用保险来强制储蓄，都应该耳闻能详了吧
几乎所有的代理人都在唱这个调调
很多人也都习惯性的对号入座
哎呀平时钱真没少赚
最终发现口袋空空
真要强迫自己存钱了
买份保险吧~
搞得好像只有买保险才能强制储蓄一样
很早以前就跟大家说过
强制储蓄是伪概念
是保险公司为了包装保险变现不灵活话术罢了
用保险强制储蓄的人在今年大部分都上当了吧！
大众时下现状
上一次我们说到了疫情影响收入减少，应该如何缩减保费支出环节消费压力的问题
如果你现在已经到了缩减保费，来减轻生活压力的程度了，这个时候保司再催着你存钱储蓄！我想你更应该到了崩溃的边缘了吧…
眼下这个阶段最不受影响的应该就是公务员和事业单位的人了，国家发工资，一定不会拖欠的，铁饭碗的规律谁也打不破。
所以这些人收入是没有任何影响的，无论是保费，还是房贷，甚至趁着当下没有娱乐设施，兴许还能存一笔小钱。
大型的企业员工短时间内的收入可能还没什么影响，时间一长呢？
再说小微企业在疫情的影响下降薪甚至是停薪状态了吧，就以街边的这些饭馆、美容美发、婚庆为例，都关门了，没有收入拿什么开工资？
没错，已经有大批的人面临收入下降的问题了，糊口都是问题了。
恒大房子卖的也很火呀，有能力在现在买房的人绝对的资产高净值呀！如果公司宣布进入紧张状态80%发放工资，你敢买房?
可怕的线上教育
最近有一件事情特别可怕，就是线上教育！
孩子小，你让他自己上网课，简直是天方夜谭，家长得陪着吧！无论是爸爸还是妈妈陪，你得请假吧，请假就意味着家庭收入减少。
但每个月固定的支出是不能少的呀，车贷房贷，收支不平衡怎么办？所以这个阶段是否潇洒完全取决于有多少存款。
关键时刻了储钱罐可以砸了，有储蓄能力的时候再买个新的就是，银行的定期存款也可以取出来了，无非就是损失点利息，但是都能解决眼下的燃眉之急。
然而通过买保险强制储蓄的人估计要难受了，因为想取钱的时候才发现，这笔钱根本懂不得！想提前拿出来损失特别大!极尽血本无归~
保险取钱的方式
如果保费没缴纳完！或者没有到领取时间！遇到情况想中途取出来，那是要付出代价的。什么所谓的保单贷款，退保返现金价值，万能账户在此时你才能认清他们狰狞的面目！
1/保单贷款：想象与现实的差距
这一直是保险投诉的重灾区哈，很多消费者理解的保单贷款是按照保额的比例进行，而实际上是根据保单的现金价值。甚至还有某个综合金融公司的代理人，打着有保单容易贷款的幌子忽悠客户！
而保单处于缴费期间的现金价值少得可怜。
只有趸交（一次性缴费）的情况，现金价值才会很高，而且，贷款的额度只能占现金价值的90%最多了。
手里刚好有个案例，拿来给大家举个例子，这是一份储蓄型保险
年缴保费8.2万，缴费期限是5年，现在已经交了3年。合计缴费24万
然而此时的现金价值只有14.5万，如果进行保单贷款，大概13万左右，最重要的是，这笔钱贷款后你是要还回去的，否则既往交的24万就打水漂了。
还有一个扎心的问题，这笔钱本来就是你存的呀，取不出来不说，能用一半也就算了，关键是用自己的钱，还要付给保司利息！这是什么道理！
而且你说这都要贷款了，如果保单刚好要续费，这个阶段的8万块，你是交还是不交。
2/万能账户的保单：是否万能？
我们很多人对万能险都有误解，都是表面的理解万能这两个字，好像可以应用在任何情况，这都是误区！万能险一点都不万能，具体看这里，万能险真的万能吗？看看你交了多少智商税！
所谓的万能险只不过是加了个存款账户，为了利于营销，把这个账户取了个好听的名字称为万能账户。万能账户里的钱确实随时支取，但是需要注意，支取的也只是万能账户里的钱而已，目前绝大部分的金额构成是，保单分红被保人未领取的情况，进入万能账户进行复利生息。
以某安的金瑞*生20 举例；30岁男性，缴费3年，期限15年，年缴保费26832元。领取方式35、36两年每年领取13366元，37-44岁每年领取6000，45岁一次性领取2万，保单终止。
我们测算10年内的收益情况。3年合计缴费80196元。这个保单需要在第7年以后退保，才可能拿回本金。
虽然有万能账户，但是里边的金额跟本金的差距还是非常大的，最终测算，这个保单需要在第十三个年度，万能账户的费用才会大于已交费用。
其实这个案例已经是往有利于保司的角度来测算了，如果你买的此类保险缴费期限是10年，那么你回本的周期将会更长，亏得将会更惨!
3/保单分红：杯水车薪
寿险保单分红是固定的时间，3月份面临的经济问题，而领取分红时间在9月，也算远水解不了近渴。即便正好赶在眼下急用钱的这个阶段，也绝对是杯水车薪。可能也有杠精会说分红可以按月来，按月来确实灵活，但是重点还是要看领取的多少。
还是以某安的金瑞X生20为例，现阶段保单分红每年达到1万，那将意味着，至少在5年前你每年交了将近4万的保费，就拿现在的疫情来说，保司给的1万元拿分红，能解决多少经济压力？
好像现阶段每个月1万倒是能解决绝大部分家庭的消费压力。这将意味着5年以前，这个家庭每年花了50万买保险~
5年以前这笔钱没买房，却买了保险，现在会不会想回过头捏死那个卖保险的！
至于此前买的养老险和孩子的教育金跟上述情况也雷同，在这个节骨眼上，都帮不上什么忙，甚至还有可能成为消费的负担。
最后聊一聊
朋友们，想通过保险强制储蓄的目的达到了，因为钱存进去了，就别想轻易拿出来~但是目的背后是为了解决不时之需，现在不时之需来了，通过保险你解决这个问题了么？
强制储蓄重在强制，非必要的情况下绝不动用这笔钱，遵循的是有规律有计划的执行。我们可以通过任何带有储蓄作用的手段来完成，银行、基金、黄金哪怕是存钱罐！所以强制储蓄并不是保险的特质。
从销售的角度来考虑，势必是王婆卖瓜自卖自夸，没有卖不出去的产品，只有没能力的销售。储蓄型的保险从销售的角度来考虑无疑是非常成功的，抓住了用户返本增值的心里，就连变现不灵活都能包装成强制储蓄这么有意义的事。
然而对于我们很多的寻常百姓而言，这无疑是个圈套，辛苦攒的血汗钱就被一句返本复利高收益收割了，对于产品背后的认识永远都那么浅显,因为销售不会跟你说实话。
这一切离不开环境的熏陶，要知道保司每年的开门红产品可以占公司整年度50%的销售额，为了更好更快的完成业绩，只有这类大额保单最直接。然而对于绝大部分的人来说，最需要的实则是那些几百，几千元的保障性产品，而这些产品在利益的前提下，不是你轻易就能买到的。一切皆是kpi引起的恶果~
既往跟大家说不建议买这些理财类的保险，更多的是从收益率的角度，因为收益率不超过4%，收益率太低因此不建议买。而这次疫情，给我们带来了一个全新的角度，无法通过保险来解决收入减少带来的生活压力，甚至还可能是负担。所谓的保险强制储蓄更是个惊天的大骗局！实则是为了掩盖保险变现不灵活的弥天大谎！
大家醒醒吧~都说存在即合理，很显然很多不符合常规的事务存在性也只是为了满足极小部分的人，理清自己的需求，且不能对号入座。