梧桐理财：中国征信系统搭建与互联网金融平台数据运营探讨

当前我国互联网金融平台对于征信系统的运用及推动

随着互联网的发展，诞生了不少征信企业。它们通过对大数据进行相关整合形成了自己独立的信用评价体系。对于市面上征信机构的分类五花八门，但是目前我国大数据的运营模式离不开以政府、央行为主、以电商征信机构和金融征信机构为主、以互联网金融协会的信用信息中心为代表会员制模式为主的三大类别。

我们日常接触到的电商、金融征信模式，是一个自成一体的过程。以当前某知名金融服务平台为例，其平台功能包括支付、融资、理财和保险。在用户发生金融行为的同时，平台把数据上传至云端，通过云计算以及数据模型的管理方式，输出个人信用信息。

用户日常电商平台消费支付数据、借贷平台之间信息共享以及参考国外先进征信评分体系对于个人的信用进行多维度评估，提升信用准确度。

因此，用户在互联网各类电商平台发生注册等交易行为、日常购物甚至是社交平台分享兴趣爱好的同时也给征信系统提供了多元化的数据收集来源。各平台之间为征信系统提供多一个渠道捕捉有效信息。

个人征信与企业征信共同面临发展挑战

然而征信公司因为自己的平台也运用了金融借贷的服务，因此对于个人征信评级来说根本没办法保证其公平性。市面上数据采集的维度较多，从用户的基本信息、注册信息到兴趣偏好等，需要从大量信息中快速整理出准确有用的信息，提高个人隐私安全是当前个人征信所面临的困境。

同样的，企业征信虽然起步比个人征信晚，但也面临着不少难题。

首先，企业征信数据收集难度大。与个人征信数据收集最大的区别在于，企业征信至今没有产生从支付到融资端收集用户数据的一体式服务平台。因此，企业征信依旧需要花费大量时间人力收集信息并且信息的准确性难以保证。

其次，市面上缺少企业征信评级系统。无法通过简单的数据填写对企业信用做出基本评分。

围绕企业征信数据收集与评分系统的搭建，沪上知名理财平台梧桐理财则有自己的见解。

梧桐理财对于企业征信大数据收集的见解

面对企业数据信息收集难度大以及信息准确度难以校对的问题，梧桐理财选择与新三板企业合作，他们认为用户资金安全才是一个理财平台持续发展的基本动力。

新三板企业自身已经通过多道国家机关审核，信息真实性得到国家的保障。当前的新三板企业共有一万多家，与梧桐理财合作的企业仅有十几家，那是因为梧桐理财的风控评分系统并不容易通过。

对于企业数据信息收集，梧桐理财在最早立项申请之后会派遣双部门进行尽调，其中高成长企业评分表以及企业财务信息评分表是通过数据收集之后制作的评估表，包含信息基本形成企业征信评分的雏形。

高成长企业资产的审核通过信用评分、财务评分、经营评分以及数据报告完成风险部门的评审，最终产品申请上线，风控部门放款审批，发放贷款。

很多用户了解到的是梧桐理财数据运营的逻辑，实际在数据收集的过程中梧桐理财并不依赖第三方调查公司。立项之初，梧桐会派遣资产、风控两个部门同时查看企业运营情况，与企业实际控股人面谈，收集即期报表、银行对账单以及税单等资料。甚至连同企业工厂每月的水电费单都会仔细核实，从侧面调查了解实际订单的完成情况。

通过数据收集，初步搭建企业征信初评系统。对于风控的把握，梧桐理财风控总监陈长财表示，大数据运营的应用，负责人脑海里必须要有风控的模型，根据企业背景、净利润、业内排名信息调查的指标搭建出来的评估模型才有意义。智能化可以实现重复性工作的完成，但是数据的真实性以及信息采集的充分性必须由人去完成。秉承着严谨的态度，梧桐理财开始整理过往合作过高成长企业的数据，着手搭建企业征信评分系统。

无论是个人征信还是企业征信，需要让征信记录发挥自身作用，选取特色数据并且避免同质化，以便挖掘多维度数据的价值应用。