想买重疾险被除外了，还有必要买吗？

        曾经有一位朋友咨询健康保险，简单沟通后，了解到她有乳腺结节的问题。出于谨慎，也为了避免朋友失望，告知她可能因此而被保险公司除外承保( 即因乳腺结节，若被被保人患乳腺原位癌、乳腺癌及其转移癌，保险公司不承担相应的责任。两个字概况：不赔)。朋友非常不解，也非常不满。略带抱怨的说，医生说没什么事，定期复查就好。。。

最后的最后，朋友的健康险配置，也因此不了了之。因为此事，萌生了小编写这篇文章的想法：买保险被除外了，还有没有必要买了呢？

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       除外，相当于增加了保险公司不赔的范围。而且被除外的部分，肯定是容易引起疾病发生，才会被除外。换言之，就是客户最容易发生的疾病风险被保险公司拒保了。那买健康险还有什么意义呢？相信很多人都有这种想法吧。

在这里，小编有几点想法想和您唠唠：

1． 除外的疾病潜在风险有多大？

答：除外的风险，在于某个疾病不赔了，甚至因为该疾病导致的疾病也不赔了。损失可谓不小。保司之所以会除外某个病种，是因为被保人在既往的就诊或体检中发现了某个指标异常，风险高于常人（保司除外，也是体现了一种公平，对其他客户的公平性）。以乳腺结节为例，通常乳腺b超提示BI-RADS三级，代表这个结节有98%的可能是良性，但还是有2%的可能转变为癌症。所以商业重疾险投保，乳腺结节3级，多会除外责任承保。

  但往好的方面说，因为提早发现了指标异常，可以及早提高警惕。如听从医生的建议，定期复查复检，增加提前发现病变的概率，进而降低该病带来的伤害（比如发现结节，定期复查。哪怕万一转变成癌症，也能及早发现并治疗）。要知道，同样是癌症，原位癌和恶性肿瘤的危害程度和治疗费用，肯定是天差地别的。

       So，如果被除外的疾病在我们可控的范围内，是不是除外责任也没有那么不可接受？相反，最可怕的是那些尚未发现的潜在健康风险。毕竟人吃五谷杂粮，加上工作生活的压力。谁能保证一辈子健健康康，幸福到老呢。如果因为一个除外，而放弃保障其他疾病的机会，是不是太得不偿失？

2.除外承保太膈应了，有没有办法解除除外？

答：还是有的，随着保险业的发展和竞争。保险公司为了杀出重围，赢得自己的一片立足之地，也会倒逼自己做出改变。比如有的重疾险承保后，如果该除外疾病的风险降低或消失后，投被保人可以向保司提出申请，撤销除外（目前有个别保险公司支持该政策）。如果您实在介意膈应除外承保，可以选择有这方面政策的保险公司投保（产品可能会有点小贵）。

只要在承保后，保持健康的生活习惯，改善身体指标。还是有机会转变为标准体（即不额外除外责任承保）的。

3.坚决不接受除外，还有其他妙法吗？

答：看情况，同样的体检指标异常，A公司除外，B公司可能会正常承保。如甲状腺结节1级，A公司除外，B公司正常承保（因为各家公司的核保尺度不尽相同，客户也会因此而受益）。如果不想除外，可以尝试同时投保几家保险公司的产品，择优选取（这种情况找一位靠谱的保险经纪人，会为您节省很多时间）。

当然A公司不保，B公司承保的情况。并不是绝对能够发生的，还要看具体的情况。比如甲状腺结节三级，99%的保险公司都会除外承保，这种时候较真，就真的无险可投了。

小结：

    综上所述，健康险除外虽然是部分责任缺失了，但是保障了其他的未知健康风险。从利弊角度讲，还是值得配置的吧。我是有啥说啥的保险经纪人华洋，欢迎交流。

——文章首发于可心保