文/清姝小栈（qingshuxiaozhan）
放假之前，单位党员集中学习，然后手机网上答题。答题优秀的人员可以抽个奖，清姝抽中了一个交通意外险，本来这东西不值钱还白白信息外泄，结果当时脑抽就领取了，把姓名手机号都提交了。
果不其然，这个暑假隔三差五的有保险人员和清姝聊天推销保险。本来想要个电子版合同范本研究一下的，但是对方太热情，非要寄送一份正式的合同来。寄来合同就生效了，不想买要在犹豫期退保，然后清姝就怂了，没敢让他寄，反正肯定不买就别浪费纸了，万一有个差头没退保成功该傻眼了。
不过保险的兴致已经起来了，干脆聊聊平安福为代表的线下保险吧吧。
平心而论，平安福很坑但不是最坑的，但是谁让它和沪深300一样知名度最高受众最广呢，不拿它当箭靶子拿谁？
先说说缺点
1、保障不全
平安福贵是肯定的，不过这其实不是最过分的，毕竟平安的理赔速度还是不错的，清姝家娃出生就买平安的宝宝卡医疗险，去年做了个小手术，理赔的时候只需要在app上传材料，2小时就收到钱了，而一般保险公司可能会拖三五个工作日。
但是这么贵还保障不全真的说不过去。平安福号称是80种重疾和20种轻症。重疾险还好，保监会规定的25种保险哪家都有，剩下的数字都是浮云。
但是轻症就可以做很多文章了，虽然数字不少，但是有些高发的轻症不包含，是不是就比较坑了？
大家买保险一定要仔细看是不是包含以下9种高发轻症
1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；2.不典型的急性心肌梗塞；3.轻微脑中风；4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；6.主动脉内手术（非开胸手术）；7. 视力严重受损；8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；
平安福从出生就被骂，没有高发的不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术，到了平安福2018依旧没有……
明摆着的高发轻症没有不算，写着保障的轻症也是暗藏玄机。比如脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤，平安福要求必须是开颅手术
其他大部分保险公司都只是要求手术。比如清姝以前推过的复星康乐一生
也就是说如果同样得了脑血管瘤，接受微创手术，复星康乐一生是赔付的，但是平安福完全可以拒赔，因为没有开颅哦。
说个题外话，清姝一直不乐意给孩子买终身重疾，就是觉得五六十年后孩子得疾病高发的时候，医疗已经很发达了，再严重的病也许吃两片药就好了。到时候终身重疾保险可以说，对不起我们要求接受手术才可以理赔，你不符合要求哦。
2、共用保额
其实这不是平安福一款保险的事，基本上所有线下的保险都是这样的。
比如平安福的主险是一份寿险保额21万
又附加了一份20万的重疾险和一份20万的意外险。
如果得了重疾，确诊即赔赔付了20万，但是还是不幸去世了。你还能得到21万的寿险么？
当然不会，只能得到1万，因为20万保额已经被重疾占去份额了。
而如果我们分别买一份重疾一份寿险，各20万。那么重疾就可以得到20万用来治疗，不幸去世又可以得到20万用来还房贷、抚养子女赡养老人，不至于家庭生活品质下降太多。
关键分开买还比平安福便宜……
那你说，平安福一无是处么？
也不是，购买平安福两年内又用好医生每个月有25天达到1万步，连续18个月保额可以增加5%，连续24个月可以增加10%。
平安福替代方案
那如果不买平安福，该买什么来抵御不可知的危险呢？
下面是我一个朋友24岁小伙子买平安福18的真实保单
24岁男，平安福包括一个21万的寿险 ，30万的意外险身故和伤残险（公共交通和自驾车翻倍，看我合同看得多仔细，呵呵），20万的重疾，20万防癌险，另外附加豁免和轻症豁免。总计5778.58
我们现在来设计一个保险方案替代平安福，看看需要多少钱。
以下是清姝找到的最能把平安福各个保障都体现的保险组合，轻轻松松便宜了30%，而且比平安福保障地更全面。
寿险：选择擎天柱是因为没有办法，老百姓不为了遗产传承，寿险没必要买终身，所以终身寿险太少见了。
重疾：复星康乐一生自带轻症豁免，比平安福更加优势的是三次轻症每次轻症赔付30%（平安福是20%），而且所有的高发疾病全部囊括。
意外：意外险大部分是一年期的，而且意外险没有什么健康要求，也没有必要买长期。买新华意外险还有附加的3万意外医疗、9000的意外津贴、100万航空意外、30万的火车轮船意外、20万的公共交通意外。平安福除了翻倍公共交通和自驾交通意外其余都没有。
防癌：防癌险选得易安恶性肿瘤险，虽然是一年的保险，但确实的确诊即赔的防癌险。
清姝觉得平安福的防癌险简直是来搞笑的，领取条件是第一次得过恶性肿瘤满5年还能生存再第二次得恶性肿瘤才能获得理赔。第二次得恶性肿瘤5年生存后第三次再得恶性肿瘤才能再次理赔。
得病不理赔，需要活过5年再得恶性肿瘤才能得钱。一辈子得两三次恶性肿瘤也太背了。再说要是5年生存率很高，那就不叫恶性肿瘤了好么？
小助手给清姝排版的时候表示平安恶性肿瘤险不可思议。清姝特意截屏合同原话，大家看看是不是清姝理解错了？这破玩意竟然每年600保费。
清姝做这个保险组合比平安福获得了更多的保障，保费还便宜了30%。最重要的是各个保险是独立的，不会彼此侵占保额。得了重疾赔付过后，不幸去世还能继续赔付。
进阶版平安福替代方案
当然上面的只是最接近平安福的替代方案不是最优的方案，因为保额实在太低了，20万的重疾不够看病，20万的寿险更不够还房贷。其次因为终身寿险对于没有遗产传承需求的小老百姓真的没必要，把终身换成定期，省下来的钱提升保额更重要。
所以清姝又做了一个新的替代方案，这个方案选择的保险并不是最便宜的，而是尽量找到健康告知、保障和价格的平衡点。
新的组合比平安福保障提升了很多，寿险提高到70万，重疾、意外提升到50万，增加了医疗保障，组合起来保费比平安福还便宜了几十块钱。
寿险：金钟罩是清姝觉得对男性价格比较友好的保险，健康告知和保费都比较中庸，如果身体良好不吸烟选择唐僧保还能便宜，如果身体差一点可以选择瑞泰瑞和和擎天柱，保费贵不了多少。
清姝觉得寿险保障至60岁足够了，到时候房贷也还完了，儿女将近30岁也自立了，寿险已经没啥意义了。
重疾：康乐一生轻症可以赔付3次每次30%,保障的比较好，如果选择瑞泰瑞盈或者百年康惠宝价格更便宜，但是轻症就只有1次25%。如果想保障更高可以选择弘康哆啦a保，重症3次轻症2次。但是清姝一直没推荐过主要觉得人一辈子得三次重疾的概率太小了，大部分人得一次就挂了。
意外：清姝以前一直推荐的是支付宝上新华意外，这次突然发现新华意外涨价了。众安的意外性价比就变得特别突出了。
50万全面意外险附加3万医疗50万公共交通50万自驾车意外800的救护车，关键是意外医疗部分社保100%，社保外80%，在能报销社保外医疗险中性价比杠杠的，唯一遗憾是没有意外住院津贴。
意外险中小蜜蜂最便宜，50万保额只要125元，还有住院津贴。虽然保费能便宜16.7%但也就25块钱，还不如众安能够报销社保外更值得。
普通住院医疗：得个阑尾炎胆结石什么的需要手术的疾病，也要花个三五万块钱，百万医疗免赔额求比较高，实际赔付不了多少，普通住院险一般免赔额0元或者100，小病小灾的住院能减轻不少负担。
小雨伞成人住院万元护的健康告知很宽松，清姝有甲状腺结节也是可以买的。小雨伞万元护社保内90%关键是自费药能报销60%。，能减轻不少负担。
百万医疗险：目前性价比最高的百万医疗险非支付宝好医保长期医疗险莫属，真得了个花费巨大的疾病，重疾确诊即陪可以先进行前期治疗，再用百万医疗进行报销，实际上花的钱就比较少了，这样可以安心治疗和后期疗养，不用为了钱发愁。
分析了这么多，大家知道买保险千万不能买平安福。但是如果已经买了平安福咋办？
可以先算算替代方案自己花同样的钱是不是保障提高了。如果买平安福时间比较短的，肯定是退平安福换替代方案划算。虽然退保拿回来不了多少现金价值，反正之前也享受了平安福的保护了，假装自己前面买了个消费险结果没用上好了，都已经消费的东西还能退出来钱就要偷笑了。
如果在很年轻的时候买平安福因为那个时候年轻保费低，现在年龄大了重新买替代方案省下的钱也不太多。可以砍掉平安福里面的意外和防癌，自己用这笔钱买一年期的意外和医疗，能够提高保障。同时注意平安福是多年前买的保额应该不高，一定要加大保险投入，买入新的保险保障足够的保额。
最后在强调一句，买保险最主要的是买保障，当金额有限的情况下，保额最重要，保障时间其次，最后才是保险公司品牌。
买重疾险，看了这个再下手