存款利率-2022-05-043

小鱼学经济-2022043分享

近日多家中小银行的存款利率都在下调，4月下旬，多家国有大型银行和股份制银行先行下调普通定期存款利率10个BP。5月份，有的银行定期存款利率下降幅度高达25个BP。

大家都知道，利息是我们存入银行后，银行根据银行存款利率计算应付给我们的。个人活期存款在每个季度的最后一个月的20日结息一次。

先了解一下银行的存款利率吧。

01    存款利率的调整历史

在上个世纪90年代，所有的商业银行的存款利率是按照央行发布的基准利率决定的，各家商业银行无权调整，所以存款利率基本是一样的。

1999年11月1日利息所得还要征收个人所得税，后来个人所得税率从开始的20%降低到5%，2008年10月9日之后就暂停征收个人所得税了。

2004年10月，我国开放了除城乡信用社以外的各商业银行存款利率的下限。

到了2012年监管开始允许金融机构上浮存款利率，但上浮幅度最高不超过存款基准利率的1.1倍。

2014年11月22日，上浮最高幅度调整为1.2倍。2015年3月1日，上浮最高幅度进一步调整为1.3倍。2015年5月11日，调整至1.5倍。

各银行的存款利率上浮比例可以不一样。一般来说，大银行允许上浮的比例少，中小银行允许上浮的多。但都不能大于最高限额。

到了2015年10月24日，就全面放开了存款利率的上限，此时，我国利率市场化进程在形式上宣告基本完成。

为啥是形式上的，虽然在存款利率上浮比例放开了，各银行对于自身的存款利率有了自主决定权。实质上很多银行还不具备存款利率的定价能力，如果有些银行经常提高存款利率就会导致恶性竞争。

所以借鉴国外的经验教训，我国成立市场利率定价自律机制组织。不同地区不同类型银行约定存款利率上浮的自律上限，对存款利率会构成一个控制线。

2021年6月，存款利率的定价方式又进行了调整。

怎么调整的呢？我们下面说说新的调整方法

02    各商业银行的存款利率

原来的存款利率：

各商业银行存款利率=存款基准利率  X  上浮比例  N （N 就是按照政策调整的倍数）

新的存款利率：

各商业银行存款利率= 存款基准利率   +  基点 （1个基点就是万分之一）

不同类型的银行、不同的存款期限设置了不同的“基点”上限：

举个例子：商业银行的一年定期存款基准利率是1.5%，基点是0.75%，那么一年定期存款利率就是2.25%。

4月下旬，银行下调普通定期存款利率10个BP，就是下调10个基点，从0.75%下调至0.65%。那么银行的定期存款利率就是2.15%。

银行的存款利率怎么计算的我们搞清楚了。因为各个银行的存款利率是不同的，所以我们在存款时，也要了解一下各家的情况再进行选择。

2022年5月27日