银行卡系统

二、银行卡系统

1、系统综合概述

银行卡系统是商业银行运营系统的重要组成部分，随着我国经济的高速发展，国民经济实力不断增强，银行卡的发展以几何数级方式攀升。大至买房置业、小至话费充值，从工资发放到投资理财，刷卡如今已渗透到中国经济生活的各个领域，因此建设卡系统是整个系统的重中之重。卡系统的支付互联渠道涵盖柜面、电话银行、POS、ATM等，并且和中国银联交互，能够处理本行发的卡和他行发的卡交易。

2、银行卡业务系统解决方案，以国内外成熟的卡业务需求作为背景，面向银行卡业务未来的发展方向，凭借以客户为中心的设计理念，通过与现有银行的核心账务系统，信贷系统，应用业务等多个系统连接，建立以银行卡为介质的、融合银行各种金融产品（一卡通、信贷、理财、保险、银证通、银保通、柜面通等）的金融服务平台，从根本上解决了大多数商业银行不同的银行卡产品在开发、扩展上互不关联的问题，使国际卡、贷记卡、借记卡、联名卡、储蓄卡、电子钱包等不同银行卡产品在同一个卡系统中运行。

3、系统结构图

4、系统主要功能

（1）开卡、换卡、销卡；

（2）存、取款；

（3）冻结、解冻、挂失、解挂；

（4）卡锁定/解锁；

（5）申领主、副卡/副卡销卡

（6）客户止付、银行止付；

（7）查询业务；

（8）费率控制；

（9）存单（折）入卡/出卡；

（10）睡眠户管理；

（11）密码管理、积分管理；

（12）渠道业务等；

5、系统功能特点

（1）覆盖卡业务涉及的所有功能范围；

（2）支持不同种类的卡片，贷记卡、借记卡和各种其它种类支付业务；

（3）可以使用不同种类的卡片介质，磁条卡、IC卡、复合卡等；

（4）支持各种卡业务终端的操作，ATM、POS、柜台、手机银行、网络银行、电话银行等；

（5）提供多种风险控制模式；

（6）支持对不同金融网络或清算网络的联结和清算业务，如中国银联等；

（7）完全的模块化设计与实现，支持不同业务的模块组合；

（8）提供与本行帐务系统的标准接口（ISO8583、Key-Value、XML等），支持不同的主机连接方式（TCP/IP、CICS、Tuxedo、MQ等）。

计息

储蓄/对公     

         通常的设计，都是搞个主文件，保存针对每个账号的信息（比如说账号，账号余额、当前积数什么之类的，总之就是与账户的有关信息），然后再搞个账户明细，用来记录每个账户的发生过的业务。

客户信息

         客户信息，卡号，账户号，这三者是层层细化关系。所以说，整合好三者的关系也是一个不容易的事情。

贷款

清算与结算

         清算与结算本来是两种业务，不过因为结算通常又会包括清算。先约定一下，商业银行的级别，一般是分行-支行两级，有的可能会有储蓄所这样第三级。

         结算业务，指的是跨行转账。每家商业银行，都会在当地的人民银行有一个资金账户，可以理解为结算业务的备付金账户。然后在自己行内，也会开立一个与之对应的“上存银行款项”的账户。理论上，人行的这个账户和我们行内的这个账户，表达的都是“该银行存放在人民银行的前”的意思，所以金额也应该相等。那么，这两个账户在不同的银行，如何保证一致性。这一般是通过日终，营业终了时的对账来保证。至于结算的流程，先从遥远的手工帐/单机账的年代说起，在那时，结算的途径、概念、术语可以说是五花八门，现在好像大小额支付出现，倒是简化了很多。当然还有行间转账、同城支付、省金融平台。首先如果要转账，我们要在柜台填写一份一式五联的单，然后这笔钱就从我们的账户上扣下，划到银行内部的某个账户了。然后这些单据，再手工传递到上一级，上一级再手动传入人行，每传一次，这笔资金都会在当前做业务的这一个银行的往来账户中流动，最后通过人行，流入到想转入的银行中，最后，转入行的业务人员核对单据、账号、户名都没有问题，这笔钱就是转账成功。流向为：A银行的某支行àA银行的当地分行àA地人行àB地人行àB银行当地分行àB银行的某支行。

         现在科技进步了，手段丰富了。例如大额支付，因为资金是点对点，清算行对清算行，大大缩短了流程，更重要的是，信息的传递是自动的。基于上述的场景，假设转出行与转让行都开通了大额业务，那么资金的流向是：A银行的某支行->人行->B银行的某支行。因为大额业务发生的时候，是支行对支行的，所以每发生一笔业务之后，实际上这笔资金是暂时体现在该支行的某个行间往来账户上。所以每天大额业务结束后，还需要按清算的流程，将这笔资金按往、来分别清算到上一级分行（或是总行吧，总之就是当地的最高节点），然后分行与人行发下来的电子对账文件进行对账，检查汇总往、来数、金额是否相等。如果相等，那就可以把往来一轧差，转出多的时候就从存放在人行的账户里扣钱，转入多的时候就往那个账户里加钱。