好你个保险公司，为什么拒赔！

大家好，我是话险君！

买保险最怕两件事：一个是买的产品并不真正合适自己，一个就是理赔的时候遇到问题——拒赔！

特别是万一遭到拒赔，简直是要人命的一件事，本指望保险公司在危难中能够雪中送炭，可偏偏保险公司做的是雪上加霜，岂不悲哉，何其恨哉！

问题来了，保险公司有多大的胆子居然做出这等丧尽天良之事，保险公司疯了吗？

其实，拒赔事件的发生，绝大部分都不是保险公司故意为非作歹，而确实是事出有因——保险公司不该为所有拒赔背负谩骂和委屈，因为有些拒赔，真的就是应该的！

315将至，为了大家能够在配置保险的时候少踩雷，少挖坑，将来不被拒赔，话险君特撰此文！

事实上，每年，每家保险公司都会有一些拒赔案例，如果分析拒赔的原因，其实基本上出于以下几种：

01拒赔原因一

你买错保险了！

比如：很多人会问：有医疗险就够了啊，保额两百万呢，还买重疾险干啥？

话险君只能一次次解释说：二者功能不同，作用不同，各司其职。

同样，如果一个人真的不幸发生了重疾风险，可是他此前只买过意外险，那么这种情况下，这份意外险必然要拒赔他的重疾责任，就像你不可能拿着矿泉水去给汽车加油指望它带你飞驰人生。

所以我们配置保险，一定要有全面保障的意识，通过各个险种的搭配组合，覆盖并转移生活当中的各类风险。

险种功能简介

重疾险：是给付型，达到合同约定的某种重疾状态，保险公司一次性给付保额；

意外险：赔付意外事件导致的身故、伤残、意外医疗费用报销等，疾病产生的费用不在报销范围；

寿险：用于解决家庭负债，尤其是家庭经济发生身故或者全残的时候，家里的房贷、车贷、孩子教育、老人赡养的费用可以通过寿险解决；

医疗险：是报销型险种，因意外或疾病住院所产生的费用，由医疗险按规定的比例来报销，报销的绝对不会超过你实际花费的。

所以，买保险从来不是一件可以任性的事儿，必须要基于个人的各方面实际情况和具需求，去定制一套全面足额的保障方案，才能够让我们的生活更加高枕无忧。

02拒赔原因二

超过理赔期限

保险索赔时的第一个环节就是报案，最好是由投保人或者受益人在保险事故发生的10天内就及时报案，这样能更有效地办理后续理赔。

讲到这里也应该强调一下，作为消费者，一定要选一个专业的保险服务人员，因为一旦发生风险，理赔的很多环节都是可以委托保险营销员去协助办理的，进而帮我们省心省力省时间办理理赔！

03拒赔原因三

未做好如实告知

买保险，一定要如实告知自己的各方面实际情况，原则就是保险公司问什么，我们就必须回答什么，有什么，说什么，不问的可以不说。

特别是配置重疾险和医疗险的时候，健康告知是最为复杂和仔细的，这时候一定要结合自身的健康状况，如近期的体检报告结果，既往门诊住院病史去逐一告知！

否则，就有可能为将来的理赔埋下隐患，聪明如你，应该懂的。

也会有些人提到“两年不可抗辩权”，认为就算投保的时候隐瞒病史和异常体况，但只要合同超过两年，保险公司也必须要理赔。

这种观念和认知是极其错误的，永远不要抱着侥幸的心态去这样做，带病投保无论是从法律角度，还是商务诚信角度，都站不住脚，保险公司绝不会当冤大头，否则就是对其他保险消费者的不公平和不公正！

在投保的时候，一定做好健康告知，不给自己挖坑，如果保险营销员说这个不用告知，那个也不用告知——那你基本可以判定，这家伙非蠢即坏——离他远点儿即可！

04拒赔原因四

保险事故不在条款约定的责任范围内

看个案例

2015年6月4日，家人给徐岩买了份平安福，保终身，缴费20年，每年保费为18209元。

2017年3月，徐岩确诊冠心病。

医生给出两个选择：冠状动脉支架术或冠状动脉搭桥术，二者的区别是，冠状动脉支架术创伤更小，搭桥术则需要开胸治疗，对病人的伤害会更大。

徐岩最后选择了冠状动脉支架术，住院花费超过10万块。

出院后平安拒赔，理由是冠状动脉介入手术没有达到重疾理赔条件。

本案中，倒也不是平安耍流氓，而是因为在其当时购买的平安福条款中，确实不包括冠状动脉介入术这一项，所以拒赔也理所应当，按条款办事。

但实际上，很多保险公司都是把“冠状动脉介入术”作为轻症责任来赔付的，而当时的平安福的轻症中却不包含，这就是吃了不看条款的亏。

保险公司理赔的按照条款规定操作，否则就算公司再大，条款中没有的责任，也不会理赔。

所以，买保险，是看公司品牌，还是看条款责任？

05拒赔原因五

保险事故在责任免除的范围内

各家公司的各类保险产品中，都有明确的免责条款，说白了就是一旦发生或出现免责条款中的情况，保险公司也是依法不予理赔的，这没毛病。

保险产品的免责条款都会明文列在保险合同当中，建议仔细阅读，如图：

06拒赔原因六

等待期内出险

保险公司设置等待期的初衷是：防止逆选择（通俗说就是骗保或者带病投保），等待期发生疾病保险公司一般会退回保费，终止合同、终止相关责任等。

重疾险的等待期一般是90-180天；

医疗险的等待期一般是30天；

意外险一般无等待期。

为避免在等待期内出险而被拒赔，我们应该怎么办？——提早买！

07话险君说

综上所述，如果发生拒赔，原因无外乎上述论及的六个方面，而每个方面都是我们可以规避的，两招即可：

1.自身做到最大诚信原则；

2.找一个专业靠谱的保险从业人员，帮你规划定制一份合适的保障方案和产品。

以上，就是话险君本次分享，有兴趣或需要，欢迎交流。

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