银行清算金融的区块链技术

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目前跨境清算存在效率低、成本高、交易不透明等痛点，使用区块链技术能很好地解决这些痛点。本文从跨境清算的角度来聊聊区块链技术的应用。

目前的跨境汇款流程

我们平时跨境汇款虽然只是填表给钱，等待对方收到账目，但是其实中间有一串冗长的流程。从图中可以看到，从汇款人开始到汇款、汇款行账户行 、各币种清算系统、收款行账户行、收款行和收款人，途中经历了5个环节。每个环节中还要经历3-5个小环节。这就是为什么一笔10000美元的汇款大概2-3日才能到账的缘由。

清算金融中的区块链技术

与前图相比的条线流程，区块链清算是网状结构。整个网络有多个节点中心，每个参与者（节点）都是权利和义务都均等的个体，依靠所有参与者之间的相互约束建立信任。每个参与者都会记录这个区块链上发生的所有清算交易数据。假如B这时否认有从A汇款了50元，那其他的人都会反驳：在我们的账本上都有记录，不能抵赖。

图上是区块链中的清算网络构架案例，显示了由各个清算节点参与的区块链网络。直参节点与间参节点均可发起业务与接收业务。间参节点可以通过任意一个直参节点读取或写入区块链内容。交易信息将被记录在所有直参节点的数据库中，但经过加密处理，只有交易相关角色方可解密。

有一个有意思的地方，我们可以看到方块中监管也参与到区块链的网络中。目前监管对银行来说是非常重要又头疼的角色。一方面需要维持金融秩序，另外一方便需要配合监管提供大量的文件和材料。如果监管也能成为清算环节中可随时获取信息的角色，那么监管可以保存全量数据，拥有查看每一笔交易的密钥以及参与者管理权限。大大提高了

行业前瞻

目前国内外已经有银行在试点开展区块链清算业务。我们来看一些消息

2106年5月，桑坦德银行称它是全球第一家使用Ripple的区块链技术进行跨境支付的英国银行，它用的是一个新的app。这次支付跟ApplePay相连，因此可以通过TouchID保证安全性。在这次交易中，汇款人可以支付10英镑到10000英镑，英镑会被转换为欧元和美元。

2016年10月，Ripple官网称其组织了R3区块链联盟中的12家银行在R3实验室和研究中心进行了跨境支付测试。在这次测试中，Ripple介绍了XRP这一"数字资产"（Ripple强调XRP并非货币）作为跨境支付中介的功能。

2016年10月21日，卡组织Visa和区块链技术初创公司Chain发布B2B支付平台

“VisaB2BConnect”的预览版本（preview）。 该平台能让全球金融机构以一种"简单、快捷和安全"的方式代表各自的企业客户进行接近于实时的大额跨境支付。

2017年10月16日，据商业科技新闻网站ZDNet报道，IBM推出了跨境支付区块链网络。这种新的网络使用IBM区块链技术在一个网络上提供实时清算和结算。该网络已经在部分区域运行，为太平洋诸岛、澳大利亚、新西兰和英国的12个通道提供货币交易

2017年2月份，招商银行成功推出基于区块链技术的跨境直联支付平台，并完成了国内首单区块链跨境支付业务。近日，基于招商银行区块链跨境直联支付平台的基础上，我行又研发了区块链跨境支付2.0版的创新方案，主推应用于跨境人民币的跨境清算业务。业内评价：实现首家区块链项目商用，在国内区块链金融应用领域具有里程碑意义。