怎么买保险

上篇文章讲了为什么要买保险，这篇文章就谈谈怎么买保险。

一、怎么看保险的好坏

买保险，最应该关系的是以下五点：责任多少，保额大小，保障时长，理赔次数，以及成本高低。

责任多少就是指保险理赔的范围，理赔的范围越大，那么其保障的责任就越多。

保额大小就是理赔时获得的赔偿金有多少，保额越高，那么获得的赔偿金就越高。

保障时长就是指保险能够保多久，保一辈子的保险肯定比保一年的保险更有保障。

理赔次数就是指保险期内，符合理赔条件的情况下可以理赔多少次，当然理赔次数越多越好。

前四个我们可以称为保险四要素，四要素可以看成是我们买保险的收益，在谈论收益的同时我们也得关注成本的高低。根据保险四要素的不同，保险的售价也会不同，而这就是保险的成本。

一般来说，责任越广，保额越高，时长越长，理赔次数越多，成本越低的保险就是越好的保险。

我们买保险的关键是权衡好保险的四要素与成本，选择既相对满足自我需求又在经济条件许可之内的保险。

二、买什么保险

对一个家庭来说，最应该买的保险有四类：医疗险，意外险，重疾险，寿险。

1.医疗险

医疗险的保障责任一般比较广，只要生病住院，花费超过一定免赔额后就可以理赔；保障期限一般就1年，属于短期；保障金额一般很高，但是属于实报实销，一般只报销扣掉医保后自己付承担的那部分医疗费；理赔次数的话，很多保单我没有看到明确的说明，这个在购买保险时需要进一步明确；保险售价一般初始不高，一年就几百元居多。存在的问题是保险售价可能随着被保人的身体条件和年龄的增长而变化，并且在保单内没有看到如何变化的说明，很可能后面售价增长幅度会很高，并且未来保险可能停售，一旦停售后自身身体条件不允许的话，那么可能面临无法再买入新保险的状况。

建议还是购买医疗险，当做对医保的一个补充，这样基本上患病后治疗费用都可以通过保险来承担了。

2.意外险

意外险主要分为意外身故，意外伤残，意外医疗。身故风险可以通过寿险应对，意外医疗可以通过医疗险来应对，所以需要关注的就是意外伤残，一旦伤残后可能会导致失去劳动收入，所以可以买一份意外伤残的保险来应对这一类的风险。

3.重疾险

重疾险的保障责任主要是针对重疾，以肿瘤为主，一旦确诊就理赔，不需要发票，所以可以当做应对因重疾失去劳动收入的措施；保障期限有短期也有长期以及终身；保障金额一般是10万往上递增；理赔次数有一次的，也有轻症多次理赔的；保险售价一般比较高，并且随着保障期限的延长而增加。

重疾险是买保险时必须要考虑的一个险种，作为应对因病失去劳动收入的措施，保额一定要高，最好是达到年收入的3-5倍，确保罹患疾病后未来几年来家庭生活质量不至于受到太重的冲击。保障期限越长越好，经济允许的话就终身，经济不允许就保到70岁左右。轻症理赔次数也是一个重要的点，也需要好好关注，能轻症多次理赔的最好。

4.寿险

寿险很好理解，对于处于中年阶段的家庭支柱来说，上有老，下有小，一旦去世势必对家庭经济造成重大影响，所以中年阶段的家庭支柱最好是购买。

三、怎么买

现在互联网比较发达，所以通过网上买，还是线下找销售代理买其实都可以，但不管通过何种渠道，最好是把保单或者合同通读一遍，确保把心中的疑惑都解决清楚，避免买到不合自己需求的保险，或者到时候理赔出现困难。