包商银行破产了，我们在银行的钱还安全不？

8月6日，包商银行破产的事儿，刷爆了朋友圈。在中国，银行，一直都是大家投资理财最信任的伙伴。尤其是上了年纪的长辈们，银行存款可以说是他们晚年生活的定海神针。

建国以后，银行破产是鲜少发生的事。上一次出现同类的事，还是1998年的海南发展银行了。那是因为海南房地产泡沫破灭，银行遭受挤兑，与这一次包商银行破产的原因有根本性的不同。

包商银行，是一家小银行吗？不是。她成立了22年、资产规模超过5000亿，光客户，就有473万，曾经是城商行中的翘楚。这么一间中等规模的银行，怎么就破产了呢？据报道，近14年内，“明天系”通过注册209家空壳公司，以347笔借款的方式套取信贷资金，对包商银行形成的占款高达1560亿，这些都成了不良贷款。这么巨额的资金缺口直接造成了银行的资不抵债。

包商银行的破产，暴露了中小银行在公司治理上的风险。但对于我们普通百姓来说，最想知道的是，我们存在银行里的钱，会有什么影响。今天，艾玛就跟大家来捋一捋“银行破产，对我们在银行里的资金会有什么影响”。

1. 存款

根据《中国存款保险条例》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也即，每家银行只保障50万以内的存款，超过50万的部分就不一定能找回来。

在包商银行这个例子中，因为去年5月，包商银行就被人民银行和银保监会接管了，所以，这一次破产是在有计划中进行的。为了最大程度地保障广大储户债权人合法权益，维护金融稳定和社会稳定，央行和银保监会决定将先行对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障，至于那些大额的机构债权，则提供了平均90%的保障。

也就是说，对个人和机构储户来说，这一次算是有惊无险。不过，民营银行越来越多，市场越来越自由化，未来，银行破产的事件也一定会越来越多。不是每一次都能这么好运，都有国家帮忙协调和兜底的。

因此，大家在选择银行的时候，不能再像以往那样——哪里利息高，就往哪里存了。尤其要留意实力不强的城商行或农商行。如果实在想要高的存款利息，那么，可以把资金分散到利息较高的几家小银行，但每家小银行不要超过50万元。大资金，建议还是存入工农中建交、招商和邮储等大银行更保险。

2. 理财

理财，属于银行的自营产品，不受《中国存款保险条例》保障。自从资产新规之后，以往闭着眼睛买理财赚收益的时代结束了，我们需要自负盈亏。

据央视财经报道，截至 6 月 28 日，一共有 391 只理财产品净值跌破面值 1 元，亏损幅度最大的达到了 40%。

在出现亏损的理财产品中，亏损幅度较大的理财产品大多是权益类产品，也就是资金用来投资股票或股票类产品的。投资国债、央行票据、金融债等固定收益证券的理财产品，也有346只亏损，不过亏损的幅度比较小，大多在 5% 以内。

这些亏损主要因为近期市场波动太大，都是浮亏。但，如果你等着钱急用，卖出套现，就会变成实际的亏损。

以往我们买银行的理财产品，都是觉得稳赚不赔，所以，也不会理钱到底去了哪里。现在，没有了刚性兑付，要控制风险，就一定要看清楚该理财产品的资金到底流向哪里。

至于银行破产的情况下，我们购买这家银行的理财产品，很有可能就血本无归了。所以，在买理财产品的时候，比存存款，更要选择信誉好的大银行。

3. 基金、保险、信托或私募

还有一种情况，我们会从银行购买基金、保险、信托或私募类产品。这些产品一般都是银行代销的。我们的钱会被存入相应的第三方投资理财公司，跟银行没什么关系。银行破产，也不会影响到这一部分的钱。只是，第三方公司应该会通知我们办理转户手续罢了。

钱是自己辛辛苦苦赚来、省吃俭用才剩下的，千万别在这最后一关给泡汤了。在存进银行的时候，一定要搞清楚钱最后到底去了哪里——是存款，还是理财，还是买了基金？买的基金又是哪一类基金？该风险的怎么样？很多时候，我们的血汗钱，不是被吃喝拉撒花完的，也不是被通胀吃掉的，而是被诸如听消息炒股、只看收益买产品这样的乱投资乱理财给亏损掉了。