保费是怎么计算出来的～

《保险日记》保险产品精算定价通俗说“保费”，它主要用的什么方法来计算的呢？这个方法叫做三元素法，也就是说我们在定价的时候只考虑三个因素：

第一个是预定利率。它就是将未来的保险责任金额折算为现制所使用的利率，简单的理解就是你20年后才可以拿到100万的赔偿，这100万在20年后值100万，在今天值多少钱，你一定要把金钱的时间价值给考虑进去，把未来100万折算到今天，你肯定每一年都要除一个1+百分之几对吧？这个百分之几实际上就是一个折算率的概念。 

这个地方如果在保险产品定价里面，你要算今天的保费限制，你就要用到一个概念叫做预定利率。 

第二个叫做预定发生率。什么叫做预定发生率？也就是死亡、重疾或者意外的风险发生的概率就叫做预定发生率。我们统一说的保险责任里面的这种不确定性就是风险，风险的发生概率就是预定发生率是指在定价时候所使用的发生率预定费用。

第三个预定附加费用率，实际上就指的是有关于销售费用或者管理费用相关的一些内容。 

为什么是“预定”呢？预定利率、预定发生率、预定附加费用率，它其实是精算假设，它其实并不是实际发生的水平。我们说重疾的发生率，如果单纯看这几个字，重疾的发生率一定是说重疾险在当前时刻我们观测到的它的一个真实的发生概率是多少，但是在我们做产品定价的时候，这个疾病是不是已经发生了，我们是不是已经看到这个疾病的发生率没有，因为这些都发生在未来，那么承保这张保单保的是未来几十年的一个事情，所以站在今天我们并不知道未来的一个发生概率是多少，但是我们为了做这个交叉模型，我们需要提前设定一些假设，所以精算师在定价的时候，预先设定好的假设就叫做预订预订这两个字，所以预定利率预定发生率和预定附加费用率都是在定价时候才使用到的，实际发生的，就叫做利率发生率和附加费用率，这个就是我们所说的三元素法里面三个主要的元素。

未完待续～～

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