有了医保，为什么还要买医疗险？

今天和大家聊一聊医疗险，起因是最近有一位老家的朋友来北京看病，因为是异地医保，去的医院不能报销，着实折腾和闹心，不禁感叹：生活真是处处都有坑，要一步步打怪升级。

一、为什么要买商业医疗险？

如果老家的朋友买了医疗险，即使异地医院无法报销，也可以通过商业的医疗险来转移分担一部分费用。这就要提到买医疗险的必要性，它是医保的一种有效补充。

医保作为公共福利，对于日常的小病，能起到较好的保障覆盖。但医保有起付线（低于一定数字，完全自付）、有赔付比例（赔付比例外，自己承担），报销还有上限，再加上是国家福利，更强调低门槛、广覆盖，所以只能解决我们的基本医疗开支问题。

而商业医疗险，本身要解决的，就是如何让我们能无后顾之忧地看病，像流感中年中，十几天花费几十万，ICU就要2万一天，都不是一个小数字。商业医疗险，在住院、大病保障上，更有优势。

二、一个提醒：医疗险也并非100%报销

这里要提醒大家的是，医疗险也并非100%报销。医疗险具体能报多少钱，主要跟以下这几项有关：

1、保额：最高能报的上限，1万到上百万都有，超过保额都报不了；

2、免赔额：类似医保中的“起付线”，从0到几百甚至上万不等，低于这个数字，保险公司也不报销；

3、报销范围：常见的“限社保”和“不限社保”，后者报销范围要远远大于前者，条件允许，优先选择不限社保的；

4、报销比例：有的可100%报销，有的只能报60%或70%，有无社保（包含城镇职工医保、城镇居民医保以及新农合），或结算时是否使用社保，也会影响比例。

上面这四点和我们能报多少钱直接相关，这些都有可能成为买医疗险时遇到的细小的坑，亲们一定要了解清楚再下手。

除此之外，跟医疗险报销相关的，还有两个关键点，不得不知道：

1、只有必须且合理的费用才能报销

以某百万医疗险对“住院费用”的解释为例：

指被保险人经医院诊断必须接受住院治疗时，被保险人需个人支付的、必需且合理的住院医疗费用，包括:床位费、加床费、重症监护室床位费、护理费、膳食费、检查检验费、治疗费、药品费、医生费、手术费、救护车使用费。

可见，“必须”且“合理”的费用，和治疗及治疗效果直接相关，像整形美容、视力矫正，极大概率不会赔。

2、医疗险的损失补偿原则

简单说，就是已经赔过的，保险公司不会再赔。

举例来说，A有医保，又在2家保险公司各投保了一份医疗保险。2016年9月，A因病住院花费了1.7万元，医保中心报销7000余元后，A向两家保险公司索赔，一家保险公司报销了3000余元，另一家保险公司以“只赔医保范围内、保险公司已理赔以外的部分”为由，只为其报销数十元钱。

三、挑选医疗险，还要注意哪些？

1、医疗险的续保

医疗险基本都是一年期产品，所以第二年能否续保，是需要关注的问题。购买时，建议大家重点关注续保条件好的，怎么定义条件好的呢，可以理解为不会因为个人身体健康变化，而存在是否能续保的问题。

2、关注医疗险的特殊功能

有些百万医疗险是可以提供特殊绿色服务通道的，比如可以提供专家问诊、优先住院安排、优先手术安排等绿色通道服务。有些产品还可以提供医疗费用垫付功能，购买的时候需要注意是否提供这些服务。

3、重视健康告知

很多人购买保险都不重视健康告知，买的时候直接选全否。而实际上，医疗险的健康告知是最为严格的，对身体条件要求比较高。特别是在网上，如果购买医疗险一定要看好健康告知，如果不符合健康告知而购买的话，后期将会被拒赔。

家境再殷实，也未必能扛得住高额医疗费用的重担，与其到时卖车卖房，不如未雨绸缪，买好合适的医疗险，也能收获一份踏实和安心。