爱与痛的交织

      第一份保单确实是忘记了因何购买，但是第二份重疾保单的诞生，却真实地是爱与痛的交织。

      父亲因重疾病逝以后，经过半年多的伤痛，我开始思考给家里配置保险的事宜。

      那时候，我已经结婚，但是还没有孩子。有了一些经济基础，有房有车无贷款。我还有了社保。

      我的代理人是大学的同学，给我和爱人配置了这款重疾险，保额57万，为什么是这个保额，因为是免体检的最高保额。

      保险公司出于控制风险（害怕逆选择，即有了病再去投保）的考虑，重疾险如果超过一定的额度，就要强制体检。这个“一定额度”到底是多少，根据所购买的产品决定。看产品的杠杆，杠杆越高，免体检保额越低，也就是说，保险公司叫你去公司体检，其实是好事情。

我和爱人同样的两份保单

      这份保单对于我们当时的收入状况是大概合适的，保额大致可以涵盖我们年收入的五倍。保单含有轻症、重症、高残、身故责任，轻症30种，赔付三次，重症70种，赔付一次。还有轻症保费豁免。

      举例解释一下上面那些概念是什么。轻症和重症是两个黑框框，框框里轻症是30种病，重症是70种病，如果得了轻症那个框框里的病，得一次给57万的30%，第二次再得其余29个病中的一个再给那么多，第三次再得其余28个病中的一个再给那么多。不光给钱，给钱以后如果保费还没交完，剩余的还不用交了，免了，就叫轻症保费豁免。得了重症黑框框里的病，得了就给57万，就给一次，合同就结束了。

      这就比之前买的那个先进了很多。之前的就做棉帽子，这个可以当作棉衣棉裤了。

      但是这其中还是有一些问题存在的。那就是我到那时候也没有弄懂医疗险和重疾险的区别，仍然认为重疾险是看病的。而我也依然没有给自己配置医疗险。

      重疾险之所以叫做重疾险，不是用来治疗重疾的钱，而是因为得了重疾的人需要至少修养五年的时间，度过容易复发的这五年，才能说这个重疾对人的生命威胁度降低到百分之十以下。而这五年时间我们没有收入了，却还要支出，要吃饭，要穿衣，要看病，要康复，孩子要上学，老人要养老，房贷车贷也要还等等等等。重疾险是让我们不用为这些支出担心，安心养着的，是给生命争取时间的钱。而医疗险才是看病的钱，是来负担我们在医院里住院花费的。简而言之，医疗险是给医院的钱，重疾险是给自己的钱。所以重疾险的保额跟自己的收入和负债有关系，医疗险跟医院的收费有关系。

      有人说，一个人的一生，要拥有至少七张保单，才算是保障完善。我买了两份保单，发现都是棉衣，里面只穿了社保的秋衣秋裤，外面就裹上了棉衣，哈哈，想想真的很形象。

      我认识到这个问题的时候，已经是两年以后了。