还记得去年参加过一个游戏，叫现金流游戏，在讨论我们一生的终极目标是什么，不少人说了要实现财富自由，那到底什么才是财富自由呢？
有人说，钱多得花不完，有人说，可以不用去工作就有钱支付一切开支，有人说，时间自由，自己的时间不被限制。
那如何实现这些目标呢？靠中彩票吗，就算中了彩票，想要的这种财富自由就一定能够实现吗？网上那些中了大奖挥霍一阵子后又变成了穷人的新闻太多了，所以并不是有了一大笔钱就能实现我们想要的生活，况且中奖率太低，大多数人并不可能中奖的。
前几天马云退休了，马云是真正实现的财务自由了，马云这样的一生，很显然我们大部份人都做不到，换句话说，我们大部份人这一辈子都不能实现财务自由，听起来，是不是很绝望，大可不必，毕竟我们大部份人靠自己的努力，积累几年，都是可以买上车子，房子的。
在平时触客户中，现在很多90后就算未婚都在自己供房了，只是到有车有房后，负债也多了起来，虽然看似什么都有，一旦有个意外或一场大病，就能耗光了，又得重新积累，但人生又有多少个5年10年呢，也并不是每个人都能一直保持奋斗的状态。
那我们普通人怎么做，才能当要有钱花的时候，有钱来应对，而不是去动用好不容易打拼来车子和房子呢。
首先，我们得计算一下一辈子想要富足，必要的支开得多少钱？
然后根据不同的项目运用不同的金融工具让现在的自己给将来的自己来开一张确定函，也就是说当要将来需要花钱的条件一触发，凭这张确定函就一定能够兑现足够的资金和权益。
计算每一张确定函摊回到现在的成本，把成本和日常开支加加，算出必要的总支出。
接下来努力工作，先让主动收入覆盖总支出。
当主动收入超出总支出的时候，结余部分就能做相对高的风险投资，如果投资亏了，好在必要的确定函还在，至少一辈子还能生活富足，如果投资收益超出总支出，那就是提前实现了财务自由。
那接下来就来算算，以一个普通杭州三口之家作为对照样本，用实际数据来感受一下
我们这一辈了的必要开支一共要花多少钱？
分别为日常开销、住房、医疗健康、教育、养老
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日常开销：一个月8000元，一年就是10万，我们按30岁到60年来算，假设60岁退休，那么一共是30年，共是300万；日常开销有哪些，可以看下面这一张表里的，自己家对照来算。
image 住房：按杭州满足三口之家基本的需求，能有个学校可以读书就行的话，再加上周边配套的大两房或者小三房也要220万打底了，我们假设首付3成已通过双方家里和之前的积累来解决，还有贷款150万，月供8000
医疗健康：我们先不考虑老人和孩子生大病，两口子自己生病，总要自己来承担吧，疾病是最没法自己控制预算的，一般来说生一次大病，国内治疗，一个人3-5年的收入损失约100万，三年的治疗费用至少也要100万，就是200万；如果还想要获得更好的海外治疗，则至少要100万美金，如果只要有希望治疗就不因为钱而放弃，要去国外冶那就得准备1000万医疗金。
教育：3万一年打底，20年60万，得看读什么学校，民办还是公办，根据我客户的情况，我取一个中间值。
养老：孩子离开家后，就是两个人的生活，所以生活费可以少下来一部按6万一年来算，60-90岁，180万
所以在不计算通胀的情况下，两口子一辈子开销总计要达到1000万-1600万！
一般家庭在这个阶段的做法是怎么样的呢，先不考虑未来的医疗和养老，如果两口子的年收入加起来40万，他们会觉得手头挺宽裕的，每年扣除日常开销10万，房贷10万 ，教育3万，还能有17万结余，2年下来可以买辆车，再过5年收入提升了，能攒近80万下来，又可以考虑换换房子，于是，就走了《穷爸爸富爸爸》这本书里面讲的，中产买了一大堆自以为是资产的负债，离财务自由愈行愈远。
那应该怎么做呢。
下面这个是一位上海家庭的例子，这是她自己写的，规划思路上很值得借鉴。
2013年，我跟先生结婚，两家老人总共给了60万首付，我们足足看了有100套房子，最后我选中了一套无电梯，总价175万的两房，但顶楼多带一层阁楼。我们装修时做了一些改造，使得楼下自住，楼上可以单独出租，房租差不多抵掉贷款。因此，在没有贷款压力也没有孩子的几年里，我们70%的收入可以结余，再用20%配置健康保障和养老，剩下50%用于8-10个点的投资收益。
三年后，当我们孩子的出生时，我用这笔积蓄加贷款再购买了一套学区房，大两房改成小三房用，原先的婚房和阁楼同时出租，仍然是差不多租贷打平。随着收入也相应增加，我们仍然维持了30%的收入用于家庭和孩子的日常消费，继续提升健康和养老保费不低于收入的20%，同时还有50%的结余用于较高收益投资。
根据这个模型，预计未来3-5年，支出会相对稳定，收入还有一定增长，那么大约三年左右，我就可以达成投资部分的收益覆盖日常开支，五年左右收益覆盖总支出，实现财务自由。
我们来看这个模型中的关键比率：
1、投资房产，不管房价涨跌，付完首付后租贷打平。
2、健康和养老保费不低于收入的20%，一家人六万块一年的保费就能撬动2000万的医疗保障，100万的预存养老金就能给将来开出500万的支票。这两张确定函，一定不能吝啬。
3、做完所有开销，储蓄率不能低于50%，如果你做不到，要么压缩开支，要么增加收入，这是提前实现财务自由的关键。
我知道有很多家庭第1条租贷打平是做不到的，没关系，主要是参考思路，特别是第2条和第3条，第2条也要根据每一个家庭的情况，比例也可以是10%，在能力范围内先保障做足，才不至于拿房子去应对，而且，房子应对真的来得及吗？不一定。
最后，再来梳理一下，
1、财务自由的真谛不是钱多到随便花，而是确保在必要花钱的时候都有钱花，这样你就可以摆脱财务的束缚，追求对自己人生更有价值的事情。
2、保险在财务自由规划中的关键作用就是能为不确定的未来开出确定函。它能让现在手握10万的你就有信心给明天的自己开出1000万的保证承兑支票（保人），也可以作为绝对安全的管道，让你现在手头已有的1000万，一定确定以及肯定保值增值的传给10年20年后的自己（保钱）。你告诉我，还有什么工具能够这样做？
3、维持收入大于支出略有结余人人都能做的到，但是绝大多数家庭，都做不到收入减去含保费的总支出后还有50%的结余，但这却是实现财务自由的关键指标。
通过接触到的家庭越来越多，发现绝大多数家庭的储蓄率是如此之低，以至于跟他们谈投资回报率根本就是无意义！
——如果你的收支结余只有10%，还不如拿来全做保障。否则就算再给你10%的投资回报，也就一年增加1%的被动收入，然后双11血拼一把结束，有啥意义？
4、用储蓄的年度收益除以你的含保费年度总支出，得到你的财务自由度。
5、不断让自我价值的提升远远超过通货膨胀，不断扩大你能帮助他人的范围，而不是十年如一日待在一个地方做同一件事熬资历，这才是跑赢通胀的终极方式。