投资理财：增额终身寿的优点和缺点

大家好，我是财富智星，今天跟大家继续探讨一下最近理财爆火的增额终身寿，你是真的了解增额终身寿的本质吗？

一、增额寿3.0%的利率真的吸引人吗？

身边有很多富有的成功人士以及财经博主都开始购买增额终身寿保险，这让人有些惊讶。其中一个团队的客户是知名的房地产专家，拥有全国范围内的房产。最近，他购买了数百万的增额寿保单，并且每年支付保费。有一些其他富有的客户也咨询过我是否应该将手上的房产出售，并将资金转投到增额寿保险上。这确实是一个让人费解的问题。

毕竟，增额终身寿保险的利率仅为3.0%，复利收益并不算高。根据理论推测，富有人群应该有更多的理财渠道可供选择，远远超过一般人。那么，为什么他们对仅仅3.0%的增额寿保险如此感兴趣呢？

简单来说，随着利率的下降，保险产品作为金融市场的一部分，难以置身事外。继续维持不合实际的利率可能引发系统性风险。为了确保客户的长期利益，不得不停售现有产品，并将未来新产品的预期利率控制在一定的上限之内。

二、增额终身寿是不是理财产品？

增额终身寿保险并非理财产品，而是一种具备储蓄功能的寿险产品，其储蓄功能来自于现金价值，这些术语是保险领域的专业术语。

将一款保险产品当作理财产品，必然会极力美化其收益率，这可能导致销售误导。更令人困惑的是，我们很容易将客户的关注点局限在收益方面。事实上，单纯看到3.0%的保额增长率并不算特别高。如果你告诉他们可以锁定未来几十年的收益，他们可能会反问：“为什么要放弃更高的收益可能性，只锁定3.0%呢？”

这个问题是非常值得思考的。因为增额终身寿保险的魅力不仅仅在于保额增长率，还包括稳定性和长期保障。相较于其他高风险高回报的投资渠道，增额寿保险提供了相对稳定的保障，并且在财务规划中发挥着重要的角色。对于那些追求风险分散和长期保障的人来说，这种类型的保险可能更具吸引力。

然而，每个人的财务需求和风险承受能力是不同的，所以在考虑选择保险产品时，客户应该全面评估自己的情况，咨询专业人士的建议，并根据个人的目标制定合适的投资计划。

三、增额终身寿的真实功能

1、增额寿的杀手锏--抵抗风险

增额终身寿保险的优势在于它的现金价值能够持续稳定增值，这与3.0%的利率并不直接相关。这意味着投保人可以通过减保或者退保来获得资金。这样的保险产品能够对未来几十年的利率和风险波动提供最大的抵御。它为人们提供了确定性和安全感。特别是对于必须支付的刚性开销而言，拥有这样的保证和承诺是非常宝贵的，只有增额终身寿保险才能提供这样的功能！

这种抵抗风险的能力使增额终身寿保险在财务规划中具有重要地位。它为投保人提供了一种稳定和可靠的方式来保护自己及家人的财务安全。

2、增额寿不可忽视的保险功能

a. 增额寿保险独特的杠杆功能。

尽管增额终身寿保险的杠杆效应并不是非常高，但在40周岁之前，已缴保费的1.6倍的保障可以为家人提供最好的关爱和责任。正因为杠杆适度，增额寿保险相对于重疾险和医疗险来说，核保条件比较宽松。

b. 减额取现功能。

减额取现功能的强大之处不仅在于五年后的高流动性，更重要的是，在保单内存在的这笔钱是专属于投保人的。它以个人的名义编写，只属于投保人。投保人可以随时取款使用，也可以选择保留，以便享受复利效应，从而获得更大的收益。这种充分的掌控感是最大的安全感。

c. 受益人指定功能。

我们通常错误地认为传承只是富人的事情，但实际上，每个人都必须面对传承，这是一项必须主动进行的任务，否则将导致被动局面，无法真正体现你在生前的意愿。通过指定受益人，可以完全体现个人的意愿，关键是，它可以最大化地保护个人的私人财产。

d. 类似于信托的功能。

一些保险公司提供全面的保全服务，在受益金领取方面有着详细的规定和条款。例如，如果受益人是未成年人，可以专门设定每笔受益金的领取时间，如上大学、创业、结婚等，甚至是养老等。这样可以避免一次性领取受益金后被挥霍的风险。这类似于可靠的信托功能，能够提供长期的财务保障和规划。

e.第二投保人功能。

第二投保人功能的出现，使得保险产品在财富传承方面的作用更加明显。通过设立第二投保人，可以实现保单的顺利转移，避免财产纠纷和争夺，让爱延续。同时，这也是保险产品与其他金融工具的重要区别之一，让保险产品在财富传承方面具有更大的优势和价值。

当然，在设立第二投保人时也需要注意一些问题。首先，需要确保第二投保人的身份合法，避免出现纠纷。其次，需要在购买保险时就设立好第二投保人，避免后期变更的麻烦和风险。最后，需要了解保险产品的具体条款和规定，以便在需要时能够及时行动。

总之，第二投保人功能的出现，为保险产品在财富传承方面的作用增加了更多的可能性和价值，也为家庭财富传承提供了更好的选择。

四、总结

对于广大普通民众而言，利率3.5%的增额终身寿停售的直接影响是各类保险产品价格的上涨。媒体普遍关注的是3.5%增额寿产品的下架，但不能简单地将这项监管措施看作是一次简单的下架行动，事实上，这标志着预定利率为3.5%的产品时代的终结，这种产品将永远不再重新上架。

预定利率的调整对保险财富类产品的毛保费产生了影响，以利率敏感性排序为例：终身寿险 > 年金 > 重疾险 > 两全险 > 定期寿险。

保险是一种重要的财务规划工具，对于普通民众来说，购买保险产品是保障自身和家庭的安全和稳定的重要手段。尤其是在年轻和身体状况良好的时候购买保险，可以获得更低的保费和更全面的保障。

此外，保险产品的价格上涨也提醒我们，应该在购买保险时更加审慎和理性，选择适合自己需求的产品，避免盲目跟风和过度消费。在财富管理中，保险的作用不可忽视，应该将其作为家庭财务规划的重要组成部分，合理配置保险产品，实现财富的长期稳健增长。