买保险的正确姿势

首先作为经纪人我们可以做的以下几点不同。

第一呢，作为我们经纪人。最大的优势就是我们跟代理人的立场不同，

我们是站在客户的立场，为客户设计最适合他的解决方案。包括选择

性价比高的产品，这是立场不同，我们是代表客户的利益。

第二呢，我们代理产品不同，我们代理的是多家公司的各种产品。

代理人呢是只做一家公司的产品，比较单一。

第三点呢，就是我们的理赔服务是不一样的。

如果说客户将来理赔有一些纠纷或者问题，那我们可以站在客户一边，

向保险公司进行维权索赔。甚至帮客户争取一些更大的利益，

这是我们三个最大的不同，这是我们经纪人的一个最大优势。

接下来呢，就会进入到我们下一个环节。

这个标准普尔的环节。

因为保险只是资产配置的一部分而已，那我们每年的结余一定要分成

四部分来放。不是资产也不是收入，是指的你们家的结余分成 4 个部

分，也就是标准普尔四象限。

第一个账户叫现金账户或者叫要花的钱，随时要用的钱。一般是放在

现金账户里面。用的金融工具呢，就是银行存款或者余额宝，还有货

币基金，而最主要的是货币基金。货币基金其实很灵活。随时可以支

取，那他的收益又是银行活期的很多倍。所以呢，放在货币基金里面

既灵活又收益高。放多少呢，放 3 到 6 个月的生活费就可以了。整个

结余来说，是占 10%。太多的话这个资金利用效率不高，放太少了不

够用，放 10%左右就可以，这叫现金账户。或者叫要花的钱。

那第二个账户呢，叫保障账户，或者叫保命的钱，其实就是一个风险

管理的账户。那用什么金融工具呢？一般是四个保障型的险种：意外

险、重疾险、医疗险和寿险。

他的功能和特点特点就是专款专用，以小博大。然后高杠杆，为了应

对家庭突发的状况引起的大的开销。通俗一点讲就是防止辛辛苦苦几

十年，一病回到解放前这种状态、状况的发生，所以它属于一个风险

管理的账户，占 20%。

第三个账户，叫投资账户或者叫钱生钱的账户。

投资，他的特点就是高风险高收益，用什么金融工具呢，一般来说就

是股票基金，投资性的房产、甚至还有外汇期货等等这些高风险高收

益的工具。所谓投资呢可能赚钱，也可能赔钱。一般占 30%左右就可

以。

第 4 个账户呢就叫理财账户或者叫保本增值的账户。

一般用的金融工具，就是年金险、分红险、万能险还有一些信托债券、

基金定投。这都属于理财账户。它的特点呢，就是长期安全稳健、复

利增值。比如说基金定投，虽然说有风险，但是通过定时、定额，它

会分散、平滑整个市场的风险。比如股票有可能是这个月高点，下个

月低一点，那您进入时点不一样，有可能是高点进去，也可低点进去，

那时间拉长之后就平滑了整个市场风险。还可以获得比平均收益较高

的收益，这个基金定投是非常不错的一个工具。

包括年金险也是属于一个定时定额的储蓄的一个工具。强制储蓄。

所以他这个账户的特点就是长期安全稳健、复利、增值。

其实在投资理财的过程当中呢，有三个很重要的概念，

第一个叫进入的时点，第二是选择投资品种，第三是持有时间的长短。

大家认为哪一个最重要，其实这三个都很重要，如果非要选一个最重

要的话，其实就是持有时间的长短。

大家回想一下，如果十年前，二十年前，我们持有了一个优良的资产，

到现在的话。大概率都是挣钱的。房子就不用说了，翻多少倍了，

股票，比如持有了腾讯的目标，甚至是比特币。都翻了很多倍了

所以长期持有一个优良资产是一个非常重要的原则，包括复利的作用，

单利和复利其实在前五年之内基本看不到差别的，但是在 15 年、25

年、35 年以后，他的差距就是翻天覆地的变化，几百倍上千倍的变

化。所以坚持复利、坚持长期持有，这是我们做投资很重要的概念。

这是标准普尔的一个四账户。

第一个叫先做基础保障后做储蓄理财。

人生有 7 张保单：意外险、重疾险、医疗险、寿险、教育金、养老金、

财富传承。

那先买哪个后面，后买哪个很重要，如果顺序买反了，有可能是钱花

了，没有解决问题。因为保险是不能买错的，买错之后有可能就是

十几年、几十年之后发现没有解决问题，因为风险没有发生，你是不

知道你买错了。

所以呢，一定要是先做基础保障，那基础保障就是前四个保障性的保

险：意外险，重疾险，医疗险和寿险，

后做储蓄理财，然后做教育金、养老金和财富传承。

基础保障和储蓄理财都很重要，没有说哪个更重要，都很重要，只是

有个先后顺序而已。

第二，就是先保大人后保小孩和老人。

保险的本质一定是保障经济来源者，也就是经济支柱。小孩和老人是

不创造收入的。所以他的保障没有那么重要，所以一定是要先保大人。

最好是一家三口一家四口统一规划，如果一定要说先保哪个后保哪个，

那肯定是要先保大人，后保小孩老人。

第三，叫先保大风险后保小风险。

凡要上保险的这种风险一定是大风险，先要转嫁出去，这种风险一旦

发生，可能整个家庭收入来源中断，陷入困境，

所以这种大风险需要转嫁，什么是大风险呢，比如重大疾病，身故、

全残、老龄化也就是养老；这都属于大风险。

老龄化因为以后老龄化时代到来之后，我们养老是一个很大的风险。

60 岁退休活到 100 岁，还有 40 年的时间，因为我们这一代人活到 100

岁，属于大概率事件。

还有 40 年的时间如何度过，是一个非常严峻的问题，要提早做规划。

这是这些大风险，要先保。

什么是小风险：什么头疼脑热、发烧、感冒门诊，一年花不了多少钱，

所以选择风险自留就可以了，没有必要买保险。这就叫先保大风险后

保小风险；

第四，叫先保家庭第一经济支柱，后保第二经济支柱，

那这个逻辑就很清晰了，先保大人，两个大人有一个挣钱多，有个挣

钱少，挣钱多的肯定要先保，如果同时保的时候，那么挣钱多的这个

人一定保额要更高，这是要跟他的收入相匹配。跟他的收入、身份、

情况要相匹配，很重要。

第五，先看条款、后看公司

很多老百姓都会忽视，其实正确的应该是。先看条款、后看公司

而很多老百姓是在购买过保险的过程中，只看公司，不看条款。

如果他先看公司后看条款还好，很多老百姓都不看条款的。

所以最后发现。理赔的时候很多问题。因为就听业务员这么说，但是

条款呢他没有看，比如说条款里面有没有这个高发疾病？有没有各种

坑，都没有看，赔的时候是按条款来赔的，所以呢一定要叫先看条款，

后看公司。这个非常重要。

接下来，人生财务风险管理的工具，人寿保险大的分两类嘛，一类就

是保障类，一类就是储蓄类，

人生风险有身故的风险、重疾、意外、残疾、意外医疗、住院医疗，

这都属于人身风险，包括身故，那么寿险可以保身故、寿险可以保全

残 ，重疾险呢，其实只要你买了一个终身型的重疾险，一般都包含 5 到 6

个责任。

第一个是重疾的，可以赔付，

第二是轻症，就重疾的早期，叫轻症。轻症也会赔付，

第三呢，有些公司也有中症，介于轻和重之间，有中症，

第四呢，叫身故，重疾险可以赔付身故，包括了意外身故，疾病身故。

都是可以赔付的。

第五呢，叫全残高残高度残疾。也是可以赔付的，

第六呢，叫豁免，一般豁免有 4 种，轻症豁免，重疾豁免，全残豁免

和身故豁免。

一般最重要的我们要看有没有轻症豁免。

包括意外险，还可以赔付意外伤残，可以评定伤残等级，作为一个赔

付的一个标准。意外当然还包含这个意外医疗。

说一下这个寿险，寿险呢，就是只包含重疾其中两个责任，就是身故

和全残，那意外险呢，只赔付意外身故/残疾。

医疗险属于报销型的。也就是费用补偿险，一般又称为高端医疗，中

端医疗，和一般医疗也就是百万医疗。

高端医疗呢，是可以去私立医院的，可以刷卡结算，有 vip 待遇，绿

色通道。享受的是医疗资源、医疗网络、医疗服务，高端人士、高净

值人群，要配一些高端医疗。

中端医疗，是不能去私立医院。但可以去公立医院的国际部、特需、

都是可以的。

一般医疗，就是百万医疗，只能去公立的二级医院，不能去私立，也

不能去公立的特需，而且有免赔额，大概是这样的分类。

财务风险呢，其实就是用年金险来解决，还有终身寿来解决。

包括子女教育、养老、资产配置、财富传承。

草帽图其实又叫人生的三阶段四问题。那么人从开始出生零岁到最后身故，比如说 100 岁，因为现在大概率都活到 100 岁，100 岁的一生呢，都是在花钱叫支出线。紫梵培训0 到 25 岁左右的叫教育期，25 岁到 60 岁呢，叫奋斗期或者叫工作期。那 60 岁以后呢，叫养老期，这就人生的三个阶段。那什么时候挣钱呢，一般从 25 岁开始到 60 岁，这是一个收入曲线。那可以发现。人的一生叫挣钱一阵子，花钱一辈子。挣钱只有短短的35 年的时间，而花钱呢，从零岁到 25 岁。教育期要花钱。退休 60岁的一百岁，养老期要花钱。所以呢，是挣钱一阵子，花钱一辈子。而我们如何把有限的时间内挣的钱分配到整个人生当中。而且还要应对各种风险，这是我们需要做的叫理财。教育期的时候。叫教育费，养老期，叫养老金，那么在奋斗期我们会面临两大风险，一个是意外，一个是重疾。据世界卫生组织统计呢，人的一生患重大疾病的概率是 72.18%，多大年龄的阶段患重大疾病最多呢？世界卫生组织统计平均年龄呢，是 42 岁。假设在 42 岁，患有重大疾病。可能住院，需要治疗。住院需要两年时间，两年之后呢，有可能还要康复疗养三年时间，这叫 5年时间，那 5 年的叫五年生存率，5 年之后，就基本康复了。那么在5 年之内呢，一般人来说是没有工作，收入中断的。所以很多人就问我，那重疾险解决什么问题呢？其实就解决这三个方面的问题，第一叫医疗费、第二叫康复费、第三叫收入损失。其实最主要的是解决康复和收入损失的问题，因为医疗险可以解决一部分医疗费的问题。那重疾险保额到底应该买多少呢，其实就等于医疗费加康复费加收入紫梵培训损失费。在这个算法其实比较复杂，很多客户就说这算起来也比较复杂，我也算不出来，到底应该卖多少，那我就会给他一个更简单的公式，也就是您重疾险的保额。至少要买到年收入的3到5倍。这才能基本覆盖您的一个收入损失的一个问题。这个也就是跟客户的一个收入相匹配。然后 50 万起步，如果低于 50 万。这个保额是明显不够的。可以说是叫杯水车薪，如果一旦发生风险根本是不够用的。50 万起步的同时呢，就是再加的一个年收入的 3 到 5 倍。

根据理赔纠纷的原因，只有两点，第一要投保之前是否做到如实告知。因为每家保险公司不可能每个人都去体检，会有一个免体检额度，比如说 100 万以下不用体检，100 万以上才要体检，不体检不代表你披露您的身体健康情况。每家保险公司都有一个健康问卷，需要告知。有没有得过既往病史，有没有住院做手术等等，都需要做如实告知。告知之后呢核保，核保通过之后才承保。这叫如实告知。第二条呢，就是理赔的时候是否符合保险条款。比如说你买了一个就算很知名的一个公司的产品，但是他条款里面没有这个高发疾病。你说你如果你得了这个病，去理赔它会赔吗？不会因为品牌大赔你。保险一定是按条款来赔付的。所以还要看条款里面有没有各种坑。这个很重要，所以只要您只要第一、投保之前做到了如实告知的义务，因为保险属于最大诚信合同。核保通过最后又承保了。然后理赔的时候，又完全符合保险条款。不管哪家公司都会赔付，这是毋庸置疑的。每家保险公司的赔付都很快，可以去上网保监会或者北京保监局网站查一下。有一个每年都会对各家公司做一个理赔时效的统计。看一下，去年的理赔时效。各家公司 91 家寿险公司，各家公司平均理赔时效是 3 天。最快的是一天结案，有十几家公司一天结案，最慢的是 7 天。也就是平均是 3 天所以各家公司很快，只要你做到如实告知而且承保了，又符合条款，材料齐全。那基本上三天就能赔下来。非常快，就紫梵培训完全不担心。每家公司都想方设法的想赔付，因为现在竞争主体越来越多，大家竞争越来越激烈。都想有一个良好的口碑。而赔付一个案子，其实相当于少打多少广告，就是各家公司都愿意去赔付的。只是说你要做到如实告知和符合条款，仅此而已。

接下来我说一下核保，因为不是说你想买保险就能买到，不是每个人都能买到，取决于您的身体健康情况。因为核保一般有 5 种结果，要么标准体承保，就是您是完全健康体，标准费率承保，标体承保，第二叫加费承保，比如说您的一些指标有异常，比如说：血脂有点高或者尿酸有点高，可能会加费，加费 10%、20%，甚至 50%都有可能。第三呢，就除外责任承保。比如说有些甲状腺结节，比如或者乳腺结节，这种可能会除外，就是甲状腺疾病除外或者乳腺疾病除外等等，紫梵培训就这个器官的疾病除外，其他都可以保，叫除外责任承保。第四呢叫延期，比如说现在保险公司不能接受。过一年或者两年之后再来投保。那么最惨的就是第五拒保，什么情况也保不了，这叫拒保。其实作为我们经纪人呢，有一个很大的优势，就是我们会为客户争取更多的权利。因为每家公司的核保尺度可能是不一样的。有些公司松一些，有限公司紧一些。对于这种非标题的客户，我们可能会采取多家投保的方式，比如说同时提交 3 家公司。可能是 a 公司出来之后拒保，那 b 公司加费，c 公司除外。那么选哪家，我可能选 b，甚至可以选两家，家里和除外的都选了。但如果您只投一家公司。如果结果出来，拒保之后，那你就没有办法了。永远保不了了，为什么？因为你要再投另外一家公司的时候，有一个告知项，会问是否曾经被其他公司拒保过，但你是填是还是否，你填是这家公司也不核保了，同样拒保，你填否叫没有如实告知，将来理赔是有风险的。所以呢，我们会同时提交。这个是为了保护客户的利益，也是为客户争取更大的选择的权利。是我们经纪人，一个很大的优势。所以呢，核保就是有标体承诺、加费承保、除外承保、延期、拒保最终呢，对于客户的情况，我们进行操作，让客户得到一个最满意的一个核保的结果。

最后一点，非常重要，就只有一个字，叫做早。

就是早投保。一般客户说，早投保时的保费便宜嘛，我说，您说对了，但不是最

重要的，最重要的是您身体健康。

早投保你才有投保资格，身体健康才有资格投保，如果晚投保，如果身体出现一些状况，可能就会加费、除外，甚至失去投保资格。所以，早投保的意义是非常重要的。

买重疾险最重要的两点：早投保、保额足够。