从反欺诈到区块链征信应用：这个蓝领网贷项目Get到重点了吗
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老虞——虞开诚，小葱钱包创始人。
性别男，爱好女以及——反欺诈。
曾经是国内专业商务调查领域的开拓者和领航者。爱好也是工作就此挣了一些钱。
因为08年个人隐私的立法了，谁都架不住国家不认可，老虞开始经常被有关部门X局请去喝茶。
喝茶，你懂的。
“我挣扎了半天，决定放弃了……”
一鼓作气，老虞做起了线下借贷。做过线下P2P，走过的路，烧过了钱，却根本没赚，这让老虞觉得他一直在给自己挖坑。
房贷、车贷的利率下降，公司盈利能力越来越弱，必须要做出一点转型了。小葱钱包就是当时线下业务的一块雏形，根据线下累计的借贷数据分析，这种1万元以下的小额贷款需求很大，人群集中在蓝领，这部分人还款意愿强，于是老虞决定开始把这块业务模块化搬到线上做，去年11月份把所有门店砍掉。
到这里小葱小包这个项目就出来了：
小葱钱包是一款为有固定收入的资金出现暂时性短缺的工厂、服务业以及部分建筑业蓝领等人群提供小额信贷服务的移动借贷平台，为蓝领们解决没有信用卡、工资不够时的额外消费，如数码、旅游、培训、购物、生活娱乐等。
为什么看好蓝领网贷老虞认为原因有三：
1.蓝领人群的借贷渠道相对较少，负债率低于学生和白领。
2.严格控制借贷金额在3000以内（首次在1000以内），发生逾期是正常的，只要不是诈骗，这点钱迟早会还上的，实际情况也验证了这点。
3.信用卡也有同样套出这张还那张的问题，这伴随着借贷业务产生至今，并不是线上短贷特有的。
长期研究美国市场的老虞提到，经济周期对信贷并无影响，目前在中国的债务，国家层面和企业层面都是不健康的，个人层面是非常健康的，而且经济周期对消费金融的影响没有其他严重。
［关于风控］
蓝领群体极少用信用卡，没有房贷、车贷，从征信角度来对他们风控是没有用的，但这群人终究要买车买房，征信对他们来说又很重要。所以，小葱钱包采用“一次授信终身受用” 的模式，蓝领用户在首次成功借款并按时还款后都可以获得一定的授信额度，额度高低和还款情况直接相关，授信额度不使用不产生任何费用，需要时可随时申请提现至银行卡，方便、快捷。
目前市面上的借贷产品多以在场景中产生，而小葱是无场景、纯信用、现金短借的平台。
蓝领金融目前可谓是金融市场的一根大骨，体量大，但难啃。蓝领普遍被传统金融机构定义为次级信用的“高危”人群，基于场景的分期被认为解决欺诈最好的手段。但事实上，蓝领与白领和学生完全不同。首先绝大多数蓝领缺乏线上消费行为，部分原因是他们线上消费习惯还没有培养起来，还有很大部分工厂蓝领因为工作或者住宿原因不太方便网购。
他们更多习惯用现金简单粗暴，涉及较大金额的场景应该就是3C了，C轮的买单侠也验证了这点，但是对于其他零散的消费场景支付宝应该足以覆盖。针对这群蓝领用户调查发现，大部分小额现金短借都是用于发薪前的周转，如果是一个真实的蓝领用户，他能不能还上或者说会不会逾期与是否基于场景没有逻辑关系，场景可以杜绝部分欺诈，但是对于蓝领来说不符合他们大部分实际需求。
在做过很重的线下业务之后，老虞终于发现反欺诈是重点。
其实做互联网借贷的事实是，做反欺诈是第一环节，也是最重要的一个环节，很多欺诈公司会利用搜罗来的蓝领信息数据诈骗，（近日来，信息倒卖的新闻不绝于耳，人人对此痛恨得咬牙切齿），而大家也知道地推的成本（获客成本的“市场价”在200元左右）之高，虽然可以面签可以减少欺诈率，但是从整个收益模型来考虑，地推成本绝对是拖垮收益的大头。在风控纬度差不多的情况下，逾期不还是时间问题（没钱打死他也没用是不），欺诈客户才是毒瘤，综合来讲，砍掉地推，重视反欺诈，把贷后管控做到最优才是智举。
所以重点来了，反欺诈可是老虞的强项啊，作为有多年经验的业内人士，成立过公司（国际知名商业反欺诈机构的国内代表机构），加上老虞对这个“兴趣”的热爱，这个事情对他来说比一般人容易一点。
老虞认为小葱开创了新领域，其实小葱跟其他借款app没有太多的竞争。
小葱钱包一直在发掘用大数据、人工智能、云计算、区块链等技术在金融领域的应用，提升借贷效率、提高风险控制和优化金融服务的能力，深耕蓝领用户，给公司内部造血，短期内实现盈亏平衡。长期的话，小葱钱包将会上线一个生态内产品—小葱理财，先达成一个安全可靠的模式和数据的提炼，再把资金接入理财平台进一步实现授信机制。
目前小葱钱包的情况
团队：小葱钱包核心团队四人，老虞不再多介绍，负责公司的整体运营及把控；风控负责人李斌博拥有多年民间贷款、P2P、现金贷款风控经验；杨斌拥有多年消费金融和证券从业经验，大菜是一个地地道道的催收高手，只要经他手的顽固老赖三下五除二，一个电话就搞定。
目前项目：51万注册用户，26万申请人，授信目前每天在200人左右。从今年1月到六月底累计放款941笔，单价在1391元左右。目前小葱的放款资金来自于自有资金，在项目自动化成熟后会对接小葱理财在内的其他知名平台。未来1-2个月小葱钱包会实现全自动化，目前贷后管理有一部分是自动化催收，小葱也在注册互联网小贷公司自建征信系统。
而这个全自动化的技术实现来自于和井区合作，以区块链的技术达成。
“区块链技术不仅仅是一个概念，我们想利用这个技术武装自己。”
具体的实现方式是区块链技术能切实帮助小葱钱包提高业务流转效率，降低运营维护成本，同时井区科技和小葱钱包会共同建立首个蓝领区块链征信数据库。
用大数据+区块链来打造个人信用体系。
未来双方还会就更多的金融类产品进行更深和更紧密的合作。区块链技术本质上就是一个账本技术，用算法而不是企业信誉、国家公信力，去保证账本上的数据和资产具有精准唯一、不可篡改、可追溯等特性。在小葱这个案例中就是集中运用了区块链的特性，解决传统企业内部信息系统中的征信数据被黑客或者企业自己篡改的问题。
“打造一个纯平台的模式，区块链技术可以做互保，只要给平台上的投资者提供资料，让他们自己去做评估，小葱的平台会把利息让给投资者用户。现在考虑两种方向：一、小葱已申请互联网小贷，将来也会用自有资金放款。二、完全平台化，引入一个担保机制／互保机制，即使坏帐的话，投资人的本金也是不会亏的，而且可以挣到更多的利息，也是这个平台的价值所在。”老虞说。
就像微贷的姚宏，这位称自己是“草根”出身，缺少互联网基因的创业者，却早早嗅到了P2P网贷的商机，同他的团队在3年时间里，将微贷网做成了国内首屈一指的汽车抵押网络(P2P)借贷平台。
似乎越接地气，做这个类型的项目就越“专业”。传统BAT出身的“高富帅”反而望洋兴叹。
作为一个如此有互联网思维的“传统”行业创业者，在我印象中，做“商业调查”的老虞一定是一个穿着过膝的黑色风衣，马丁靴，戴着宽边帽沿的帽子，（什么鬼打扮？！）然后神情冷峻，目光如鹰般犀利……
而生活中老虞是这样滴……哈哈哈……
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