互联网金融概念--关于小贷公司和消费金融公司

小额贷款公司与消费金融公司区别

什么是小额贷款公司、什么是消费金融公司？

 

【小额贷款公司】

是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

 

【消费金融公司】

是指经银监会批准，在中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额，分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

 

2，二者的区别是什么？

 

最大的区别是小额贷款公司不是金融机构，由各地政府的金融办监管。消费金融公司属非银行金融机构。归央行和银监会监管，另外金融机构可以享受同行业拆借，可以纳入央行征信系统等优待政策。

 

【具体区别如下】

消费金融公司	小额贷款公司
监管机构	银监会	金融办
企业性质	金融机构	非金融机构
业务内容	①办理个人耐用消费品贷款；（注1） ②办理一般用途个人消费贷款；（注2） ③办理信贷资产转让； ④境内同业拆借； ⑤向境内金融机构借款； ⑥经批准发行金融债券； ⑦与消费金融相关的咨询、代理业务； ⑧代理销售与消费贷款相关的保险产品； ⑨固定收益类证券投资业务； ⑩银监会批准的其他业务。	①办理各项小额贷款 ②其他经批准的业务
服务对象	个人	个人、个体户、中小企业等
营业范围	不得在注册地所在行政区域之外开展业务 （经银监会批准可设分支机构）	不得跨区县经营 （经批准在同省市内可设分支机构）
监督管理	①资本充足率不低于10%； ②同业拆入资金比例不高于资本总额的100%； ③资产损失准备充足率不低于100%； ④投资余额不高于资本总额的20%。	①有些地区对三农方面的贷款余额有比率要求； ②资产损失准备充足率不低于100%； ③融资余额不得超过资本净额的50%；
贷款额度	不得超过借款人月收入的5倍 （利率不超过基准利率的4倍）	同一借款人的贷款额度不超过资本净额的3%～20% （利率不超过基准利率的4倍）
实际规模	4家（京、津、沪、蓉四城市试点）	3791家（截至2011年9月）
法律法规	《消费金融公司试点管理办法》银监会[2009]3号	参照各地管理办法

注1：个人耐用消费品贷款是指消费金融公司通过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品（不包括房屋和汽车）的贷款。

 

注2：一般用途个人消费贷款是指消费金融公司直接向借款人发放的用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。（消费金融公司须向曾从本公司申请过耐用消费品贷款且还款记录良好的借款人发放一般用途个人消费贷款）

 

3，小额贷款公司可以做消费金融公司的业务吗？消费金融公司可以做小额贷款的业务吗？

 

各地小额贷款管理办法没有规定限制小额贷款公司不可以做个人耐用品消费信贷业务，原则上是可以的。但是个人耐用品消费信贷业务的盈利模式主要是依靠完善的信用体系来提高业务速度和质量，规模化的发展是盈利的基础。而小额贷款公司的经营范围一般都限制在所注册的区（县）以内，不适合规模化发展。几乎所有的小额贷款公司都不经营跟人耐用品消费贷款。（据了解目前只一家日本零售业的小额贷款公司有个人耐用品消费贷款业务。）

 

消费金融公司虽然是非银行金融机构，但是由于受到管理办法的限制并不能从事小额贷款公司的一般小额贷款业务。

 

4，小额贷款公司的相关资料

 

【详见小额贷款公司概要】

 

5，消费金融公司的相关资料 

 

公司名称	成立时间	注册资本	注册地	股东
北银消费金融公司	2010年2月	3亿元	北京	北京银行100%
中银消费金融公司	2010年6月	5亿元	上海	中国银行51%、百联集团30%、上海陆家嘴金融公司19%
捷信消费金融公司	2010年2月	3亿元	天津	PPF集团100%
四川锦程消费金融公司	2010年3月	3.2亿元	成都	成都银行51%、丰隆银行49%

其实有消费金融公司的牌照发放了15家

 

小额贷款公司和银行比较

 以放贷1亿元的小额贷款公司和放贷1亿元的银行比较

 

比较项目	银行	小额贷款公司
贷款	10000万	10000万
自有资本	1000万（10%核心资本充足率）	稍多于10000万，必须留一部分资金用于营运
存款总额	14286万（以70%的存贷比计算）	0
存款成本	229万（存款平均利率算1.6%，全国大行1.4%，小行1.6%，个别1.8%）	0
贷款年收入	610万（算贷款基准利率）	1830万 （利率为基准利率的3倍，上限4倍）
20%存款准备金收入	51万（1.8%年息，存款准备金2857万）	无
其他资产收入	85万（其他资产2428亿，做债券投资年收益3.5%）	无
利息净收入	517万	1830万
中间业务收入	92万（中间业务收入占总收入15%，算一个比较差的银行）
总净收入	609万	1830万
营业税及附加（5.56%）	46.6万	102万
营业成本	213万（算35%，一个成本控制比较差的银行）	250万（相比银行，小额贷款，成本较高，但没有存款的营运成本）
拨备	70万（贷款的0.7%）	200万（贷款风险大，按照2%计提拨备。估计还不够）
税前利润	279.4万	1278万
税后利润	209.5万	958.5万
净资产收益率	20.95%（大多数银行超过此收益）	9.585%（绝大多数小额贷款公司收益在5-6%）

 我们看出由于可以吸引自有资本14倍的存款，存款平均利率只有1.6%，所以银行低成本，低风险（放贷利率仅仅6.1%，相当于基准利率），高收益，而小额贷款公司由于不能吸收存款，高风险（放贷利率打18.3%，相当于基准利率3倍），低收益（全国小额贷款公司绝大多数净资产收益率在5-6%，没有超过10%的）。

 

小额贷款公司唯一的出路经营三年以上，有资格转化为村镇银行，但真正会转化成村镇银行的估计不到5%。

 

总结

 

比较项目	小额贷款公司	消费金融公司	银行
是否可存款	不可以	不可以	可以
资本充足率要求	>100%	>10%	>10%
同行业拆借	不可以	可以	可以
发行金融债券	不可以	可以	可以
业务内容	①      办理各项小额贷 ②其他经批准的业务。	①办理个人耐用消费品贷款；（注1） ②办理一般用途个人消费贷款；（注2） ③办理信贷资产转让； ④境内同业拆借； ⑤向境内金融机构借款； ⑥经批准发行金融债券； ⑦与消费金融相关的咨询、代理业务； ⑧代理销售与消费贷款相关的保险产品； ⑨固定收益类证券投资业务； ⑩银监会批准的其他业务	基本上所有的都可以
准备金	建议性要求	监管有强制要求	监管有强制要求
监管部门	金融办	银监会	银监会
准入门槛	低	中	高

 

概要总结：主要反映在杠杆比率、是否可以吸收存款、资产证券化、同业拆借以及准入门槛和监管方面的不同，总体来说，业务范围，规模大小和监管的复杂性排序如下：银行>消费金融公司>小额贷款

参考资料

http://blog.sina.com.cn/s/blog_48e11a22010125hm.html   小额贷款公司与银行
http://china-anda.cn/display.asp?id=4708   小额贷款公司与消费金融公司

http://www.askci.com/news/finance/20160408/1534239755.shtml  15家消费金融公司