小白学习理财之第一步——入门

自从意识到要学管钱，学习安排家里的支出、合理攒钱并且能让钱生钱，我就一直在琢磨要怎样实现这些想法呢？

对于陌生的领域，最难的就是入门这第一步了。虽然能萌生想法，但是落实到行动和找到方向感，很多人都败在此。学理财，听起来很美好的事情，可要怎样调整消费，怎样攒钱才能让钱生钱，怎样为实现美好的愿望做好财力计划呢？这些具体问题我都还不知道怎么做。只知道：要改，要学，要行动。

于是，故步自封的我，终于决定要花钱学习了：向高人请教。约了一位在行的理财方面的老师，499元1.5小时。去之前内心戏好一顿琢磨，公司总监&理财规划师，我怕我见了都发怵。于是约见的前一天整理想问的问题，其实提问就是一门学问，如果你是小白or菜鸟，会连问题都问不出来，我承认我就是。所以发朋友圈问圈里的人一起提问，再在网上搜索一些入门的问题。

然而，见面的结果完全颠覆了我的预期。下面就来说说这499花的值不值：

一见面，见到老师竟然是个小女生，而且非常有亲切感，让我一下子觉得自己老没出息了，那么小就那么厉害（内心戏：现在小孩这么厉害，因为看到老师的在行人气很高，然后标签又是总监啥的，真是后生可畏），1.5小时的约见老师给我讲了3个小时，而且还时不时问我能不能跟上她的速度，超有耐心。最主要的是，结束后，我知道下一步要做什么了。

首先，要认识到理财和投资的区别，我的理解是投资倾向资产增长，而理财即理生活，是一种管钱的技巧和技能，让你的投资收益更好。而理财产品就像交通工具一样，没有好坏之分，只有适不适合。

第二，转换思维，通常工薪阶层的我们，都是把收入－支出作为结余的钱。而老师详细讲了为什么要用收入－结余才是固定支出，一定要设计自己的结余部分。否则很容易就是月光族，纵使工资上涨，收入增加，很可能支出一样的增加，照样还是月光。有过几年社会经验的我们都知道，工资涨了之后，买买买的行为也会跟着涨，以前逛东门集市，现在就是逛商场了。而结余部分就是自己要设计的投资部分，这个就得根据自己的风险承受能力来规划，包括必备的3~6个月备用金、强制储蓄、自我投资、固定支出、娱乐休闲。而作为已婚已育人士，就要面对刚性的强制储蓄（买房、儿女高等教育金、养老），很多人都是婚后的前很多年当痛苦的房奴，等孩子上中学大学开始当孩子女，等儿女毕业了，成家了再考虑自己的养老。其实，这三件事需要同时进行。30年房贷，15~20年准备儿女教育金，20~30年攒养老的钱。所以房贷月供的额度是不超过结余部分的30%。

第三，家庭人手一份重疾险。这份保险的目的不是给自己的生活起锦上添花的作用，而是能让不幸的事情发生的时候，不至于让家庭重创甚至支离破碎。说到这里，要提一下信用卡的作用，我一直以为信用卡就是用来消费的，从来没想过它的最强大的功能是给我们应急，在最紧迫的事情发生时，信用卡的功能就是可以给你解燃眉之急。

第四，认识理财产品，了解通货膨胀给资产带来的损失和复利的强大积累效应。也让我知道了为什么在大城市里人们都尽可能的做低首付买房，而在老家，大家都恨不得付全款，不行也尽可能的去多付首付，而少承担利息。其实，目前房贷的利率是4.9%，对于同样的贷款，还20年的房贷与30年的房贷，如果每月月供多3000元，这3000元拿去定投基金，假定10%收益，30年后108万的成本将变成600多万。听到这个数字，我真的吓呆了，原来日积月累有这么显著的结果。这两年，接触了很多工作之外自学努力的人，看到他们爆发式的进步，我在想，不光是财富是这样，连我们的学到的知识也是一样，如果能坚持做一件事，一定也会爆发的。

很多时候，大家缺的不是想法和灵感，而是进一步的深入想法和怎样实现这些想法，这需要进一步钻研。就像我之前知道买房尽量少首付多贷款，但是并不知道为什么这样比较好，也不知道把多余的钱拿去干什么更好。

很感谢这次的面基，带给我的启发不只是知道了一点理财小白的入门知识，也让我联系了自己的过往经历。不是理财要趁早，而是任何成长类的行动都要趁早。接下来，我会接着去学习怎么实战练习，也会接着分享小白的经验和成长记。

推荐的书《小狗钱钱》，老师喊我多看几遍；《人人都爱经济学》等看了我再来写学到的东西。