金融系列-金融APP的购买流程

银行和产品方的关系

一般情况下，银行可以直接对接各种资产提供方，这里的资产方是指基金、保险、金融理财产品的提供公司，比如天弘基金、南方基金，中国人寿、平安产险等等。即图1的形式：

图1

但是仍然有部分银行，尤其是中小型银行，资金规模不够的情况下，是很难逐一跟各种产品方谈下合作的，因此有了第三方平台的出现，第三方平台统一与各种资产提供方签约，将所有资产提供方的产品进行打包，而中小银行直接跟第三方平台签一次合约即可。
因此才有了图2：

图2

第三方平台在中间承接的作用，也就代表了其具备如下的一些服务：
1、 产品展示，基本、保险、金融理财产品的详情展示，名称、收益规则、利率、期限、协议等
2、 支付流程，即购买金额、支付方式、支付结果的体现
3、 购买后商品的状态更新、资产持仓、赎回等
4、 资金流转明细

金融产品的购买流程

因此对于APP 而言，购买流程是这样的，见图3：

图3

有几个注意事项： 
1、 账户系统
对于普通的APP而言，账户系统可能只是简单的注册、登录、短信验证，但是对于金融业，以及涉及资金流转的APP 而言，账户系统还必须包含的是绑定身份证、绑银行卡，并且需要确保信息的真实准确性，因此在金融业APP 账户系统要走的流程中有更为复杂的实名认证、联网核查和银联鉴权等等。
2、 支付系统，必须是有支付牌照的公司才可进行支付。
第三方支付牌照也称支付业务许可证，必须要有这个许可证，支付行为才是合法的，不然就是所谓的“黑户”。第三方支付牌照是为了加强对从事支付业务的非金融机构的管理，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规而制定的。
那么哪些公司有支付牌照呢，比如支付宝、微信、京东等等，有的公司甚至会有多个支付牌照。

另外，在上述图3中，可以看到两个位置的银行扣款是不一样的，有正接和反接，这是为什么呢？
因为首先支付公司所对接的银行也并不是全的。大银行工农中建自然是没问题的，但是仍然存在许多的小公司是银行无法对接的中小银行，是支付公司没有直接对接的，不能直接扣款的。
因此用户进入支付流程后，如果使用的正好是支付公司直接对接的银行卡来付款，那么则是支付公司直接从这些银行扣款。通常称之为正接。
就是右侧这个形式：

如果使用的是支付公司不对接的银行卡来付款，那么则是反过来APP调用中小银行扣款，通知支付公司扣款完成。通常通知为反接。

另外，正常情况下，一个 APP只用对接一个支付公司就可以了。但是也不排除有特殊情况，比如当资产提供方有指定对接的支付公司时，而APP 期望选择合作的支付公司与资产方的要求又不一致时，那么就会出现如下情况，见图4：

图4

APP 对接的支付系统为1，而资产方对接的支付系统为2，为什么支付系统1和支付系统2中要通过一个第三方银行来进行资金流转呢？

因为支付公司之间是不允许进行资金交易的，并且支付公司本身是没有现金的，现金仍然是存储在银行里。
因此一家支付公司并不能直接对接另一家公司，必须通过一个第三方银行中转。

资金周转的流程

当有两个支付系统介入，需要第三方银行进行资金中转时，流程为这样：

图5

事实上，任何的资金交易都涉及到银行、以及银行的账户。 另外，跨行交易汇款，称之为转账，行内不同账户之间的交易，可称之为提现。
因此假设用户想要购买的金融产品，对应的资产方要求的代收银行是建设银行，那么用户购买时，资金在银行和银行账户之间的流转是这样的，见图6：

图6

那么当两个支付公司，通过第三方银行来进行资金周转时，申购、赎回、提现、转账的流程如图7：

图7

但是这种方式是否是合规的呢？还要打个问号。