第一节 打造信用帝国，稳固办卡基础

一、信用时代已经来临

1、通俗的四大信用：

道德信用：朋友之间承诺

消费信用：手机可以欠费，水电费等的宽限期

借贷信用：贷款之类

交易信用：支付宝，淘宝

二、信用对财富的重要性

1、所有贷款类的审核通过以及被拒批

2、支付宝、微信、京东等大企业建立起独特的信用评定模式

3、大型企业对与员工信用的重视度

4、信用是一个人的经济身份证

5、没有这个身份证，拿什么去创造财富

注：将来高铁，出国，飞机，购物，共享单车，开公司，企业的经营审批，购房，借贷，子女教育等都会涉及到征信，保护信用要像保护生命一样

（1）信用对财富的关系：最有价值的就是融资

（2）办理信用卡的目的：不是消费，而是钱生钱，让我们有能力去把握住机会的来临

（3）金融机构关注我们三个方面：信用，负债，资产

重点还有参考我们的查询记录

三、了解征信报告

1、征信是中国人民银行记录所有金融机构对于我们个人所有日常行为以及金融行为的大数据记录系统

2、征信是可以通过设计，经营和规划的

3、不要在网络上查询，第一不详细，第二会有征信查询记录，一年查询1～2次就够了，不要过多的查询，从而影响后期的打造，频繁的查询会让第三方机构觉得你很缺钱，从而导致风控，所以一个月最多不要办理超过三张信用卡

4、征信报告分两种：个人、企业

网络信用：芝麻分

5、征信报告包含的内容：

各金融机构每个月汇集一次给中国人民银行

（1）个人基本信息：姓名，住址，工作单位，配偶

（2）个人信贷信息的概要：房贷，车贷，授信额度，负债，信用卡持有的综合情况，逾期情况，未结清贷款情款，替人担保的情况

（3）包含一个人信用的交易信息

（4）个人水电，公积金等公共信息

（5）查询记录的显示

注：

（1）一个人单位好，有社保、公积金、有资产是银行的重点客户

（2）单位，住址一定要稳定

（3）纯白户办理信用卡或者房贷也有可能会被拒批，所以也要跟银行发生交集，然后要按时还，好借好还

（4）重点查询一下，最近3个月到半年，有哪些机构查询了自己的征信，思考他们为什么会查询自己的征信记录，当发现一个机构如果查询了自己的征信，同时没有批复下，那就特别不好，同时要通过征信报告寻找原因

（5）养成定期查询征信的习惯或者大事件前先查询自己的征信，一般一年查询一次自己的征信，或者办理房贷前查一次

（6）银行或者金融机构看到我们的征信报告他们最重视：a是否逾期，连3累6，即连续3个月累计6次逾期，肯定属于黑户；b看个人资产，是否有房，有车；c看个人负债，授信总额，已用额度，负债率是否达到银行警戒线，负债高，又没有资产就比较难申请或者额度不高

四、读懂你的征信报告'

1、个人基本信息

个人单位，住址，职业信息经常变动，说明不稳定

学历低，也有很大影响

年龄25以上，未婚也不好

职业自由工作者，不好

房子显示租房，特别不好

2、信息概要

3、信贷交易信息明细

所有的信贷记录，包括信用卡的销户都会在这里显示

4、公共信息明细

有社保，公积金 可加分

5、查询记录

（1）信用卡，各类贷款申请审批

（2）银行也会经常来查询我们的征信，比如固定额度的申请或者在某某银行有贷款，它也会经常来看看我们的征信报告，这不叫查询记录，叫贷后管理，是银行对我们的核查，这个没有影响

（3）一个月查询记录，不能超过三次，或者两个月不能超过三次，最好半年查询一次就行，一年两次

五、学会打造设计自己的征信

1、要知道银行喜欢什么

稳定：单位（选一个终身单位，如果能够用该单位缴纳社保和公积金那就更完美），住址（不能经常变动，不能是租房，终身住址，不要把家庭和工作地址写同一个），工作

有资产：有车（有按揭最好），有房（有按揭最好），物业，有企业

有良性负债：有一定负债银行更喜欢

注：

（1）不要用个人的营业执照办卡

（2）多张信用卡一定会让你的征信花掉

（3）6张以内信用卡较好

（4）养卡提额才是重点

2、四个技术隐藏负债率：

（1）单张信用卡负债过高，可以申请分期，显示这张卡的负债就不是全额了，而是分期的每个月的本金加利息，隐藏了真实的负债，当然分期要量力而行，因为分期是有成本代价的

（2）将多币卡换成单币卡，减少信用卡的数量

（3）注销不常用的信用卡，特别是一个银行有几张信用卡的情况

（4）提前还款，在账单日出账前先还了，可以降低负债，比如5号账单日，3号就把款还了，6号之后在来用，还的款项不会显示在负债上

六、信用不能去触碰的几个行为

1、不能涉及网贷

借呗，微粒贷，都要上征信，对征信的损害比较大

尽快终止自己的网贷

尽量通过信用卡贷款来周转

2、不能频繁的换工作，换住址

不稳定，最好征信上显示只有一份工作，一个住址

3、不能频繁的申请信用卡

通过优良的征信提额才是硬道理

4、千万不要逾期

当天确实忘了还款，每个银行都有1到3天的延迟还款

工行一定要按时还款，逾期一个小时都不行

5、不要随意的做担保

注：

如何消除自己的不良记录：

a征信记录的刷新，覆盖原来的利率，通过时间影响征信报告的记录，银行一般关注过去24个月的征信记录，两年以前的影响是不大的，除非逾期比较多

b信用卡出现不良记录之后，千万不要销卡，要坚持按时还款，这样可以通过时间对比原来的记录，形成新的好的记录

b信用卡，房贷，车贷各类逾期记录出现就很难消除，一般只能等5年时间自动消除