保险就是储蓄吗？

储蓄型保险，其实这次特别敏感，因为银保监会有规定，保险不得与银行、证券等行业做横向对比，毕竟是不一样的金融产品。但是大部分客户是不会避讳这种用词的，时常有客户问我：

“储蓄型的保险我需要买吗？”

“你觉得哪种算是储蓄型的保险？”

“就是每年存一笔钱，到期可以拿出来，又有点收益的”

“那你去买银行理财呗”

“保险不是也有那种类型的吗？”

看，我们可爱的客户，对保险和储蓄是分不清的，甚至觉得这两者是混同的，那么我们先来梳理下，捋捋清楚。

首先，这是两个完全不同的行业，保险产品是保险公司出品的，储蓄这词是用在银行业的，两者有共同点，更多的是不同。相同的是都是投入一笔钱，不同的是，储蓄给的是利息，保险给的是保障。储蓄是分分钟想用钱去银行取，大不了损失了利息但是原来的钱不会少，但是保险如果分分钟退保，那么在前期是会有损失的，越早退保损失越大，保单时间越长，可能退保没有损失（这个按具体产品的账户现金价值不同而不同）。所以，也有一种说话是：保险是强制性的储蓄。因为前期拿出来有损失，所以逼得你必须做长期的投资。

我觉得两者最大的不同是功能，储蓄给的是每一段时间的利息，让你的投入多点收益，而保险是一种博弈，和风险的博弈，用低保费博保障，这个功能是储蓄所不具备的，因此两者其实没有任何可比性。

虽然保险跟储蓄不同，但是保险也有点储蓄的部分功能。比如年金险、养老险，都是先存几年钱，等到需要养老或者结婚、读书的时候再拿出来用，保险公司会按照一定的利息给这笔钱增额。也有人说，这点利息还不如我自己投资呢，那么关键就在于保险公司的安全性和强制性。银行也很安全，但是储蓄容易随进随出。其他投资方式，比如证券，绝大部分人很难保证长期的收益。股市里不是有句话叫做：七个亏两个平一个赢。我自己也是股市的绝缘体，因为发现炒来炒去，还不如定期理财，主要是能力有限。

最近也许你在朋友圈看到一款很火的保险产品，看到一个很眼熟的数字4.025。很多保险代理人在跟客户推荐的时候，会形容这比银行理财还要好，长期的年复利4.025，在理财日渐下跌的今天，就是潇洒明天2.0版呐。对于这个问题我也简单做个说明，或者我们下周详细讲讲这个产品。这款养老年金是采用固定的现金价值的方式，而现金价值的4.025复利滚动是在大约保单的第十个年度开始，根据保单约定的现金价值来计算的，增幅是4.025，而在前几年，账户的现金价值和已经交的保费之间是有比较大的差额的。

以上只是做简单的产品说明，产品本身我自己也很喜欢，借用一个客户的话说：“与其p2p被雷了，还不如这笔钱我放上十几二十年，至少，根据合同，我是很清楚我的钱依然在，我的钱是安全的，还是我的，这比多少收益都重要。”

今天说的比较通俗，总之，保险与储蓄，作为客户要分清最基本的几点，别把保险当储蓄，一时半会是拿不出来的，也别把钱都存储蓄了，保险的杠杆功能才是它的本源。