互联网退潮仅是表象，金融本身才是杀死互联网金融的“元凶”

曾经风靡一时的互联网金融最终还是被刹住了风。现在的互联网金融行业用萧条来形容一点都不为过，无论是大型的互联网金融平台还是中小型的互联网金融创业者几乎都在寻找互联网金融未来的发展方向。有些是发掘金融行业的新功能，有些是借助新技术来实现金融行业的新发展，有些是实现金融行业的新动向。不管哪一种方式，都在向我们证明一个道理：互联网技术作为一种外部技术已经难以再起到真正实质性的作用，金融行业的发展必将进入一个与新技术结合的全新时期。

仔细思考导致互联网金融当下出现的困境，我们就能够发现，互联网对于金融行业的改造不彻底最终造就了互联网金融的退潮，同样决定了互联网金融的生命周期并不会太过长久。在资本的助推下，在用户红利的裹挟下，互联网金融的兴起有很大程度上并不是由于互联网金融本身，而是更多地是由于外部原因造成的。

然而，不可否认的是金融行业的互联网化是一个趋势，因为只有金融行业的互联网化才能实现互联网技术对于传统行业影响的闭环，只有金融行业的互联网化才能真正让用户能够在互联网建构的生态系统里自由呼吸。当互联网金融落幕的时候，我们思考得更多的是如何借助新技术来对金融行业进行再度改造，甚至说是激活金融行业的新动能。那么，未来一个阶段，金融行业的发展方向在哪呢？

互联网退潮，金融行业开启新征程

其实，互联网的退潮与金融行业的新征程之间并不存在必然的联系。因为金融行业自身的发展有着自身的一套规律，互联了红利的来临仅仅只是激活了这个趋势，并将这个趋势得到了一定程度上的显现。其实，当互联网红利并未来临之际，金融行业已经开始了变革，只是这些变革仅仅只是停留在以银行、证券为代表的传统金融机构身上而已，并没有其他外部竞争者的进入而已。

互联网红利来临之后，以互联网+金融为主要逻辑的全新进化已经开始。同传统金融机构的互联网化不同，移动互联网时代的金融行业的互联网化并不是基于传统金融机构本身，而是更多地用互联网的手段来销售传统的金融产品，而且一些金融产品的提供者不再是传统意义上的金融机构，很多参与互联网金融产品提供的商家开始变成了P2P平台、大型的互联网巨头。

尽管金融产品供给方的增多在一定程度上环节了用户投资理财需求的瓶颈问题，但是由于用户的金融产品需求过多，最终导致了很多的金融产品提供方开始出现虚假项目、虚假标的等金融乱象。当这些金融乱象累积到一定程度之后，很多的互联网金融平台开始出现跑路、爆雷等诸多问题，最终让互联网金融开始了一段调整期。

互联网金融出现问题的时候，其实互联网的红利并未真正退潮，只是金融行业需要进行更加彻底的改变才能从根本上规避掉互联网金融出现的痛点和难题而已。当互联网真正退潮的时候，其实金融行业早已开始了变革。蚂蚁金服、京东金融、腾讯金融的转型正是这种趋势的最佳体现。随着互联网红利的减退，用户不再需要海量的投资、理财产品，而是更加需要安全、稳健的投资。如果仅仅只是创新金融产品本身的话，已经难以起到真正实质性的作用，金融行业必须从自身内部进行更加深度的改变，才能从根本上破解自身的痛点和难题，并且将自身的发展带入到一个自身改变的全新时代。

相对于用户，金融行业本身更加需要变革

很多人将金融行业的新变革归结为用户的新需求，其实这种看法是有些错误的。因为相对于用户来讲他们需要的是方便、快捷的投资方式，而互联网金融已经接近了这个痛点，用户不再为无法方便、快捷的投资而发愁。所以，对于金融行业的新征程，其实更多的是代表的金融行业自身的变革。相对于普通用户来讲，金融行业本身更加需要新的变革，这样才能真正带来自身效率的再度提升。

为什么说金融行业的新变革来源于金融行业内部呢？其中一个很重要的原因就在于金融行业现行的运行逻辑和体系是百年以前的体系，即使到了互联网时代，金融行业的这种运行体系依然没有发生任何变化。互联网技术作为一种去中间化的物种，它们仅仅只能改变金融行业供求的渠道问题，并不能真正改变金融行业本身，最终金融行业不得不寻找新的突破口。

面对金融行业自身内部的效率低下问题，必须真正改变金融行业本身才能真正实现金融行业的新发展。如何改造和革新金融行业的运作逻辑，建构一套适合互联网情境，甚至是新技术情境下的全新金融体系成为未来一段时期金融行业必然要解决的主要问题。相对于用户来讲，金融行业自身的这种需求显得更加迫切，只有真正从金融行业本身做出变革，才能让金融行业重新焕发生机与活力，通过将金融行业的体系进行重新建构来实现金融行业效能的再度提升。

互联网技术无法实现金融行业内在体系的重新建构，金融行业必须借助新的技术才能最终实现。当下，我们看到的大数据、云计算、AI等技术其实都是金融行业需求全新变革的突破口，而未来金融行业的变革同样将会在这些地方出现，从而真正将金融行业的发展带入到一个全新的阶段。

因此，互联网退潮仅仅只是让金融行业的变革成为燎原之势而已，金融行业更深层次的变革源动力来源于金融行业本身。正是由于金融行业内在改革的需求，才为新技术在金融行业的应用提供了土壤。如果将互联网的退潮看成是金融行业变革的动力的话，显然没有抓住根本原因，最终将会失去对未来金融行业发展方向的把控。那么，金融行业未来的变革方向在哪呢？

发端于自身，金融行业未来的变革方向在哪？

基于金融行业本身，而非基于外部技术，我们更加能够找到金融行业未来正确的发展方向。在金融行业嬗变依然成为主流的大背景下，我们将目光聚焦在金融行业自身将会找到更多的发展可能性，而且这种可能性更加正确，并且不会陷入到仅仅只是类似于互联网和金融两种元素相加的简单逻辑里。具体来看，金融行业未来的发展方向主要分为如下几个方面：

方向一：金融行业的内在元素将根本改变。无论是在传统金融时代，还是在互联网金融时代，其实金融行业的内在元素基本上并没有发生根本上的改变，这也就造成了很多的用户通过互联网渠道购买了金融产品之后，依然会面临风险的原因所在。为什么呢？因为由于金融行业的内在元素没有改变，很多的金融产品依然在按照传统逻辑来进行操作，这种方式显然无法应付海量用户的需求，当传统金融元素无法应对海量用户需求的时候，金融与用户之间的对接便会出现问题。

因此，未来金融行业的一个主要变革方式就是用新的元素来代替传统元素，以此来满足海量用户的全新需求。当前，我们看到的大数据、云计算、AI等新技术的应用其实都是在改变传统金融的元素，通过改造传统金融的元素来实现金融行业内在元素的改变，最终实现提升行业运行效率提升的目的。

方向二：金融行业的功能和作用需要不断拓展和延伸。投资和理财其实是贯穿传统金融和互联网金融的主要功能和作用，正是由于金融行业的这个相对固定的功能才最终让它的应用仅仅停留在了一个相对狭窄的领域里。其实，除了投资、理财的功能之外，金融行业还有社交、电商等诸多的功能和作用，未来对于金融行业功能和作用的拓展和延伸正在不断延展着金融行业的应用边界。

一句话来概括就是未来金融行业功能和作用的拓展和延伸的深度和广度直接决定了未来金融行业到底能够走多远。如果金融行业找不到新的功能，而是仅仅将自身的功能和作用困囿在投资和理财的范围内，势必将会把金融行业的发挥局限在一个很小的范围内，最终将会导致金融行业改来改去，依然老套的痛点和难题。

当互联网退潮成为主流，人们会想当然地认为金融行业的内在动力来源于外部技术。其实，这种认识将会把金融行业的发展带入到新的互联网金融的发展逻辑里。由于金融行业内在的变革需求，再加上外部用户需求的不断进化，简单地用外部技术来改变金融行业的表层已经难以起到真正实质性的作用，未来只有真正从金融行业的内在着手，才能为金融行业的发展找到新的发展方向，最终让金融行业不再老气横秋，徘徊不前。