2021-01-30

舒女士你好

      以下是我对你们一家三口做的健康保障计划，大都会一直秉于以客户需求为导向，保额优先，最后根据保费预算搭配方案的选择，我做出的规划。

      首先说一下你和先生的保障思路，第一，40岁之前的成人，首次保险公司免体检额度是重疾50万。看到这里你会好奇能否加保或者减少？ 答案是可以，但是你和你先生的体检指标都是有异常的，如果一次性超过了50万的额度，保险公司的门槛相对来说也会变得更高，更严苛，所以保守起见，首次以50万保障优先，待50万生效了，若后续觉得保额不够可以进行加保。 那么最起码能保证无论加保是否可以通过，这50w已经有了。第二，重疾险是一次性赔付到账的，跟医疗险报销没有冲突，重疾险的作用是收入补偿，一个人若患重大疾病，康复期和观察期是5年，若5年没有转移或者复发，可以说是基本痊愈了，那么既然是收入补偿，就是要确保，万一发生，客户能够好好治疗和康复，正常我们在公司一天，一个月，一年，都是有责任底薪的，但是有疾病发生的时候，就会有其他情况了，所以5年康复时间，至少我赔付到的这笔钱能够填补，若我不工作后，家庭的基本生活开销，后期的康复费，护理费，营养费等等。那么5年康复期，50万的赔付，相当于10万一年，不能说没有损失，但是能力范围之内也尽可能把损失降到了最小。 这就是为什么配比重疾险50万的初衷。

    保障顺序是先保大人再保小孩，根据你的预算，夫妻双方同等保额的情况下，通常女性的费率是比男性便宜的，所以我把你的返还部分相对应的调高于爸爸，杠杆也稍微高一点，这样一方面，保额充足，另外一方面，若没有重大疾病发生，返还部分至寿命结束将会受益给孩子。

    因为预算有限，所以重疾的搭配是有部分返还，部分消费型的。 消费型呢只保障20年，刚好是你们的重大责任期。 20年后，责任也相对减少了，这20年，你们的积攒也会累积。 过了消费型的20年，也逐渐快退休，孩子也长大成人了，你们还剩部分保额至终身，以及医疗险的兜底，依然可以做到老有所养，病有所医，拥有全球的医疗资源，和绿色服务通道。

      最后想说一下孩子的方案，孩子呢我没有做到50万保额，只做了30万，因为孩子其实没有什么太大的收入损失，存在的损失依然还是大人的，保险保的就是风险，真有什么，肯定是父母其中一方放弃工作进行照顾，后续因为学业问题需要补课产生的一些实际费用等等⋯其次父母的保费已经占据了预算的大头，所以空间不足，先做了30万。等以后有预算了可以再加保，孩子长大了也可以给自己添置。

  发你的三份方案都是重疾的，医疗险再加上的话，预算会超出几百块钱。你先看一下，有什么问候随时沟通。