保险购买不完全指南！

其实酝酿这个文章已经好久了，昨天看到大学同学的同事父亲，水滴筹筹款的信息，让我下定决心把这篇文章写出来，也许可以帮助不少人，也许可以改变不少人对保险的理解。
【以下所写的保险都是商业保险】

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1. 保险简单分类

两种分类方法：

第一种分类：

  - 健康险：包含各类医疗险，防癌险，大病、重疾险等等等
  - 寿险： 就是养老保险，先交费，到年龄之后开始按月领取（大部分寿险会有寿终正寝之后的返还条款）
  - 意外险：家庭财政意外险，人生安全意外险等等等
  - 其他：教育，婚嫁之类的保险（类似于给子女设立一个教育、婚嫁基金，实际上是一种存款）

第二种分类

  - 消费型保险：跟下面分红型相对，你所交的保费，在不发生保险事故的时候，保险保障期结束之后，保费不会返还。
  - 分红型（返还型）保险：你所交的保费，在保障期结束之后，如果未发生保险事故，保费是可以部分甚至全额甚至至全额加利息返还给你

2.保险买哪些？

按第一种分类，倒序分析

其他：教育、婚嫁类保险

这种大类的保险本质上是存款，个人完全不推荐购买。这种保险一般都是长期险种，中途退保可能权益全没了，看似很高的回报率，其实完全没有想象中的高。
没有找到现成的案例，我手动算了一个，比如：年交1万，交10年，交满10年总额10万，20年后子女成年，可以取走本息。一般保险公司能给到你20万，你会觉得，存10万得20万，这个很划算呀。但是：1年存1万，年利率按2.25%计算，因为是复利（利滚利），所以在你10年存满十万的时候，你的本息合计已经有14万多了；14万作为本金，继续按2.25%年利率复利计算，再过10年，本息合计已经接近18万了。所以，这种险的坑就在于以下几方面：

• 年化2.25%的收益率并不高
• 很多时候保险公司会有其他限制条款，比如子女成年后，并不能一次性取出20万，只能一次性给你10万，剩下的分月或者分年支取（很多时候，保险推销员会估计省略这部分条款的说明，而绝大部分人购买保险之类的，并不会自己去看保险合同的条款）

总结下，就是这种保险跟存银行没什么区别，甚至没有存银行长定期划算 ，所以完全不推荐购买。

意外险

意外险，绝大部分的赔付概率都会比较小，所以相对保费都会比较低，购买这一部分保险的支出负担不会太重，建议有能力的购买，特别是家庭经济支柱更应该购买一定额度的意外险。

说到这里 插一个购买保险的原则：传统观念是小孩优先；实际应该根据经济收入来划定优先级，对整个家庭收入贡献最大的人，应该优先购买更多的保额。保险本质就是在意外发生时，给你及你的家庭的一种经济补偿，所以经济支柱一定是第一优先序列。

寿险

寿险，没有做过多的了解，没什么可以介绍的。只是想说一句，带返还条款的，可能并没有想象的划算。如果经济条件允许，可以买一份寿险，因为以后的老龄社会，可能老人养老的压力更大，不如提前为自己存一笔。

健康险

健康险想重点说说，现在国家医疗保险的覆盖面已经非常广，几乎大部分人都会有企业职工医疗保险，城乡居民医疗保险等基本医疗险的参保。
广覆盖是造福大众的好事，但随着医疗水平的发展，平均寿命的延长，医疗保险支出的缺口会越来越严重，所以基本医疗保险最终只能保基本医疗需求，尽管覆盖了大病，覆盖了很多抗癌治疗的药物，还是会有很多支出在医保目录之外。因此，这个险种个人极力推荐购买。

3. 保险怎么选（以健康险做具体说明）

总结了几个小原则：

• 能买短期险，就不买长期险

短期险：顾名思义，就是保障期短的保险，正常是一年交费，保证期一年。

举例：

• • 短期重疾险 VS 长期重疾险
    短期重疾险跟长期重疾险最大的区别就是两个，短期的保费低，随年龄增大，保费会增加；长期的保费固定，不随年龄及医疗价格上涨，疾病发病率升高等等因素变化而涨价。

有可能短期重疾险在后期的保费支出会大于长期重疾险。长期重疾险，包括其他长期险种的问题，是没有考虑通货膨胀带来的货币贬值跟医疗次产价格上涨。比如你长期重疾险保额20万，保到70岁，如果你在20年，30年之后触发保险赔付，到时候的20万，你觉得够在医院住几天呢？短期险种后期保费支出的增加，理所当然的会带来保额的调整。

• 能买消费型保险，就不买分红型保险

其实道理跟上面分析教育、婚嫁险类似；保险公司里面有一个职业叫保险精算师，带分红的保险，保费会明显高于消费型一大截，而且分红型保险基本都是长期险。精算师会算准了，让你多交的保费产生的收益抵消你最后分红的所得。

大白话的说法就是你算不过保险公司，不如现在少交点钱，有钱做点其他投资；保险公司给你的收益率太不会太高，而且一般不考虑通胀因素。

具体险种的推荐，稍微说说个人意见，这个可能每个人看法不同：

短期医疗险 ：

最近比较流行那种百万医疗，一般保额很高，但保费很低。但一般都会有一万元的免赔额度。所以这类保险平常的赔付概率非常非常低，因此保费会显得很便宜。
作为个人购买，因为保险条款要求先使用基本医疗保险报销之后的金额，减去1万免赔额意外的部分才能进行赔付。平常个人住院治疗之后，并且报销之后还超过1万的概率几乎没有，除非是大病。

所以，这种保险完全可以当作一个大病保险来购买

当然也有一部分没有免赔金额的险种，但是保费就会贵很多，因为赔付概率明显变大。

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重疾险：

重疾险跟医疗险的区别主要就是：
医疗险，你需要先自己付钱治疗，然后凭发票等等报销，当然有些大的保险公司跟很多医院有合作，也会在保险条款中提供提前垫付住院治疗押金的服务。
重疾险，是确诊保险合同规定的重疾，就会给付你钱去治疗，一次性给付。
如果购买重疾险，还是推荐短期重疾险，原因上述，不再表。

如果经济条件允许的话，可以医疗加重疾险一起购买，作为补充。重疾险赔付金额可以作为前期住院治疗费用，也可以在医疗赔付后，作为家庭经济损失的补偿。

中老年防癌险：

这种保险其实是重疾险的一个细分，好处是保费相对重疾险要便宜一点，坏处是只保癌症，甚至部分保险不保原位癌。如果经济压力大，这个可以一定程度上替代重疾险，给父母买上一份。

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最后说两句：

• 有人会认为短期险有个很大的弊端，就是这种险种可能会因为疾病发病率提高，导致保险公司亏损而停售；或者因为年龄增加带来的发病风险提高而不再让你续保。我个人认为这些风险是存在的，但是我觉得保险公司在设置长期险的时候肯定也会预估了这种风险，预估到的风险，肯定会置换成保费让用户承担。而且，我认为保险行业会越来越规范，保险意识会越来越深入人心，以后的险种只会相应的更人性化，更合理。所以，我坚持购买短期险种。
• 一辆汽车一年的各类车险平均在3000元，保额最高的就是其中的三者险100万；而购买上述的短期险，目前的保费水平，正常一家人的支出不超过5000元（不重复购买不同险种），人不比车值钱么？所以，我真心建议大家，按自己的收入水平，额外购买一些基本医疗之外的保险。

保险避坑核心指南：仔细阅读保险各项条款，特别是免责条款！

• 很多人买了保险之后感觉被保险公司坑了，其实这里主要是被自己跟保险推销坑了，当然保险行业不够规范也是原因之一。保险推销只说好的条款，免责条款，有限制的条款，有时候根本不说，如果你买保险不看合同，条款，当然会被坑。保险公司对这些行为的放任也是重要原因。

• 还有一些保险投保之前会有一个健康告知书，询问你是否有哪些疾病，原先我以为这些保险太苛刻，只要有一点点疾病史就不能投保，后来发现不完全符合健康告知书的人，选择部分符合之后，会进一步确认你的健康状况，很多时候，既往的一些病史并不影响你投保。但是如果你明明存在某些既往病史，但是在健康告知时，选择完全健康，保险公司可以认为你故意隐瞒，可以拒绝赔付的，大家购买的时候慎重！

  
  
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