2019-08-21

信用卡“激进”警钟 逾期未偿总额10年增22倍高达797亿

因买房首付缺6万块钱，武汉的李小姐委托“用卡大户”、朋友杨女士从自己的卡上“挪出来”借给她，双方约定债务和利息都由李小姐负责。像类似李小姐这样通过信用卡违规“过桥”借贷的人不在少数。央行支付体系运行总体情况报告显示，截至2008年底，信用卡授信总额0.98万亿，期末应偿信贷总额1582.12亿元。到2019年第一季度末，信用卡期末授信总额为15.81万亿元，应偿信贷总额为6.98万亿元。10年间授信总额增长16倍，应偿信贷总额增长43倍。值得注意的是，到2019年第一季度，逾期半年未偿信贷总额已达797.43亿元，相比2008年末的33.77亿，10年间增长超22倍。

 “银行在防控风险上，最重要的就是从源头上管控。严格办卡人的条件以及谨慎确定授信额度。”中南财经政法大学金融学系副教授冀志斌对长江商报记者表示。

 “银行信用卡的钱太好借了，像我朋友杨女士这样的‘优质客户’，随随便便套个30万—50万不在话下。”李小姐告诉长江商报记者，“而且她因为长期用、资质好，借钱利息低，年化率仅五点几。”

从银行信用卡授信额度来看，截至2019年第一季度，银行卡卡均授信额度2.29万元，授信使用率为44.13%。在2008年，银行信用卡发卡量为14232.9万张，信用卡授信总额9804.57亿元，一张卡的卡均授信额度仅6888.67元。人们对信用卡的使用深度，还表现在持卡数量上。截至2019年第一季度，银行信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.9亿张，人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张。相比2008年，信用卡（包括信用卡和借贷合一卡）数量增长386%。

上文提到的杨女士对长江商报记者表示，其年收入在10万左右，5家银行对其授信额度之和以达到其10年收入之和。有行业人士也表示，银行在争抢“优质客户”上，发力明显。类似教师、医生、公务员等职业，凭身份证就能到一家银行开通30万信用额度的信用卡，而通过网上包括京东金融、蚂蚁借呗等其他信用授信渠道，还能继续提升额度。

 “随着银行对线上发卡用户和下沉用户的开发，新开发的用户可能将成为逾期的‘高发户’。因为优质客户被开发完后，一些低额度、中低收入客户，不可避免的出现更大的逾期风险。”有金融行业人士对长江商报记者分析。

汉口的杜先生在5年前在某股份行办了一张信用卡，仅在第一年使用了5次信用卡，以后均为达到使用次数，每年需要向银行缴纳300多元的年费，但因为他认为自己没使用该信用卡，就不再理会银行对年费的催缴短信。不料，当他想要买房时，置业顾问告诉他，查询到他有笔信用卡已逾期3—4年，所以征信上不合规，银行不会放贷，所以他也失去了购房资格。

 “合理消费，适度用卡。”董峥呼吁说，卡民应该建立正确的用卡观，不要错把银行的信用卡额度当作自己的钱，陷入奢侈和冲动性消费。如果信用卡还款难，就选正规合法的代还平台——乐猫智服，国内首家推出落地商户带积分模式的信用卡管理平台，极致完美还款，还款零压力，只需下载就能免费使用，几百元就能全额还清账单，还有保险承保，确保资金安全。还能线上外币消费，快速提升信用卡额度，达到养卡提额的完美效果。