《支付方法论》-支付介绍

写在前面：

支付系统很复杂，因为它作为一个相对基础的系统，为其他众多系统，提供服务，需要满足不同的业务场景，所以他很复杂。所以没有一点功力，是说不清楚的。这里也只是在个人经验和《支付方法论》的理解上面做一些简单的介绍，以作为一种了解或者入门的方式。

进入正题：

支付，作为我们生活必备的基础，特别是货币支付到信用支付发展到一定地步的时候，支付也慢慢的从以前的物物交换，到货币，在到现在的中心化数字支付，再到现在的去中心化的电子支付。支付无疑成为社会生活中交易发生后不可或缺的环节，而在日常生活中，使用刷卡支付，使用第三方支付（微信或支付宝）的背后，所运行的系统，往往不得认知，而学习这些知识看起来并没有什么卵用，当然多知道一点并没有什么坏处。

简单的理解，支付实际上就是货币债权的转移，也就是我的钱变成了你的钱的过程，在现金交易的过程中，支付并不需要什么系统，只需要有人担保货币的一般等价物的性质，那么支付在任何地方都可以发生，并不需要什么支付系统。但当涉及交易金额巨大，又或者路途遥远无法及时见面，又或者不同币种之间的交易的时候，支付系统便是迫切需要的。因为这些支付场景，货币不能直接交付，而需要一些中间环节来完成整个支付过程，支付系统便是提供了这样一个中间过程（在银行业务里面，支付业务属于中间业务）。

在很久以前，中间过程也是一个支付过程，只是在支付双方插入一个中间人，转出方将钱转给中间人，中间人做运输和兑换后转给转入人，这样就完成了一个支付中间业务，这也是基本的支付系统模型。但随着业务场景越来越多，支付工具和支付方式的开发，支付品牌众多，从当初的一个中间人，变成了好几十个中间人。从只需要转一道手，变成了好转好几道手，就比如微信支付，从客户方到商户放，就有微信支付系统，网联系统，银行系统这三道手，整个流程环节复杂，中间环节和银行就需要做好紧密的分工合作了，来确保谁的钱入谁的帐，谁的钱由谁支配的基本原则。

“谁的？”这个谁，是支付的一大问题，比如我叫张三，他也叫张三，那明明是转我的钱，结果转成了他的钱，那这个很明显就闹笑话了，也有可能闹官司了。所以，认清人特别重要，身份验证特别重要，一般的，多环节的，不能面对面的，都要验证3-6个要素，6要素验证（账号，户名，证件类型，证件号，手机号，手机验证码）一般通过第三方（支付宝，微信）验证，3要素验证（账号，户名，密码）只能通过行内系统（app，pos，atm等）验证。在这些验证中，又有针对不同的业务场景，验证的方式不一样，所送的个数不一样，后面会根据不同的业务场景来区分验证的要素，验证不同要素也是风险控制的一个大猪蹄，通过不同的风险级别，支付系统会给每种支付方式设定支付限额。

所有的网上支付，最后都要经过银行系统，所以银行承担着巨大的账务风险，而现在发展的去中心化，数字货币，将使得银行在支付环节中不在担任这样的角色，账直接落在客户自己的钱包上，并不过银行。

当然谈风险都是题外话，试论现在做什么事不会有风险，只是风险大小的问题，风险的承担方的问题。说回支付系统。

让支付系统认人是一件大事，当然还有另外一件大事就是清分，比如一个支付环节，简单的我转100元人名币给你，那就是我减少100元人名币，你增加了100元人名币，没有问题，我们当场算清，当场付钱结算。但如果环节多了，比如过了支付宝，过了网联，过了银行，我付款给你，我是这家银行，你是那家银行，那我把扣款的信息转给支付宝，支付宝转给银行，银行扣完钱，支付宝收到钱，又把钱发另外一条入账信息到另外一家银行，环节多了，每一个过程都可能出问题，这里也只是涉及到单一的客户对客户。那如果我支付发生的时候，一个订单中多家商户，多个收款方，那就需要算算整个帐了。也就是要清分了，谁的钱入谁的帐，算清每个人该入多少帐。

清分和结算一般来说是在一起的，所以有时候也叫做清算，就是算完付钱的意思。但在清分之前，我们得先确认这比帐是否落实，于是要对账，对账的意思就是，你的记账本和我的记账本要对的上，对不上那肯定有问题，就要向办法解决，是退货还是补帐需要根据不同的场景做不同的判断。但唯一的要求就是，银行不垫款。

对账十分简单，就是一笔一笔的对，一般的要素有交易日期时间，交易流水，借方，贷方，交易类型，交易金额，手续费，交易结果。在普通的对账里面，不会只对成功的帐，也要对失败的帐，以防一方多记，一方少记，当发现差错的时候，一般都会以一方为准（银行机构为准，或者清算机构为准），另外一方进行差错处理。

写在后面：

《支付方法论》是站在第三方机构的角度，对第三方支付系统进行介绍，对整个支付业务可能更偏向交易，而不涉及其他资金转移业务，所以他有局限性，但也深入的介绍了第三方支付机构的一些关注点。全书不掺水，绝对干货。