「互联网+普惠金融」快速了解普惠金融概念

Q：什么是普惠金融？
A：即弱势群体也能够享受到平等的金融服务
（在原先金融服务贷款等只对富人开放，因为富人具有一定的偿还能力，银行在风险控制上对弱势群体加以限制。）

在我国需要加强金融服务的四类人：

• 农户
• 低薪工人
• 小微企业
• 失业人员

中国普惠金融的发展阶段

阶段	时间	说明
1:公益性小额信贷	1990s	软贷款，扶贫形式
2:发展性微型金融	2000-2005	再就业/创业小额帮助
3:综合性普惠金融	2006-2010	小微企业综合服务（支付/汇编/借贷/典当），也是网络化与移动化的开端
4:创新性互联网金融	2011至今	传统支付 → 第三方支付/移动支付 传统信贷业务 → P2P信贷 传统证券业务 → 众筹融资

思考1：金融服务未普及的原因我认为是风险控制，是否能够因为互联网的特性产生了新的风控手段，使得普惠金融得以发展。
结论1：见下方促进作用(3.)

互联网对金融业的促进作用

1. 降低交易成本 → 因为网络操作的成本更低
2. 扩大覆盖范围 → 网络的自然特性，覆盖人群广
3. 降低信息不对称程度 → 最重要！！！传统信贷因为信息不对称的问题，只能使用房产等抵质押物来进行风险控制，但对于弱势群体来说不具备该条件。以大数据征信记录代替了“传统有效抵质押物”（房产等），满足小额贷款的风控需求。
4. 扩展金融服务边界 → 整合碎片化资金，降低了准入门槛
5. 提升金融服务质量 → 定制化服务 + 规范化的民间借贷
6. 扩大消费需求 → 花呗/余额宝等产品刺激了消费

思考2：银监会在2009年叫停学生信用卡业务，花呗/京东白条在此之后得以发展，之间发生了什么？

完整的信用体系三要素：

• 信用信息数据库
• 信用评价
• 应用

即收集信息后，使用信用评价体系对其信用评估，并应用在金融领域建立规则

其他案例：Kabbage

• 2009年成立
• 平台提供给商户预付收入，来以商业预付款的形式代替商贷，确保优质商户的生存，平台收取一定的低额利息来实现营收。
• Social Klimbling服务将平台接入FaceBook和Twitter，根据社交网络形成初期的信用评价体系。

其他资讯：

• 2018-02-25 信联（即百行征信有限公司）成立，聚焦于个人征信业务。
  八家征信企业入股，整合数据后建立个人征信数据，提高征信的准确度和权威性。股权情况：

股东	持股情况
中国互联网金融协会	持股36%
芝麻信用管理有限公司	持股8%
腾讯征信有限公司	持股8%
深圳前海征信中心股份有限公司	持股8%
鹏元征信有限公司	持股8%
中诚信征信有限公司	持股8%
考拉征信有限公司	持股8%
中智诚征信有限公司	持股8%
北京华道征信有限公司	持股8%

• 2016-08-06 央行牵头筹划成立网联平台，切断第三方支付和银行的直连

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