

人和人之间是需要见面的,这和人性的基本规律相符合。

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