你以为家庭资产规划只包括投资么？

谈到家庭资产配置，大家第一时间想到的都是炒房、炒股、银行理财、买基金、P2P等投资。然而，标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。该图把家庭资产分成四个账户，只有拥有这四个账户并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

一、日常开销账户

日常开销账户一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高（花销过多），而没钱准备其他账户。建议这笔钱放在银行T+0理财等7*24小时赎回、实时到账的产品中，如招行的朝朝盈。

二、投资收益账户

一般占家庭资产的30%，用有风险的投资创造高回报。这个账户往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。这个账户关键在于合理的占比，即使亏损过多，也不能对家庭有致命性打击。投资≠理财，看到见收益、也要看得见风险。

三、长期收益账户

长期收益账户是保本升值的钱，保证本金不损失，收益不一定高，但却是长期稳定的。一般占家庭资产的40%，是保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。

四、杠杆账户

这个账户是大多数人忽视的、没有配置的。它是保命的钱，一般占家庭资产的20%，主要是意外险、重疾保险、寿险、医疗险，期望以小博大（如意外险150一年，保额50万），专门解决突发的大额开支。这个账户平时不占用太多钱，也看不到什么作用，但在关键时刻，能保障您不会为了急用钱而低价卖车卖房卖股票来套现或到处借钱。这个账户能保障在家庭成员出现重大疾病、身故时，有足够的钱给他/她保命、足够的身故保险金用于抚养孩子和赡养老人。

1、为什么买保险？购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，提供经济补偿减轻负担。用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。举个简单的例子：没买保险前，你未来财富的范围可能是 [-50万元, 200万元]，未来财富可能为负数的原因是存在家里大火、花费高额医疗费来治病等财富损失的情况；如果买了保险，你未来财富的范围可能是[80万, 190万]，虽然最大值因为交保费而变小了，但更加确定了（波动范围从250万缩小到110万)。

2、有社保，还要买商业保险吗？最好买一些商业保险。社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，它为被保险人提供的保障是最基本的，保障范围有限、保险额度未必足够。买商业保险的目的是进一步抵御风险，超出社保的部分可由商保补充，提高保障范围和额度，帮助我们转移风险带来的财产损失。

       我们的朋友圈每天都被各种**筹刷屏，让人同情又无奈。希望大家不要谈保色变，要尽可能地为家人购买必要的商业保险。如果觉得保障终身的产品太贵，无法承担，可以购买定期产品（以重疾险为例：30周岁女性，购买保障到70周岁、保额30万的重疾险，只需要缴费30年且每年保额约1300元）。

        祝愿大家合理配置这四类账户的比例，成为资产稳健增长的家庭