【传齐社读书俱乐部】第110期周六早读——《老后破产》朱现信学长分享文稿06

我是本次分享者：朱现信

首先我想和大家分享一个故事。一位老人和一位年人在公园里有了下面的对话：

老人对年轻人说：“你是自己来公园的”？

年轻人：“是的”

老人：你们家里还有什么人吗？

年轻人说：还有一位老父亲，身体不太好？

又过了半小时，年轻人对老人说：爸爸，咱们回家吧，该吃饭了。

原来年轻人是老人的儿子。他陪着得了老年痴呆症的老父亲在公园散心，老人突然记不起年轻人是他的儿子，于是就有上面的对话。在我看来其实老人虽然得了老年痴呆，但是实际上很幸福，因为有亲人陪伴，应该生活也不会太拮据。也希望老人能够晚年开心幸福。

但是读了读了《老后破产》这本书之后，我的心情变得有些复杂，也很震惊。为什么呢？因为这本书里面描写了很多退休后的老人由于各种原因导致退休以后，生活非常艰辛，退休后就破产。比如许多老人每月领取10万日元的退休金，再无其他任何经济收入。而老人每月需要支出6万日元租房子，生活开支至少需要4万日元。支付这些费用之后，老人就会一无所有。于是老人生活过程中，不得不节衣缩食，尽可能节省开支。而且由于老人经济拮据导致社交越来越少，身边的朋友也逐渐疏远，如果又没有家人相伴，那么渐渐地连个说话的人都没有了。那种孤独感想想都让人很心疼。而且老人万一得病，更是无钱就医，也只能默默忍受。许多老人感觉自己生不如死，生活非常困难。

相比较而言，开篇提到的老人就是幸福多了。老人的儿子也非常值得称道，因为这个年轻人非常关爱自己的父亲，即便是父亲得了老年痴呆症，还能耐心陪他他聊天，陪他散步。我觉得自己以后也要多多关爱自己的父母，向这位年轻人学习。

随着年龄的增大，每个人身体会发生很多变化，老人心理需求也会变化。以前父亲总让我帮他读药品说明书，因为字太小，他看不清楚。当时没有太深刻的感触，但是最近一段时间，我发现我的视力也在下降，也看不清楚药品说明书了。我也需要求助孩子或者朋友。每个人随着年龄的增加，身体都会发生很多变化，这些变化也会影响我们的生活，也会影响我们的心理需求。人老了以后，更需要家人的陪伴和关心。所以以后我也要多陪陪家里的老人，让家里的老人度过一个开心幸福的晚年。

这本书的内容还让我突然有一种紧迫感。我也非常担心这样的事情会发生再自己身上，所以我觉得应该从现在开始就要积极做好养老规划，这样才能让自己退休以后，有尊严地活着。我打算要从以下三方面做好养老规划。

首先我觉得要做好金钱的规划。钱不是万能的，但是没钱万万不能。用赵本山小品里面的一句经典台词：人生最最最痛苦的事情是人还活着，钱没了。想想都是挺可怕的。

我曾经上过一堂财商课，这个课程主要讲如何理财，如何实现财务自由。对于财务自由这个概念，我原来的理解是不正确的。最初我认为实现财务自由需要很多很多钱，就像王老板说的，每年都要实现一个小目标，赚它一个亿，这样才能实现财务自由。其实不是这样的。如果一个人每年收入一个亿，但是他每年花费超过2个亿，那么他仍然没有实现财务自由。财务自由自由的概念是指非工资收入大于生活支出。这个定义包涵三层含义：第一是非工资收入，非工资收入是指我们在不工作的情况下，通过我们持有的生钱资产产生的正现金流入。也就是我们不需要工作而通过持有资产产生的收入；第二是生活支出：也就是我们衣食住行，以及医疗等等各种生活费用的总和。第三是当非工资收入大于生活支出的时候，你就实现了财务自由。财务自由和你挣多少钱关系不大，关键看你持有资产产生的现金流入是不是能否覆盖着你的生活支出。这么一看是不是，离财务自由这个目标也不是遥不可及。如果一个家庭一年生活总支出为20万，而且这个家庭所持有的生钱资产产生的正现金流入大于20万，那么他至少在那一刻就已经实现了财务自由。

对于老年人而言，他们已经不能再从事工作，或者逐渐不能工作了。如果他的养老金和工作收入，小于他的生活支出，他就会马上面临破产的风险。为了能继续生活，他们不得不节衣缩食，不得不即便是病了也不能去医院治疗。这种情况会让老人的生活非常艰难，越来越没有安全感。

所以我从现在开始，我也在从每年收入中至少拿出一部分的资金购买生钱资产，为退休做好准备。这里我想在和大家分享一个概念：生钱资产：什么是生钱资产呢？生钱资产是产生正现金流入的资产。比如定期分红的股票，Reits（房地产信托投资基金），还有租金大于费用支出的房产、债券等等。为什么要强调定期分红的股票，因为定期分红是可以产生正现金流入的资产。这些现金收入可以给老人生活提供了定期的经济收入，保证生活的稳定性。Reits（叫房地产信托投资基金），国内Reits主要投资基建类项目，比如首创水务Reits，国外Reits主要投资房地产项目。Reits的特点是每季度将收益的90%分红给持有者。还有租金大于费用支出的房产和债券等也是很好的生钱资产。这些理财工具都会给老人带来稳定的现金流入，为老年人的生活会有很好的支持。当然投资理财一个系统工程，也是一门高深的学问。如何选择购买生钱资产，以及如何做好资产配置都是需要长期学习，长期实践才能做好。只有长期学习实践才能得心应手，但是这种理念对我而言我觉得非常重要。

第二我们也购买了适当的保险；人吃五谷杂粮，哪有不生病的道理。如果头疼脑热，感冒发烧，那么很容易治疗。但是如果得了大病会对病人及家庭带了巨大经济负担，也会给病人带来身体和心灵双重折磨。家人会陷入治与放弃的纠结和痛苦之中，无论如何都会给家庭带来经济负担。所以我们给家人也购买了一定份额的大病医疗保险。关于保险话题，我们有很多学长都是专家，他们更有发言权。

第三要我也要修身养性，让自己尽量保持身心健康。我们很多学长都是创业者，压力都很大，很多人都是工作狂，干起工作废寝忘食，加班也是家常便饭。我也如此。以后我也要多多锻炼身体，和各位学长一起多跑跑步，保持健康规律的生活习惯，按时吃饭，让身体这个革命本钱能多使用几年。另外也要保持舒畅的心情，多读书，让自己既要有“海纳百川，有容乃大”胸怀，也要有遇到困难时，保持“不管风吹浪打，胜似闲庭信步”的淡定与从容。

对我而言，养老规划迫在眉睫，不能视而不见。我也希望与传齐各位学长在余生一起读书、运动、搞事业，当我们老了的时候也能一起聊天，共同度过一个幸福安康的晚年。