以房养老靠谱吗？

从国家颁布以房养老以来，最积极的不是需要用房养老的人，而是利用此政策的骗子们。不考虑骗子，那么以房养老真的靠谱吗？

以房养老的背景

2014年6月23日，中国保监会下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，决定自当年7月1日起，在北京、上海、广州和武汉四地率先开展老年人住房反向抵押养老保险(即以房养老)试点，试点期为两年。

2015年3月，经过保监会批准，首款保险版“以房养老”产品由幸福人寿保险股份有限公司正式推出。同年4月，家住北京西三旗的两位老人，与幸福人寿北京分公司签下“幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险”投保单，这标志着以房养老保险正式落地。

那么究竟是什么以房养老？

以房养老是是指老人将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式，在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权，这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。

以房养老的依据来自何处？

“以房养老”模式其实是从国外引进的“舶来品”，最早源于荷兰，其大致铺排是 年轻人通过金融机构购买老年人的住房，并答应他们有生之年仍免费租住该房，待老年人过世后再收回。

根据美国住房反向典质贷款的一份数据，美国参加住房反向典质贷款的金融机构从上世纪90年代不到200家，扩增至2005年的1300个。

不过，国外可行，并不意味着中国可行；国外现在可行，并不代表一直可行。由于国家发展阶段、社会文化、个人素质的不同，如果以国外的模式为依据，显然依据不充分。

什么人需要以房养老？

其一，说起来比较可怜，可能那些有房的孤寡老人。无人继承，除了房子什么都没有了，可以考虑。

其二，需要社会服务的老人。晚年的幸福不是单靠钱就能够获得的，老人还需要精神的关心、关怀和身体上照料。

也许老人可以把价值一百万的房子放入银行存起来，每年可以拿三万多块钱生活，但是银行几乎没有服务可言。如果保险公司提供的服务，稍稍模仿子女孝敬老人的方式，在老人活着的时候好好服务，老人去世后，即使让保险公司得了便宜，也感觉是保险公司应得的，但是如果保险公司纯粹为了赚钱，没有承担起社会责任，以房养老的社会倡导毫无意义。这种情况老人也就不需要以房养老了。

总之，以房养老在经济上不划算，除非可以享受到其他价值的服务。

以房养老存在哪些问题？

从保险公司的方面讲，保险公司不是社会福利，是生意。于保险公司而言，利润的获取，一方面是从小概率大保额的事件上获取，比如重大疾病险；另一方面从大市场份额中获取，比如车险。

保险公司等老人去世，这期间的风险是很大的，由于生活条件和医疗条件的提升，长寿老人越来越多。保险公司需要一直撑到老人去世，中间会不会遇到时局、经济的变化很难说。

况且，年轻人增长的越来越慢，越来越多的人不想养小孩，一旦房子需求降下来时，房屋也许就不值钱了。

从拿房养老的老人来讲，医疗费、生活费都在上升，如果定期拿5000-6000元，随着年纪的增加需要的金额可能会很多，现在够用的这笔钱，将来够不够用很难讲。

双方的合约期太长，保额就会很贵，对于买保单的人来说，过高的保额究竟有没有必要，很难用数学公式计算出来。

说了这么多，以房养老到底靠谱不靠谱？

总而言之，好的政策和制度是符合现实情况的，现在提出以房养老，对中国社会来说稍显过早，诸多的社会问题，只有社会发展一定的程度才能解决，有些制度才显得合适。现阶段考虑发展商业险可能比较务实。