香港保险,是一个对大多数人来说,既熟悉又陌生的词,熟悉是因为经常能在媒体和朋友间提及,陌生是因为自己也说不出香港保险和内地保险有什么区别。
这篇文章,我会简单介绍下香港保险,相信您会对香港保险有个基本认识。
1 香港保险市场
前几年,出于海外资产配置、资产保护、信用卡套现等各种原因,内地人购买香港保险的数量激增,但这几年,由于政治环境、汇率波动风险、法律风险、理赔困难等因素,这股热潮的热度明显降低。
香港的头部保险公司主要有友邦、保诚、国寿、汇丰、宏利等几家,售卖最火的是两个险种:重疾险和储蓄分红险。
2 香港的重疾险
香港的重疾险产品,都是保障终身的,没有内地那样的可以选择保障至70岁或80岁的定期重疾险。香港重疾险的主险,其实是终身寿险,因此香港没有定期的寿险可供选择。
按赔付来分,香港重疾险有单次赔付、多次分组赔付产品。多次分组赔付产品,往往是分组赔付9次、10次的产品,价格非常昂贵。
目前,最主流的香港重疾险是「单次赔付+额外4次癌症/中风/心脏病」产品,也就是说,重症1次赔付后,还有额外的2次癌症+1次中风+1次心脏病的重症赔付。
保费举例来说,一款「单次赔付+额外4次癌症/中风/心脏病」的终身重疾险,27岁男性,保额8.5万美元(约60万元),缴费20年,每年保费2151美元(约1.5万元)。
相比内地的重疾险,香港重疾险产品有以下几个主要区别:
1、甲状腺癌,在内地属于重症,在香港,分在了轻症;
2、轻症和重症的保额,在内地是相互独立不影响的,在香港,轻症的赔付,会占用重症赔付的保额,比如一款保额50万的产品,轻症先赔付10万后,重症的保额只剩40万了;
3、内地的重疾险,都有轻症豁免,只要轻症赔付后,剩余所有的保费都不用再交,而香港产品患轻症后,剩余保费不会豁免,或者只豁免1年的保费;
4、在内地,投保重疾险前,可以进行预核保,而投保香港产品,必须本人前往香港,付款投保后才会知道核保结果;
5、内地的重疾险,很多都有绿色通道服务可选,香港的产品没有绿色通道;
6、内地的重疾险产品是保证费率的,每一年的保费都相同,香港的产品并不保证费率,后期有改变保费的可能;
7、对于重症责任,内地的产品中,必须包含25种常见重症,香港由于对疾病没有统一的定义,所以各家保司的产品疾病责任都各有不同;
8、普通吸烟者购买内地的产品不影响费率,但在香港,对于吸烟者,会加费10%-20%;
9、在内地,保险理赔金是赔付给「被保险人」,在香港,则是归「投保人」,这容易导致一些道德风险;
10、对于医保卡外借,在内地,可自证健康状况后尝试投保,但在香港,肯定拒保;
香港重疾险产品的几项优势:
1、部分重症条款定义较宽松,比如肾衰竭,香港产品定义只要达到肾透析程度即可理赔,内地需要肾透析达到90天,又比如脑中风,香港产品定义只要确诊4周即可理赔,内地需要确诊后180天;
2、免体检额高,可以达到50万美金的免体检额;
3、香港的重疾险有分红,一般是保额分红,可以抵御一部分通胀;
3 香港的储蓄分红险
香港的储蓄分红险,形态类似内地的「增额终身寿」,保证部分的收益irr是1%左右,不保证部分(预期)收益irr在3-5%左右,整体irr在4-6%左右。
内地的理财保险,类似债券,保证收益写入合同,锁定利率,一般为3.5%,非常稳定安全。香港的分红险类似基金,因为投资标的以美股和美国国债为主,收益不保证。
从锁定期来看,内地的「增额终身寿」大多数回本较快,锁定期短,香港的「储蓄分红险」,锁定期比较长,现金价值前期很低,前几年退保的损失较大。
香港的分红险对于大资产级别的人来说,优势主要在于美元配置和资产隔离。香港是司法和执法相互独立,万一内地的企业主在内地发生了债务需要偿债,在香港的保单现金价值可以较好的受到保护。
总结
对于保障型保险,建议在内地配置,因为人在哪里,风险就在哪里,理赔也更为方便,并且内地的保障型保险产品更为全面,费率也更低。
对于理财型保险,如果生活在内地,那么建议大部分资产配置还是在内地,香港分红保险可作为境外资产的一种分散配置来考虑。如果有移民或子女出国打算,可考虑配置部分香港保险。